Haylend  - финтехнологии, стирающие все границы

АрмИнфо. Группа стартаперов из Армении разработала и предложила международному финансовому рынку оригинальную и действенную платформу, позволяющую существенно расширить ресурсные возможности коммерческих банков развивающихся стран. Речь идет о платформе Haylend, благодаря которой банки, находящиеся на территории так называемых новых рынков (Emerging Markets), отличающиеся от развитых более высокой стоимостью привлеченных денег, получили бы возможность пользоваться этим своим сравнительным преимуществом.  О том, что из себя представляет новая платформа, которая вскоре будет запущена, финансовый обозреватель и гендиректор АрмИнфо Эммануил Мкртчян побеседовал с исполнительным директором компании Айком Манукяном.

Айк, внедряемая вами платформа – это, в некоторой степени, революционный финансовый инструмент. Он в состоянии полность поменять структуру ресурсной базы для многих кредитных учреждений и, в первую очередь, банков. Ведь вы создаете международную депозитную платформу, где любой желающий получит возможность открыть депозитный счет в банке чужой страны в онлайн режиме. А это значит, что в случае успешной апробации платформы, сотни миллионов долларов потекут туда, где выше стоимость денег. Насколько сложным будет этот процесс как для держателей депосчетов, так и для банков?

Знаете, в условиях бурного развития иновационных технологий, в том числе в области финтеха, любой новый продукт обязан отличаться высокой степенью доступности и быть легким в использовании. Мы, на самом деле, предлагаем людям и рынку очень, я бы сказал, «высокоскоростной», очень доступный  и удобный инструмент, существенно отличающийся от консервативных, фактически сотни лет не меняющихся, подходов к возможности открытия денежных вкладов в банках - никакой волокиды, никакого личного присутствия, никакого подтверждения резидентства. Если вы живете в США, Британии, во Франции и вас не устраивают низкие процентные ставки в местных банках, которые конечно же отражают низкий уровень локальных рисков, наша платформа предоставляет возможность открывать депозитные счета в онлайн режиме в странах, где общий уровень ставок выше, деньги стоят дороже, и где вы можете получать сравнительно высокий доход с депозита.

На нашей платформе владелец депозита регистрируется и идентифицируется за считанные минуты. Он в онлайне может выбрать страну и банк, который должн быть участником нашей системы, открыть в нем счет, после чего ему остается только перевести средства на новый счет. Для банков, в свою очередь, не требуется долгая и дорогая интеграция с нашей платформой для осуществления сделок и организации трансферов.

И все же, учитывая, что банки будут обслуживать иностраннцев, то есть не резидентов, как они будут осуществлять идентификацию клиента для управления рисками, то есть проводить, так называемую, политику KYC (know your customer)?

Весь процесс идентификации и проверки пользователя будет осуществлять британская компания, которая более 8 лет успешно работает и имеет дело с десятками финансовых организаций. Наш партнер проверяет подлинность вводящихся в онлан режиме личных документов, а также проверяет клиента по разным базам данных - KYC, AML, связанной с легальным происхождением средств и по другим аналогичным базам. Тем самым, наша платформа в состоянии идентифицировать пользователей из более чем 200 стран мира.

Вернемся к вопросу соотношения риска и инвестиционной доходности. Понятно, что чем выше стоимость денег, тем выше риски, ну или наоборот. Давайте уж откровенно, ведь далеко не каждый житель Нью-Йорка, даже самый храбрый, решится на то, чтобы разместить свой капитал, даже часть своего капитала, на депозите в армянском или таджикском банке, даже если доход от этой инвестиции будет в три раза выше чем дома. Что вы на это скажете? Помните какой международный рейтинг у Армении на сегодняшний день или у Таджикистана? На профессиональном сленге такую рейтинговую шкалу называют «мусорной». Как вы намерены переубедить своего клиента, успокоить его?

