Тигран Давтян: Инвестируя значительные средства в новые технологии, мы думаем о завтрашнем дне и готовимся к нему уже сегодня

АрмИнфо. «Отсутствие ясных перспектив затавляет людей быть более осмотрительными. В результате растет объем депозитного портфеля. Если вчера люди могли позволить себе приобретать квартиры и для себя, и для своих детей, сегодня они предпочитают не рисковать и обходиться малым. Ресурсная база в банках растет, а вот размещение этих ресурсов является нелегкой задачей. В результате складывается дисбаланс», - сказал в интервью экономическому обозревателю АрмИнфо председатель Правления Конверс Банка Тигран Давтян.  

Г-н Давтян, банковская система Армении сегодня переживает нелегкие времена. Какова Ваша оценка нынешней ситуации? Какие шаги удалось предпринять для противостояния кризисной стихии? Что планируется сделать в текущем году? Какие рыночные ниши требуется завоевывать далее и какие позиции требуют усиления?

В сравнении с минувшим годом, нынешний год выдался в экономическом плане еще более сложным как для банковской системы страны в целом, так и для нашего банка. Банки являются своеобразной лакмусовой бумажкой экономики, и наличие серьезных проблем в экономике связывает руки банковскому сектору. Факторы, отрицательно влияющие на развитие экономики страны, общеизвестны: это и девальвация российского рубля, больно ударившая по нашим экспортерам, и существенное снижение притока трансфертов, оказавшее отрицательное влияние на совокупный спрос в Армении, и падение мирового рынка металлов, спровоцировавшее падение валютной выручки в промсекторе и т.п. Безусловно, все вышеперечисленное отражается на финансовой активности наших клиентов, и, по цепочке, отражается на деятельности банков, в активах которых увеличивается доля неработаюших кредитов, сужается рынок кредитования, падает уровень доходности операций.

Еще в 2014 году стало очевидно, что традиционная ставка на извлечение процентной доходности более не оправдывает себя и назрела необходимость проведения функциональной диверсификации и превращения сервисной составляющей нашего бизнеса в приоритетное направление нашей деятельности. Мы делаем шаги по расширению спектра предоставляемых клиентам услуг с целью повышения непроцентных доходов банка. Мы внедрили серьезные технические новшества, расширили линейку сервисов, повысили уровень клиентоориентированности всех наших служб и подразделений.

Да, мы с Вами уже говорили о том, что вектор развития банковского бизнеса во всем мире, в том числе и в Армении, направлен в сторону смещения центра тяжести функционала - от организаций, делающих ставку на кредитование экономики и населения, в организации, предоставляющие широкие сервисные услуги в финансовом сегменте. Конверс Банк идет по этому пути уже не первый год. Скажите, насколько оказалась оправданной эта политика?

Безусловно, смена вектора оказалась оправданной. Ознакомившись с нашими отчетами, можно увидеть, насколько выросли непроцентные доходы нашего банка. С прошлого года стартовала собственная система быстрых денежных переводов “Конверс-трансфер”, позволившая занять довольно серьезную нишу на рынке денежных переводов, что особо заметно в направлении Россия-Армения. К настоящему времени уже заработало несколько тысяч точек в рамках наших контрагентских договоров. В ближайшей перспективе Конверс Банк планирует осуществить широкую экспансию и в другие страны, в том числе и в Китай. В качестве наших контрагентов выступают как банки, так и специализированные компании.

