Вторник, 3 Апреля 2012 18:02
Любая карточка должна работать и приносить доход
АрмИнфо. Интервью директора Национальной платежной системы Armenian Card (ArCa) Ишхана Мхитаряна информационному агентству АрмИнфо.
Пластиковые карты нашли очень широкое применение во многих, по крайней мере, развитых странах. Там к ним привыкли уже давно – они легко понятны пользователю, безопасны и даже помогают сэкономить расходы. Карты стали незаменимым и даже обыденным “орудием” для очень многих людей. Между тем, большинство наших граждан приходят в замешательство от небольшого куска пластика “с черной полоской”. Этот пластик часто служит для них инструментом, с помощью которого они просто обналичивают свою зарплату, не более. Хорошо это или плохо? Эксперты карточного бизнеса считают это скорее хорошей тенденцией, чем плохой. По убеждению директора Национальной платежной системы ArCa “зарплатные” карты, по крайней мере “заводят” простого человека в банк. И банки, считает он, должны старательно удержать хорошего клиента – превратить его “зарплатную” карточку в “пропуск” к широкому спектру банковских услуг. В интервью АрмИнфо И.Мхитарян рассказал о проблемах карточного бизнеса, поделился также планами по внедрению национальной платежной системой нового программного обеспечения.
Г-н Мхитарян, летом этого года ArCa собирается запустить новое программное обеспечение. Чем оно будет отличаться от действующего? В частности, какими преимуществами будет обладать новая система электронных карточных платежей, и какие возможности она откроет членам национальной системы?
Отвечу на Ваш вопрос следующим образом: от пункта “А” до пункта “Б” можно добраться как на советском автомобиле, так и на 600-ом мерседесе. В обоих случаях, задача преодоления данного расстояния будет выполнена достаточно успешно, но уровень комфорта, безопасности, скорость с которой это будет проделано, будут сильно отличаться. То же самое можно сказать и о новой системе карточных платежей.
Хочу заметить, что действующее программное обеспечение процессингового центра ArCa было запущено в эксплуатацию 11 лет назад. За этот период на фоне технического и технологического прогресса оно, конечно, устарело и технически и морально и не удовлетворяет современным бизнес-потребностям. Поэтому, еще два года назад Armenian Card начал процессы, направленные на переход к новой системе карточных платежей.
На каком этапе внедрения нового программного обеспечения находится система, и когда она будет запущена?
В строительстве есть такое понятие как “скрытые работы”. К ним относятся все те операции, которые в силу своей специфики не видны, но от их качества зависит зачастую дальнейшая судьба постройки, конструкции. Это, например, земляные работы, работы по подготовке фундамента и армированию и другое. Именно такие “скрытые работы” и ведутся сейчас нашими специалистами. Проведена на самом деле огромная работа по внедрению новой системы: отобраны поставщики программного обеспечения, согласованы функциональные требования к системе, на основе которых проводится “кастомизация” программы. Под новую систему установлены новые сервера, глубоко модернизирована система бесперебойного электроснабжения и климата серверных помещений. Идет работа, связанная с сертификацией нового программного обеспечения со стороны международных платежных систем, операции которых обслуживаются нашим процессингом. Это в частности системы MasterCard, VISA, American Express, а также Diners Club. Выполняются тестовые подключения банкоматов и POS-терминалов с новым программным обеспечением процессингового центра. На данный момент идет работа с разработчиками ПО банковских автоматизированных систем, так как система, установленная в нашем процессинговом центре, будет взаимодействовать с внутрибанковскими системами.
Хотел бы отметить, что мы работаем практически со всеми комбанками Армении, у которых есть карточные программы (кроме ProCredit Bank). Из них 17 банков полностью процессируются в нашем центре. Практически все банки Армении в том или ином статусе выступают членами национальной платежной системы АрКа. И только два банка “Банк ВТБ Армения”, “Арэксимбанк – Группа Газпромбанка” работают на своих собственных процессинговых платформах.
Что касается новой системы, то переход на новую платформу мы рассчитываем осуществить в конце лета этого года.
Тем не менее, уже два банка объявили о запуске своих собственных процессинговых центров - “Юнибанк” и “Армбизнесбанк”. Это, по-видимому, становится тенденцией. Чем, эта тенденция чревата для ArCa?