Дело в том, что нельзя напрямую связывать международные рейтинги стран с устойчивостью и надежностью их финансовой системы. Например международный рейтинг нашей страны сейчас В+, но в тоже время наша банковская система в 2018 году вошла в первую десятку самых стабильных и защищенных по данным Всемирного банка. Более того, в нашем случае высокие проценты по депозитам связаны не столько с рисками, сколько с ограниченностью свободных ресурсов и с существенным превалированием спроса на кредиты над уровнем спроса на депозиты. В свою очередь высокий спрос на кредитные ресурсы обоснован высоким темпом развития экономики, в связи с чем в банках всегда есть спрос на ликвидность и на дополнительные ресурсы.

Вывод несколько спорный, но я соглашусь. Вместе с тем, как и в любой сфере финансовой дейтельности, и здесь, в процессе вашей работы, могут возникнуть разногласия или недоразумения между вкладчиками и банками. Как и где будут решаться эти споры? В какой юрисдикции?

Наша компания зарегестрированна в Эстонии и полностью подчиняется европейским законам, следовательно любые разногласия с Haylend будут решаться на территории Европейского Союза Проблемы же непосредственно с банками будут решаться на их территории или в независимых судах.

Вы провели анализ рынков и предпочтений иностранных вкладчиков и что они показали? Насколько интересно ваше предложение гражданам развитых стран?

Мы провели несколько месяцев в европейских странах, общались со многими людьми, в том числе и потенциальными пользователями нашей платформы, и после долгого процесса валидации идеи, перешли к окончательному дизайну нашего предложения. К тому же тема эта, как таковая, не нова и на рынке давно существуют разны платформы, предлагающие онлайн инвестиционные и сберегательные продукты, но они, как правило, либо несут в себе большие риски, либо настолько сложные, что для их использования нужно обладать глубокими финансовыми познаниями. Мы же предлагем простой продукт с минимальным риском, который дает возможность получить существенно больший доход, чем при работе с банками развитых стран.

Мы с вами отмечали важность оценки страновых рисков - уровень инфляции, политическая и макроэкономическая стабильность и т.д. А как вы выбираете банки, своих партнеров? На основании каких критериев? Ведь и в финансово стабильной стране бывают токсичные институты, потенциальные банкроты? И подпадают ли депозиты под систему гарантирования вкладов?

Да, конечно, все эти депозиты, хоть они и не от резидентов, безусловно, гарантрованы со стороны специальных фондов гарантрования вкладов. В разных странах – разные гарантии. У нас в Армении они довольно высокие. Более того, вкладчики получат возможность конвертировать средства в армянские драмы, а это дает больший доход с учетом стабильности курса нашей валюты и тенденции к снижению уровня долларизации депозитной базы и финансовой системы вообще. Но пока банки готовы принимать долларовые депозиты. Депозиты в евро и в российских рублях они пока принимать не готовы. 

При выборе банков-партнеров системы мы уделяем внимание и анализируем довольно большое количество информации. В частности, для нас важно, чтобы банк был открыт к иновациям и максимально адаптировался к реалиям, важно качество сервиза, которое он предоставляет клиентам и уровень финансового здоровья. Естественно, не малую роль имеет и структура собственников и управления банками, уровень корпоративного управления. Учитывая что привлеченные средства зеркально размещаются в активных операциях, важно знать о том, насколько у банка здоровый кредитный портфель, насколько он диверсифицирован по инструментам, по сферам. Учитывая вышесказанное могу сказать, что на данном этапе нам интересно работать с 4-5 армянскими банками и мы ведем с ними активные переговоры.

С числом я полностью с вами согласен! Есть ли на рынке аналогичные платформы и каково ваше конкурентное преимущество?

По большому счету для нас конкурентом является любая платформа или сервис, которые предлагают процентную прибыль на инвестирование. Но мы не идем по такому пути. На рынке пока что нет аналогов нашей платформы, и это наше лучшее конкурентное приимущество.