Одновременно мы делаем ставку и на дальнейшее развитие карточного бизнеса, используя для этого филиальную сеть и расширяя сервисную линейку. Очевидно, что для развития рынка пластиковых карт нам необходимо самостоятельно формировать рост спроса на этот продукт путем его стимулирования. Необходимо проанализировать, каким образом можно повысить лояльность клиентов к использованию банковских карт в качестве платежного средства. Клиенты должны ощутить реальную выгоду использования карт. Одним из действенных инструментов оказалась система “кэш-бэк”, в которую мы внесли серьезные корректировки, превратив ее в серьезную бонусную программу. Результат налицо - клиенты поняли, что использовать карты Конверс Банка просто выгодно. Таким образом доля снятия наличных средств с карточных счетов значительно снизилась. Если средний показатель по банковской системе составляет около 80-85 %, то у нас он снизился до 65-70%. Это означает, что наш клиент в отличие от среднестатистического, получая зарплату или иной доход, не спешит к банкомату для обналичивания средств, а активно использует пластиковую карту в качестве платежного средства, тем самым получая выгоду от ее использования.

Справка АрмИнфо:

По числу активных карт Конверс Банк входит в ведущую десятку – порядка 130 тыс. шт. на 1 апреля 2016г., львиная доля которых ArCa - более 68 тыс. шт., почти 41 тыс. шт. – Visa и около 21 тыс. шт. – MasterCard. В пенсионном проекте банк удерживает высокие темпы прироста которых позволили с 2014г закрепиться в TOP-3 – свыше 16 тыс. шт., с годовым ростом на 20,6%. По объему пластиковых транзакций банк входит в TOP-3 -  свыше 182 млрд драмов (с ростом за 2015 год на 85%), из коих свыше 43% - это банкоматные транзакции. По числу собственных POS-терминалов банк удерживает 4-ую позицию – 506 шт. с годовым ростом на 21,1%, а по числу ATM – 7-ую – 98 шт. с годовым ростом на 10,1%.

По данным международных платежных организаций, членом которых является наш банк, мы входим в группу лидеров по объемам безналичных карточных платежей. Помимо бонусных программ лояльности, мы расширяем и функционал карточных счетов.

На мой взгляд, наиболее трудной задачей в рамках расширения сервисной составляющей любого банкинга является расширение клиентской базы. Думаю, что достаточно отставая в экономическом и технологическом плане от развитых стран, население Армении в общем и целом не подготовлено к внедрению высоких технологий в повседневную жизнь. Я имею в виду такие сегменты банкинга, как мобильные переводы и мобильные платежи. Сегодня у нас к своеобразной “сервисной революции” готова лишь незначительная молодежная прослойка.

Действительно, к сожалению, подобная проблема существует. Тем не менее, инвестируя значительные средства во внедрение новых технологий, мы думаем о завтрашнем дне и готовимся к нему уже сегодня. Отмечу, что молодежь проявляет большой интерес к инновациям, и наша молодежная клиентура постоянно растет. Так, недавно мы внедрили достаточно интересный продукт - виртуальную карточку Visa Virtual Account. Клиент получает CVV2 код и все прочие параметры карточки, не получая при этом традиционного пластика. Этот вид услуги заинтересует прежде всего тех, кто совершает большое количество покупок в интернет-магазинах. Этот недорогой продукт ориентирован, прежде всего, на молодежную среду, активно пользующуюся интернетом. Особый интерес представляет и Transfer-карта Конверс Банка, позволяющая клиентам получать на нее напрямую деньги из-за рубежа. Другие аналогичные услуги - Visa Direct и Money Send, введенные совместно с платежными системами Visa и Master Card. Получив в нашем банке карточку системы Visa или Master Card, клиент обретает возможность мгновенно получать деньги с любой иной карточки Visa и Master Card с любого континента. Картодержатели Visa и Master Card от банка могут мгновенно отправлять деньги с банкоматов Конверс Банка любому картодержателю Visa и Master Card в Армении, а в ближайшем будущем и в других странах.

Сдан в эксплуатацию платежный портал Конверс Банка, посредством которого картодержатели Конверс Банка, а также картодержатели других банков системы ARCA смогут осуществлять оплату коммунальных услуг, выплаты по кредитам, пополнять счета и т.д. - без посещения Банка. Подобные услуги также предоставляются клиентам посредством платежных терминалов, расположенных во всех филиалах Банка и в разных регионах республики, процессинг которых осуществляется непосредственно Конверс Банком.

