Երեքշաբթի, 8 Հունիսի 2010 17:23

Կոնվերս Բանկն ընթանում է նոր գործիքներ ստեղծելու ճանապարհով

ԱրմԻնֆո. «Կոնվերս Բանկի» գործադիր տնօրեն Տիգրան Դավթյանի հարցազրույցը ԱրմԻնֆո գորրծակալությանը

Պրն Դավթյան, հայտնի է, որ Կոնվերս Բանկի Խորհրդի և Վարչության կազմում 2009 թվականի երկրորդ կիսամյակում տեղի ունեցան փոփոխություններ: Ինչպե՞ս դրանք անդրադարձան բանկի տակտիկայի և ռազմավարության վրա:

Իրոք, 2009 թվականին բանկի Խորհուրդը համալրվեց երկու նոր անդամով: Այդ փորձագետների հարուստ փորձը մեզ շատ է օգնում: Բանկի Խորհրդին կից ստեղծված է վարկերի և հաշվապահության գծով Հանձնաժողով, խոշոր վարկերի նկատմամբ հսկողությունն ուժեղացնելու նպատակով խստացվել է ռիսկ-մենեջմենտը: Եթե խոսենք գլոբալ տեսանկյունից, ապա Խորհրդի կազմում նոր անդամների և կառավարիչների ներգրավումը բանկի քաղաքականությունը մեծ փոփոխությունների չենթարկեց, պարզապես, ավելի խստացվեց աշխատանքի նկատմամբ վերաբերմունքը: Բանկը շարունակում է մնալ ունիվերսալ բանկ, շարունակելով կատարել նույն գործառնությունները, ինչ որ կատարում էր նախկինում: Երևի թե միակ էական փոփոխությունը դա վատ ակտիվների վերադարձով զբաղվող բաժնի ստեղծումն էր: Այդ բաժինն աշխատում է հաջողությամբ և նրա արդյունավետությունն առկա է:

Բանկային համակարգում տեղի է ունենում ակտիվների վերադասավորում: Կոնվերս Բանկը միշտ էլ եղել է ունիվերսալ բանկ, և մանրածախ վարկերի պորտֆելը միշտ էլ զարգացել է կորպորատիվ վարկերի պորտֆելին զուգահեռ: Սակայն, ճգնաժամի ընթացքում այդ հարաբերակցությունը պետք է ինչ-որ չափով ենթարկվեր փոփոխության, երբ մանրածախի ծավալներն էապես կրճատվում էին: Բացի այդ, շուկայում հայտնվեցին նոր խաղացողներ, որոնք իրենց առջև նպատակ դրեցին գրավել հաճախորդների խոշոր բազան, որպեսզի նրանց միջոցով կարողանան ներգրավել խոշոր ֆինանսական հոսքեր, այդ թվում նաև ներմուծող ու արտահանող ընկերություններից: Այդ իրավիճակը վերափոխեց շուկան: Ի՞նչ ձևով այս ամենն անդրադարձավ Կոնվերս Բանկի վրա: Ինչպիսի՞ փոփոխություններ եղան 2009 թվականի երկրորդ եռամսյակում և ինչպիսի՞ դիրք է ներկայումս զբաղեցնում բանկը շուկայում:

Բանկը շարունակում է մնալ ունիվերսալ և մտադիր մենք չենք դուրս գալ նախկինում մեր կողմից զբաղցրած հատվածներից: Դրա հետ մեկտեղ նախատեսում ենք վարկային պրտֆելում ավելացնել ՓՄՁ բաժինը: Եթե այսօր պորտֆելի կեսն ընկնում է կորպորատիվ հաճախորդներին, ապա մենք մտադիր ենք դրանց կազմում ավելացնել, հատկապես, ՓՄՁ վարկերի բաժինը, միաժամանակ չիջեցնելով խոշոր վարկերի նկատմամբ եղած հետաքրքրությունը: Գտնում եմ, որ ճգնաժամի ընթացքում մեծ վարկեր տրամադրելը ճիշտ չէ, ավելի լավ է տրամադրել փոքր վարկեր: Այսպես, օրինակ, իմ կարծիքով, ավելի քիչ ռիսկային են 500 հազարանող 10 վարկերը, քան մեկ կես-միլիոնանոց վարկը: Այսպիսով, պորտֆելի կազմում կսկսեն բազմանալ փոքր և միջին բիզնեսին տրամադրվող վարկերը, ինչպես նաև մանրածախ վարկերը: Ֆինանսավորման աղբյուրները մեզ մոտ բավականին դիվերսիֆիկացված են: Բանկը մասնակցում է համարյա բոլոր միջազգային ֆինանսական նախագծերին, այդ թվում` WB, KFW, Millennium Challenges, IFAD, RESCAD և այլն, ինչպես նաև հիպոթեկային ծրագրերին: Չնայած այն բանին, որ Կենտրանական բանկի կողմից ՓՄՁ ֆինանսավորման համար ռուսական ստաբիլիզացիոն վարկի միջոցների վերաֆինանսավորումն արդեն ավարտվել է, մենք վարկային գիծ ունենք նաև Եվրոբանկից: Դրանից բացի, ներկայումս բանակցում ենք երկու միջազգային կազմակերպությւոնների հետ վարկային գծեր բացելու ուղղությամբ:
Մինչև տարեվերջ մտադիր ենք ՓՄՁ վարկային պորտֆելը ավելացնել 20-25%, հասցնելով 20 մլն.դոլարի, իսկ մանրածախ վարկերի համար` 20-30%, հասցնելով 70մլն.դոլարի:

Ի՞նչ նոր պրոդուկտներ է բանկը պատրաստվում շուկա դուրս բերել, որպեսզի այս դժվարին ժամանակներին կարողանա պահպանել իր բանկային «ձիուկը»` որակյալ վարկային պորտֆելը, որին բանկը տիրապետում է արդեն երկար տարիներ, ունենալով արդեն փորձարկված տեխնոլոգիաներ:

Ներկայումս մենք աշխատում ենք բոլոր պրոդուկտների ավելացման վրա, ինչպես վարկային, այնպես էլ ավանդային: Միաժամանակ աշխատում ենք պահպանել ճկունություն, անհրաժեշտ ծառայությունների մատուցման հարցում չմերժելով ոչ մի հաճախորդի: Հաճախորդների նկատմամբ պահանջները մենք խստացրել ենք, սակայն, երբեք չենք դադարեցրել այս կամ այն ծառայությունների մատուցումը: Հետաքրքրական է, որ անգամ ճգնաժամի ընթացքում, մեր մշտական հաճախորդներին շարունակում էինք առաջարկել արտոնյալ սակագներ, օրինակ, ավելի ցածր սակագներով վարկեր:

Մենք ունենք նաև ավանդային լայն ծառայություններ, սկսած 1 ամսից մինչև 16 տարի, ՀՀ դրամով, ԱՄՆ դոլարով և Եվրոյով: Կան կումուլյատիվ և սովորական ավանդներ: Վերջերս մենք ներդրեցինք հաշվի նոր տեսակ` չանձնավորված մետաղական հաշիվ, որի վրա հաշվառվում է հաճախորդին պատկանող ոսկին, գրամներով, առանց ձուլակտորի որևէ կոնկրետ հատկանիշները նշելու: Հաշիվը բացելիս, հաճախորդի պատվերով բանկը ձեռք է բերում հաշվի ծավալների համապատասխան քանակի ոսկի: Ընդ որում, հաշիվը համալրվում է համարժեք դրամով, այդ օրվա դրությամբ` 999.9 հարգի ոսկու գնի համաձայն: Ինչպես և մյուս բանկային հաշիվների դեպքում, հաճախորդը կարող է իր մետաղական հաշիվը համալրել, ինչպես նաև կատարել ոսկով անկանխիկ փոխանցումներ: Բացի այդ, ներկայումս մենք վաճառում ենք նաև 1 գրամից մինչև 12 գրամ քաշ ունեցող ոսկու ստանդարտ ձուլակտորներ, որոնք ձեռք ենք բերում տարբեր մատակարարներից: Մի խոսքով, աշխատում ենք ներդնել նոր գործիքներ: Կուզենայի հիշեցնել նաև, որ մեր բանկն առաջիններից մեկն էր, որը ներդրեց «Մանկական» և «Կենսաթոշակային» ավանդները, որոնք բավականին ձեռնտու պրոդուկտներ են: Այդ ավանդներով եկամտաբերությունը հաշվարկելիս ստացվում է բավականին մեծ արդյունք: Ինչ վերաբերում է վարկային պրոդուկտներին, ապա անգամ ճգնաժամի գագաթնակետին ոչ մի օր չենք դադարեցրել ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձանց վարկավորումը: Պարզապես, մենք խուճապի չմատնվեցինք, հաճախորդներին չէինք համոզում դրամային վարկերը փոխարինել դոլարայինով: Այսինքն, մեր հաճախորդների նկատմամբ մեզ պահեցինք ազնիվ:

Բացի այդ, վարկային քարտերով մենք մտադիր ենք դառնալ շուկայի առաջատարը: Ինչպես գիտեք, բացի այն, որ մենք հանդիսանում ենք Visa համակարգի անդամ, մենք դարձել ենք նաև MasterCard համակարգի լիիրավ անդամ, որի հետ պետք է աշխատենք մի քանի ուղղություններով, մշակելով նոր պրոդուկտներ: Քարտային բիզնեսում մեր հիմնական շեշտը դնում ենք աշխատավարձային նախագծերի վրա:

Քիչ դեր չի խաղում նաև այն հանգամանքը, որ մենք շատ մեծ ուշադրություն ենք դարձնում որակի հսկողության վրա, ոչ միայն գլխամասային գրասենյակում, այլ նաև բոլոր մասնաճյուղերում: Իրականացնում ենք IT հիման վրա ստեղծված ծառայությունների ներդրման աշխատանքներ, հաշվի առնելովն, որ մեր IT բազան ամբողջությամբ դարձրել ենք միջազգային մակարդակի: Արգենտինյան IT-խորհրդատուն պարբերաբար ժամանում է մեզ մոտ, ստուգելով ինֆորմացիոն անվտանգությունը և պահուստային կենտրոնները: Բացի այդ, մենք նոր պրոդուկտ ենք գործարկել, որը կոչվում է` e-banking: Ինչպես տեսնում եք, մեզ մոտ դիտվում է հակառակ պրոցեսը` ներկայումս մենք հաճախորդներ ենք փնտրում, չէ որ այժմ բավականին դժվար է լավ հաճախորդներ գտնելը, մանավանդ ՓՄՁ գծով:

Ինչպիսի՞ն է բանկի սակագնային քաղաքականությունը և ինչպե՞ս ազդեցին դոլարը «խեղդելու» ուղղությամբ Կենտրոնական բանկի ռեգուլյատիվ միջոցառումները:

Ստացվեց այնպես, որ դրամն ընդհանրապես, շուկայից անհետացավ: Ներկայումս շուկան ունի երկու ակտուալ պրոբլեմ: Առաջինը, դա ներգրավվող միջոցներով ժամկետների չհամնկնելն է, ինչը բերում է որոշակի ժամանակային ճեղքվածքների: Երկրորդ պրոբլեմը կայանում է դրամային ռեսուրսների սակավության մեջ, այն ժամանակ, երբ հաճախորդներն ուզում են հատկապես դրամային ռեսուրսներ, քանի որ նրանց մուտքերը դրամային են:

Ինչպե՞ս եք գնահատում բանկում վատ վարկերի պրոբլեմը, և այդ պրոբլեմն ընդհանրապես, երկրի ողջ բանկային համակարգում:

Ինչպես գիտեք, 2009 թվականին մենք գրանցեցինք վնաս, որը կազմված էր երկու խոշոր բաղադրիչներից: Դրանցից մեկը արտարժույթի վերագնահատումն էր, ինչի հետևանքով մենք խոշոր գումարներ կորցրինք, իսկ երկրորդը` պորտֆելի «մաքրումն էր»` վատ վարկրից: Հետաքրքրական է, որ վարկառուների նկատմամբ մեր ներքին պահանջները որոշ դեպքերում ավելի կոշտ են, քան Կենտրոնական բանկի կողմից սահմանված պահանջները: Դեռևս 2009 թվականին մաքրելով պորտֆելը, մենք աշխատում էինք լինել ազիվ ոչ միայն մեր բաժնետերերի, այլ նաև հաճախորդների նկատմամբ: Կարևորն այն է, որ ճգնաժամի ընթացքում տրամադրված վարկերի որակը մեր պորտֆելում գտնվում է բավականին բարձր մակարդակի վրա: Կարծում եմ, որ շատ բանկեր, դեռևս ստիպված կլինեն դուրս գրել վատ վարկերը: Իսկ ներկայումս մենք աշխատում ենք կրկին աշխատել այդ վարկառուների հետ, ազատելով նրանց ճգնաժամի բացասական հետևանքներից, Կոնկրետ ճգնաժամային մենեջմենտ իրականացնելու միջոցով:

Այս տարի եկամտաբերության գծով մենք արդեն հաղթահարել ենք դրական սահմանագիծը, որը մտադիր ենք պահպանել մինչև տարեվերջ և, ըստ պեսիմիստական կանխատեսումների, մինչև տարեվերջ կգրանցենք առնվազն 1.5 մլրդ.դրամի շահույթ, քանի որ միայն 2010 թվականի առաջին եռամսյակում մենք արդեն ապահովել ենք մոտ 625 մլն դոլարի շահույթ:

Լիլիթ Ասլանյան

ԱՎԵԼԱՑՆԵԼ ՄԵԿՆԱԲԱՆՈՒԹՅՈՒՆ

RUB	4.73	-0.02
USD	382.65	-0.07
EUR	442.76	-1.39
GBP	502.42	-1.81
CAD	273.11	-1.10
JPY	24.83	-0.03
CNY	53.79	-0.02
CHF	477.00	-1.40

Նորություններ

Կոնվերս Բանկն ընթանում է նոր գործիքներ ստեղծելու ճանապարհով