Понедельник, 12 Апреля 2021 12:55

АрмИнфо. Об активном развитии направления QR-платежей в Армении, рассказал в беседе с корреспондентом АрмИнфо Коммерческий Директор компании Idram Григорий Йолян.

В ритейле сформировалась экосистема платежных технологий. Во всем мире ритейлеры движутся в сторону простоты и удобства, которые обеспечивают QR-технологии в точках продаж и в интернет-коммерции. Возможности мобильных платежей позволяют не только упростить существующие платежные процессы, но и заложить основу для развития, нового, более совершенного покупательского опыта.

Наиболее впечатляющий рост в мобильных платежных технологиях наблюдается в отношении QR- кодов. Возможность расплачиваться с помощью QR-кода - еще одна ступень эволюции бесконтактных платежей. QR-коды нынче в центре внимания благодаря способности соединять цифровой мир с реальным и сводить к минимуму физическое общение между людьми, а также не требуют существенных инвестиций для организации платежной инфраструктуры.

В новом облике с новым усовершенствованным мобильным приложением предстала и расчетно-платежная система Idram, которая в течение долгих лет деятельности на армянском рынке выступает   лидером и локомотивом в сфере электронных денег. Idram, всегда пытаясь смотреть на шаг вперед и предлагать клиентам соответствующие международным стандартам современные услуги, достиг того рубежа, после чего счел необходимым провести внутренние и внешние изменения, представившие его пользователям новую идеологию и качественно новые услуги. Доказательством этому служит запуск Idram-ом совместно с IDBank-ом новой цифровой платформы, которая позволяет пользователям посредством мобильного приложения и веб-интерфейса получать и расчетно-платежные, и банковские услуги, предлагаемые как самими организациями, так и иными партнерами цифровой платформы. Особенно во время пандемии COVID-19 стал заметен активный рост бесконтактных QR/NFC платежей по смартфону через мобильное приложение Idram&IDBank в партнерских магазинах и ресторанах, а также в интернет-магазинах, с возможностью получить рассрочку платежа, мгновенный кэшбек на кошелек Idram и множество других льгот.

Г-н Йолян, у технологии QR-платежей есть вполне реальный потенциал к развитию. Как обстоят дела в этом плане в Армении?

- Пандемия COVID-19 заставила переосмыслить возможности QR-платежей по всему миру. И, как оказалось, эти возможности более, чем востребованы. Платежи на базе технологии Quick-response (QR)-кодов уже были очень популярны в некоторых частях мира и до COVID-19, таких как Китай.

Но вот в период кризиса COVID-19 власти не только Китая, но и Франции, Катара, России и других стран стали внедрять QR-коды, которые активно используются для отслеживания состояния здоровья граждан и их перемещений. QR-коды становятся привычной частью повседневной жизни граждан, что дополнительно дало почву для популяризации использования этой технологии и расширения сферы применения, прежде всего в области финансов. QR-коды в настоящее время набирают популярность и в других регионах.

Что касается Армении, то данная технология была внедрена в сфере платежей впервые в 2016 году и компания Idram активно ее развивала с 2019 года, однако именно во время пика пандемии пользователи и партнеры оценили по достоинству удобство, гибкость и возможности данной технологии.

Сегодня я рад констатировать, что система бесконтактных QR-платежей Idram является лидирующей платформой такого рода на рынке Армении, и мы видим огромный потенциал для развития, в том числе, благодаря бизнес-альянсу Idram и IDBank, предлагаемым решениям и продуктам.

Как работают платежи по QR-коду?

- Существует два типа QR-кода: статический и динамический.

Статические коды создаются заранее и могут быть распечатаны и размещены рядом с кассовым аппаратом. После сканирования кода покупателем, в зависимости от платежного решения, либо кассир вводит сумму оплаты на своем компьютере (при интеграции с платежным софтом) и эта сумма появляется в платежном приложении покупателя, либо покупатель сам вручную вводит сумму оплаты на смартфоне, которая затем обрабатывается при нажатии кнопки “Оплатить”. Конечно, для покупателя гораздо удобен первый вариант, именно поэтому в случае со статическим QR-кодом Idram предлагает именно первый вариант решения.