Мы активно развиваем мобайл-банкинг и мобайл-пеймент. Клиенту предоставляется возможность не только проверять остаток на счете и получать информацию по банковскому счету посредством мобильного телефона, но и осуществлять перечисления, платежи за товары и услуги, оплату счетов. При этом система работает без привлечения мобильного оператора, посредством собственного приложения, привязанного к личному счету клиента. Все эти системы сегодня работают, но продвигать их в наших условиях нелегко. Тем не менее, не все сразу. На начальном этапе были трудности и с внедрением интернет банкинга, но сегодня этот этап успешно пройден и настал черед продвижения системы мобильных платежей, что несколько труднее. Однако я уверен, что со временем будет взят и этот барьер. Отмечу, что трудности возникают не только при работе с клиентами, но и с мерчантами, они также не проявляют готовности к работе с высокими технологиями.

Какова Ваша оценка нынешней ситуации на кредитном рынке? Вопрос, прежде всего, касается кредитных технологий. В условиях снижения доходов клиентов, в том числе и юридических лиц, все большую актуальность приобретают такие сервисы как лизинг, факторинг, торговое финансирование с использованием аккредитивов и банковских гарантий, которые позволяют избегать необоснованных рисков.

Вы правы, ситуация на кредитном рынке непростая. Правда, нельзя говорить о полной стагнации на рынке кредитования. Но даже в этой ситуации мы планируем рост в этом сегменте в районе 20-25% за этот год. Но эти показатели в основном формируются за счет крупного бизнеса, так как в розничном бизнесе сегодня добиться серьезного роста невозможно - кредитоспособность населения сильно упала. Что касается наших проверенных крупных клиентов - мы с ними продолжаем активно сотрудничать. Многие из них продолжают вкладывать средства в расширение производства, осуществляют капитальные вложения, нуждаются в пополнении оборотных средств.

Касаемо населения - могу констатировать, что оно взяло курс на экономию средств. Отсутствие ясных перспектив затавляет людей быть более осмотрительными. В результате растет объем депозитного портфеля. Если вчера люди могли позволить себе приобретать квартиры и для себя, и для своих детей, сегодня они предпочитают не рисковать и обходиться малым. Ресурсная база в банках растет, а вот размещение этих ресурсов является нелегкой задачей. В результате складывается дисбаланс.

Растет бремя процентных расходов?

Бременем это назвать не могу, в итоге нам удается разместить привлеченные средства, снизить маржу, активно работать на розничном рынке. Отмечу, что нам удалось резко увеличить портфель кредитов в рассрочку.

Другим важным направлением нашей деятельности является торговое финансирование. Наши успехи в этом сегменте недавно были отмечены призом ЕБРР. Сегодня мы выходим на международный уровень, налаживаем партнерские отношения с международными факторинговыми компаниями. Хочу подчеркнуть, что далеко не все наши клиенты понимают важность этих технологий. С ними мы работаем индивидуально, стремясь разъяснить, что в условиях кризиса возрастают риски, и экспортно-импортные операции оптимально проводить с использованием аккредитива как инструмента финансирования.

Известно,что Ваш банк активно работает и на рынке лизинговых услуг, которые становятся все более актуальными

Мы уже лет 10, если не больше, говорим о том, что классического лизинга в Армении нет, и для его появления необходим пересмотр законодательства. При этом пакет законодательных корректив, направленных на задействование полноценного механизма лизинга, давно готов. Однако, как говорится, воз и ныне там. Наши власти недооценивают важность рзвития лизинга, не видя в нем мощного инструмента стимулирования производственного сектора. Правительство страны делает ставку на налоги, почему-то причисляя льготы по лизингу к мерам, схожим с налоговыми льготами.

Не рассматриваете возможности создания собственной лизинговой компании?