Юнибанк инсталлировал процессинговый центр, но на сегодняшний момент его операции по-прежнему проходят через наш процессинговый центр. Армбизнесбанк же только анонсировал о начале работ по внедрению собственного процессингового центра.
Я не склонен рассматривать как тенденцию тот факт, что некоторые банки решили развивать свои собственные процессинговые центры. Не берусь и комментировать эффективность или же экономическую целесообразность этих решений – наверняка соответствующие расчеты и прогнозы проведены самими банками. Скажу только, что процессинговый бизнес это вид деятельности с ярко выраженным эффектом масштаба. При этом важную роль здесь играет не столько количество карточек, банкоматов и терминалов, принимающих платежи по карточкам, сколько количество операций. Важное значение имеет структура и распространение уже собственной (подключенной к своему процессингу) обслуживающей сети и многие другие аспекты, на которых сейчас останавливаться не стоит.
Что касается последствий, то хотелось бы отметить, что ArCa кроме того, что является процессинговым центром, это еще и национальная платежная система, на основе которой внедрено очень много карточных продуктов. Это серьезное достояние, которое есть не во всех странах. Мы будем работать в направлении создания новых и интересных для банков и пользователей продуктов на базе именно национальной платежной системы АрКа.
Хотелось бы вернуться к вопросу о преимуществах нового программного обеспечения. Что именно Вы можете предложить банкам после внедрения нового программного обеспечения?
Очень многое. Во-первых, новый уровень взаимодействия с банками, более эффективная система управления базами данных, новые, более широкие возможности использования системы, в том числе и в виртуальной среде, расширенный функционал. После запуска нового программного обеспечения картодержатели заметят разницу в сервисе. Основная особенность новой программы заключается в том, что каждый банк в рамках системы будет свободен в своих “карточных” идеях.
То есть не будет единого ограничительного интерфейса, и новая база даст возможность банкам разрабатывать свои уникальные предложения для картодержателей?
Вот именно. Но, уникальность проектов на самом деле не сильно зависит от программного обеспечения. Точнее сказать уникальными должны быть идеи, а программное обеспечение должно быть достаточно гибким для претворения в жизнь уникальной идеи. Новая платформа будет достаточно гибкой с этой точки зрения.
И насколько, по Вашим оценкам, уникальны наши банки, как Вы оцениваете их инновационные решения в сфере карточного бизнеса?
Те банки, которые активно вовлечены в карточный бизнес, достаточно креативны и оперативны в плане инноваций. А менее активные на данном сегменте банки, естественно не столь уникальны.
Расскажите подробнее о новой технологии интернет платежей. Как обстоят дела на этом сегменте?
Существует технология интернет платежей 3-D Secure, разработанная и продвигаемая международными платежными системами с целью повышения безопасности виртуальных платежей. Суть этой технологии в том, что она предусматривает участие банка-эмитента в процессе покупки. При оплате покупки по технологии 3-D Secure обязательно производится аутентификация владельца карты. То есть, продавец запрашивает у клиента реквизиты карты, после чего передает эту информацию и сумму платежа в соответствующую платежную систему. Та, в свою очередь, передает информацию банку-эмитенту карты, который в ответ предоставляет информацию о способе дополнительной проверки в виде адреса защищенного сайта банка-эмитента. Программное обеспечение интернет - магазина открывает для клиента этот сайт в отдельном окне web-браузера. Для аутентификации покупателя требуются логин и пароль, которые известны только самому владельцу карты. При этом между клиентом и банком-эмитентом устанавливается безопасный канал связи, недоступный ни продавцу, ни кому-либо другому в сети Internet. Банк-эмитент проверяет владельца карты и получает его согласие на транзакцию. Лишь после этого транзакция будет авторизована, а информация об этом направлена на сайт продавца. Таким образом, одного номера карты недостаточно, чтобы совершить оплату.
После перевода всего действующего на сегодняшней платформе функционала на новую систему мы начнем работу по внедрению функционала и модулей, обеспечивающих поддержку вышеописанной технологии.