Динамические коды создаются для конкретного платежа и уже содержат сумму для оплаты и другие платежные реквизиты конкретной транзакции. QR-код со ссылкой для оплаты может быть сгенерирован как продавцом, так и покупателем, однако более принята и удобна схема, когда продавцы генерируют QR-коды. Поэтому в случае с динамическим QR-кодом Idram предлагает именно вариант генерации кода продавцом. Для этого требуется интеграция с используемой продавцом кассовой программой. У нас есть интеграции практически со всеми популярными кассовыми программами в Армении, поэтому процесс подключения точки также быстрый.

Процесс с динамическим кодом очень прост и выглядит так:

• Продавец создает QR-код и показывает его покупателю (на предчеке, экране торгового терминала, либо на смартфоне продавца – в зависимости от платежного решения).
• Покупатель сканирует QR-код с помощью своего приложения Idram и нажимает кнопку “Оплатить”.
• Денежный перевод отправляется на счет продавца.
• Продавец получает подтверждение оплаты, а платежная система выдает квитанцию покупателю.

Назовите основные преимущества QR-платежей в сравнении с картами?

- Перечень преимуществ существенно увеличивается в случае использования нашей платформы Idram&IDBank, так как помимо всех остальных плюсов, пользователи нашей платформы получают еще ряд уникальных на рынке выгодных решений:

• Возможность платить за все услуги в платформе, а также за покупки через приложение по QR или используя idram checkout в интернет-магазинах с помощью цифровой рассрочки Rocket line. Вы платите за услугу или покупаете товар сейчас в рассрочку до 6-ти месяцев, а погашаете кредит по свободному графику в течение определенного времени в течение полугода (срок рассрочки зависит от конкретного партнера). При этом, партнер получает всю сумму сразу в момент покупки, а кредит клиенту предоставляет IDBank. Все это происходит в момент самой покупки в течение считанных минут в цифровом формате: не задействованы ни сотрудники магазина, ни банка, а все договоры оформляются автоматически и приходят вам на почту.

 

• Но самое выгодное для клиентов то, что у постоянно растущего количества партнеров действует цифровая рассрочка – кредит под 0% (на срок от 1 до 6 месяцев - в зависимости от партнера), т.е. погашение клиенту обходится без процентных выплат, за него это делает, скажем, магазин. И я хотел бы констатировать, что клиенты охотно пользуются цифровой рассрочкой Rocket line в супермаркетах, интернет-магазинах, кафе и ресторанах, даже при оплате коммунальных услуг.

 

• У некоторых партнеров при оплате через QR действует определенный кэшбек, который клиент получает сразу после оплаты счета. Скоро мы также с партнерами внедрим бонусную систему.

 

• У растущего количества партнеров среди кафе и ресторанов при оплате счета через приложение Idram&IDbank по QR-коду работают цифровые чаевые: когда клиенту предлагается выбрать стандартный процент чаевых 5%, 10%, 15%, либо клиент сам может ввести желаемую сумму, которая пойдет в счет чаевых официанту.

 

Как видите, у нашей платформы много преимуществ для наших пользователей, поэтому мы не удивлены растущей популярности наших QR-платежей. Суммируя, также можно отметить ряд преимуществ для организаций-партнеров:

 

• Для организации цифровой безналичной оплаты с помощью QR-кодов предпринимателям не нужно дорогостоящее оборудование и не обязательны POS-терминалы и кассовый софт. Все, что минимально нужно - это смартфон, который почти у всех сегодня есть, поэтому мы даем решения как для крупного бизнеса, так и для микро и малого.

 

• В период кризиса COVID-19 ритейлеры делают все возможное для защиты безопасности своих клиентов и персонала. Внедрение возможности оплаты через QR-коды обеспечивает ограничения непосредственных контактов между покупателями и кассирами, давая возможность платить непосредственно через смартфон, без необходимости доставать наличные или карты.