Не вижу в этом никакого смысла. По крайней мере, на нынешнем этапе, пока философия лизинга и товарного кредита не перестанет у нас рассматриваться в неоправданном единстве. Если вы спросите, чем отличается лизинг от финансирования в рассрочку на приобретение оборудования, я затруднюсь с ответом. Отсутствие принципа ускоренной амортизации, налоговое бремья, в том числе проблемы с НДС, это все противоречит понятию лизинга как такового. В России и большинстве стран СНГ этот вопрос давно решен. И бизнес активно пользуется этой крайне выгодной услугой. К сожалению у нас фискальная политика пока превалирует над политикой развития.

Вы продолжаете кредитование МСБ? Известно, что здесь также формируются серьезные риски. Анализ динамики структуры совокупного кредитного портфеля банковской системы за последние 3-4 года свидетельствует о регулярном волнообразном перетоке ссуд из одного сегмента в другой. Одним словом, здесь до стабильности далеко.

Вы правы, нам приходится действовать осторожно в сегментах, где из-за экономической конъюнктуры возникают риски. МСБ - рисковая зона, и здесь нам помогают международные программы, в рамках которых банки кредитуют недорогими средствами малый и средний бизнес. Более того, некоторые из этих программ предусматривают драмовое финансирование, что позволяет субъектам хозяйствования избегать валютных рисков. Кредиты МСБ наш банк выдает по ставкам от реальных 10% годовых в долларах и от реальных 14% в драмах. Все эти ставки - реальные, без накрутки.

Справка АрмИнфо:

ЗАО “Конверс Банк” основано в 1993 году. Акционерами банка выступают  ООО “Advanced Global Investments” (95%) и Святая Армянская Апостольская церковь (5%). Филиальная сеть банка насчитывает 34 подразделения, 13 из которых расположены в Ереване, 20 – в регионах и 1 – в НКР.

Общий капитал Конверс Банка на 1 апреля 2016 года составил 22.9 млрд драмов ($47.7 млн), активы – 153.1 млрд драмов ($318.3 млн), кредитные вложения – 98.3 млрд драмов ($204.5 млн, свыше 48% - кредиты в экономику), обязательства – 130.1 млрд драмов ($270.6 млн), срочные депозиты – 69.5 млрд драмов ($144.5 млн, 64% - средства физлиц). В I квартале банк нарастил чистую прибыль в 2 раза до 148 млн драмов или $308 тыс. По доходам от обслуживания пластиковых карт банк занимает 4-ую позицию – 171.3 млн драмов ($356.2 тыс, свыше 30% от непроцентных доходов), а по расходам – 3-ю – 94.2 млн ($196 тыс), и в годовом разрезе обе статьи сократились, причем доходы гораздо больше. ________________________________________________________________________

Какова сегодня структура вашего кредитного портфеля? Какова его валютная составляющая?

У нас четкое соотношение 50 на 50 между юридическими и физическими лицами. Что касается валютной составляющей - она как и у всей банковской системы страны не сбалансирована: 30% в драмах, 70% в иностранной валюте. До 2014 года это соотношение было 40 к 60. Население предпочитает хранить деньги в валюте, избегая рисков. Тем не менее, наблюдается тенденция выравнивания ситуации, по крайней мере на кредитном рынке - спрос на драмовые кредиты повышается благодаря продолжительной стабильности курса национальной валюты. Однако масштабных драмовых кредитов за счет собственных средств банки выдавать не в состоянии. Вопрос здесь не только в рисках, но и в их остром дефиците.

Некоторые банки привлекают драмовые депозиты под 14% годовых. Естественно, возникает вопрос, под какой процент их можно размещать?

Мы под такие проценты депозиты не берем. Мы привлекаем депозиты в драмах под 11% годовых. К сожалению, значительная часть привлеченных драмовых средств направляется под обязательное резервирование в ЦБ. В результате снижается уровень кредитования в драмах, однако сохранение стабильности системы будет требовать принятия компромиссных решений до тех пор, пока не стабилизируется ситуация на рынке.