 

• Стоимость осуществления QR-платежей в среднем заметно ниже, чем при использовании банковских карт и POS-терминалов, поскольку отсутствует вовлечение в процесс третьих организаций-посредников. Партнерам нравится наша гибкая политика в отношении эквайринговых комиссий.

 

• QR-коды можно использовать не только в обычных магазинах, но и в электронной торговле. Наше решение для интернет-магазинов комплексно решает задачу оплаты как смартфоном через генерируемый в вебе QR, так и по стандартному процессу чекаута.

 

• Партнеру сразу предлагаем и интегрируем наши востребованные решения по программам лояльности: кешбеки при оплате за товары или услуги, либо цифровую бонусную систему ID plus – партнер выбирает, что ему наиболее подходит.

 

А если коротко охарактеризовать бесконтактные платежи по QR, то могу сказать, что это удобно, быстро, выгодно.

Какие сегменты экономики в большей степени заинтересованы в QR-платежах?

- Естественно, в первую очередь технология интересна для сегментов, которые напрямую относятся к сфере продаж и сервиса для населения. Это различные магазины, аптеки, супермаркеты, гостиницы, сфера услуг и т.д. Я говорю сейчас не только о физических точках продаж и услуг, но и об электронной коммерции и онлайн-торговле. Решение online-checkout от Idram позволяет при онлайн-покупке в интернет-магазинах платить не только традиционным способом через авторизацию в веб-системе, но и альтернативно - параллельно на экране в веб генерируется QR-код данной операции, прочтя который через мобильное приложение Idram&IDBank можно сразу оплатить через смартфон, как в обычном магазине. Это сильно улучшило клиентский опыт наших пользователей.

Хочу обратить особое внимание на возможности для малого и среднего бизнеса. Применение данной технологии позволяет принимать бесконтактные и безналичные платежи даже тем бизнесам, у кого по тем или иным причинам вообще нет банковских POS-терминалов. Предлагаемое нами решение для физических и онлайн-магазинов не требует каких-нибудь инвестиций от точки продаж на приобретение устройств, дополнительного программного обеспечения и т.д. Техническую часть интеграции мы берем на себя, а для физических магазинов также осуществляем экспресс-тренинг персонала кассы точки продаж. Весь процесс занимает считанные дни. Получается, что бизнес любого размера, будь то бутик модной одежды, супермаркет, либо небольшой магазинчик фруктов рядом с домом, может подключить у себя очень быстро набирающие популярность бесконтактные и онлайн-платежи без каких-то инвестиций. И в этом плане спрос на наши платежные решения быстро растет.

Можете рассказать про динамику QR-платежей до пандемии и сейчас? Какой рост ожидаете в текущем 2021-м году? Сколько точек сегодня работает в Армении?

- QR-платежи активно развивались и до COVID-19, однако, как я говорил, фактор пандемии ускорил этот тренд. Кстати, я должен также отметить, что наше решение помогало и тем партнерам (магазинам, ресторанам, кафе), которые были вынуждены временно закрыться во время локдауна и работали на вынос. Мы быстро предложили им несколько решений по оплате через QR-коды при заказах на доставку, причем нам удалось создать возможность дистанционной оплаты даже для тех кафе, ресторанов и магазинов, у кого не было интернет-магазинов. Так что QR-технологии и наши решения помогли многим в этот период наладить дистанционную деятельность.

Говоря о динамике, назову несколько цифр. За год количество точек оплаты по QR увеличилось в 4 раза - до более чем 4600 физических и 600 онлайн точек оплаты. Среднее количество оплат за месяц выросло в 5 раз, а количество плательщиков - в 3,5 раза. За 2021 год также ожидаем кратного роста всех показателей и, судя по динамике первого квартала, так и будет.

С ростом востребованности этой технологии какой трансформации платежной индустрии стоит ожидать? Вытеснят ли QR-платежи с рынка POS- терминалы и банковские карты?

- Преимущества и широкие возможности QR-платежей в настоящее время активно используются в странах с развивающейся экономикой, включая Китай, Индию, Россию, Бразилию и ЮАР. В некоторых из перечисленных стран осуществляются госпрограммы развития по внедрению QR-технологии в сферу финансов и платежей.

Про китайский рынок – гиганты мобильных платежей WeChat Pay или AliPay излишне даже говорить. Это наглядная история успеха технологии QR-платежей. С другой стороны, технология начала активно проникать в платежную сферу и в развитых странах. Например, PayPal развивает платежи через QR в США, Klarna и Payconiq (принадлежит группе ING) – в Европе.

Похоже, что коронавирусный кризис заново открыл удобство и практичность этой технологии, применение которой набирает обороты глобально, что потенциально может привести к прорыву финтех-индустрии, основанной на QR-кодах. Ведь в платформы, основанные на технологиях QR, можно сравнительно быстро интегрировать иные гибкие, специализированные под конкретный рынок решения: кредитные продукты, системы лояльности, персонализированный маркетинг и т.п. Все это превращает платформу в мини финансовую экосистему для клиентов и мерчантов, меняя привычный стандартный рынок платежных услуг и карточных платежей.

Современный бизнес в Армении предпочитает следовать трендам и предоставлять своим клиентам лучший клиентский опыт. Поэтому среди основных наших партнеров сегодня фигурируют  популярные кафе и рестораны, супермаркеты, магазины, аптеки, онлайн-магазины и сфера услуг, которые ставят во главу угла качество сервиса клиентов. Но среди причин роста востребованности нашего решения среди партнеров я назову также удобство технологии и гибкую политику в отношении эквайринговых комиссий.

Я говорил выше, что технология позволяет даже тому малому бизнесу, которому, в основном, по экономическим соображениям, банки не предоставляют POS/vPOS-терминалы, получить возможность принимать бесконтактные и онлайн-платежи. Это большой сегмент экономики, который также постепенно будет уходить в безналичные платежи (соответствующие госпрограммы именно на это нацелены сейчас), и субъекты данной сферы - еще одна большая группа наших текущих и потенциальных партнеров.

Говоря о POS- терминалах и банковских картах, я не думаю, что повсеместное развитие QR-платежей полностью вытеснит их с рынка, эти технологии платежей будут дополнять друг друга. Но очевидно, что QR-технологии создали сильного конкурента традиционным платежным инструментам. И этот тренд идет во всем мире. Видя как быстро развиваются электронные платежные кошельки (в т.ч. Amazon Pay, AliPay и др.), могу предположить, что трансформация сильней всего коснется банковских карт: они от инструмента платежей быстро превращаются в источник списания средств и будут уходить в сторону диджитализации. Иначе говоря, пластиковая карта со временем потеряет свою актуальность - в качестве источника платежей будут использоваться электронные кошельки, напрямую банковские счета, виртуальные карты. А инструментом для платежей все больше будет являться смартфон.

С популяризацией QR-платежей как изменится конкурентная среда в платежной системе Армении? Когда в Армении эта технология может занять достойное место на рынке эквайринга?

- Ну по поводу того, что развитие технологии QR-платежей уже сегодня составляет сильную конкуренцию традиционным способам оплаты и технологиям я уже сказал выше. Армения тут не исключение. Можно утверждать, что технология уже занимает достойное место.

Я упоминал и о том, что данная технология позволяет внедрять бесконтактные и онлайн-платежи  без банковских POS-терминалов и даже кассовых программ, и это тоже очень важно для повсеместного развития безналичных платежей, в том числе в сегменте микро и малого бизнеса.

Еще одним немаловажным фактором с точки зрения партнеров является существенно более низкая комиссия эквайринга по сравнению с карточным.

Бесконтактные платежи набирают популярность в Армении, мы это судим по быстрому росту пользователей нашей платформы.

Важно и то, что помимо собственно платежей, мы создали фактически экосистему, включающую платежи, рассрочку, лояльность, и это в свою очередь расширяет возможности при оплате и для клиентов, и для точек продаж.