Что же касается состояния рынка интернет платежей в Армении, то этот сегмент растет от месяца к месяцу. Только в декабре 2011 года посредством интернета было осуществлено почти 61 тыс. транзакций объемом в 1,192 млн. драмов, из них почти 7 тыс. операций на 550 млн. драмов это переводы с карты на карту. Систему платежей через банкоматы мы внедрили в августе прошлого года, и уже сейчас среднемесячный объем транзакций не спускается ниже 400 млн. драмов. Учитывая текущую динамику, к концу 2012 года объем интернет платежей в Армении может возрасти в два раза.
Выше Вы говорили о том, что качество карточного бизнеса характеризуется такими показателями, как количество операций по карточкам, или средняя сумма транзакций. Если опираться на анализ этих показателей, то к каким убеждениям можно прийти?
Опять-таки от банка к банку эти показатели сильно разнятся. Есть банки, у которых число карточек большое, а объем транзакций очень низкий и наоборот. Есть банки, у которых эти показатели пропорциональны. Например, есть банки, которые с относительно скромным количеством карт (порядка 28000 шт.) обеспечивают объем более чем в два раза больше, чем другой банк с количеством карточек приближающимся к ста тысячам. Поэтому не важно, сколько у тебя карточек, не важно, сколько ты расставил банкоматов и POS-терминалов, главное чтобы все это работало. А некоторым банкам просто нужно присутствовать и на этой нише, для них важно, чтобы их клиенты обзавелись картами с их логотипом.
Какова доля неактивных карт в общем объеме эмитированных?
Прежде всего, давайте определимся, что такое активная или неактивная карточка. В рамках терминов, принятых в нашей системе активной считается карточка, по которой можно проводить операции. Их количество в 2011 году достигло 764568 шт и возросло по сравнению с 2010 годом на 33,9%. По состоянию на 1 марта в системе уже было 798348 активных карт. За 2011 год число эмитированных карт составило 315163. У нас есть еще и другое определение – карточки, по которым проводились транзакции. В минувшем году доля таких карт, в общем объеме активных составила в среднем 66% и возросла за год на 24,7%.
Кстати поделюсь также статистикой о том, насколько активны карточки ArCa. Они самые активные среди всех наличествующих на рынке карточек. Из общего числа эмитированных карт АрКа свыше 72% это реально работающие карточки. Тот же показатель для международных карточек колеблется в промежутке 60-62%.
По нашей информации, в общем объеме эмитированных локальных карт основной объем, около 80% это “зарплатные” и “пенсионные” карточки. По ним мы пока только обналичиваем наши зарплаты, не более. POS-терминалы же для многих граждан пока чуждое понятие. Почему так происходит, это упущение банков?
Я сделаю небольшой исторический экскурс. Само понятие “зарплатная карточка” появилось в вначале 90-х в России. Почему эти карты появились? К тому времени мало кто “общался” с банками и имел счет в банке, и карточки как раз послужили тем инструментом, с помощью которого у простых граждан появились счета в банках. Плохо то, что многие граждане, тем не менее, не идут дальше обналичивания зарплаты. А обычная зарплатная карта, так и осталась в большинстве случаев инструментом получения зарплаты из банкомата. Я не могу упрекать в этом банки, потому что, внедряя зарплатные проекты, они как раз работают над привлечением новых клиентов. Другое дело, что нужно постоянно “обрабатывать” этих клиентов, проводить с ними информативные работы.
Вы считаете нормальным, что доля зарплатных карт по-прежнему очень высока в общем объеме эмитированных?
С точки зрения карточного бизнеса главное, чтобы карточка работала, чем больше она работает, тем больший доход она приносит банку и неважно зарплатная это карта или кредитная. Я веду к тому, что зарплатные проекты это скорее хорошо, чем плохо. Плохо то, что с клиентами не проводится активная информационная работа о том, в каких еще целях можно использовать зарплатную карточку.
Г-н Мхитарян, согласно обзору нашего агентства “Армянские банки в карточном бизнесе” темпы роста количества международных карт превалируют над темпами роста локальных карт. Это информация из первоисточников.
Наш анализ говорит скорее об обратной тенденции. Например, в феврале национальной платежной системой было эмитировано 14747 шт. карт. В этот же месяц число эмитированных карт VISA составило 6961 шт., а MasterCard 9928 шт. В январе количественные показатели изменились следующим образом - 9243шт, 5312 шт. и 7513 шт. соответственно. Как видите, темпы роста локальных карт не уступают темпам роста международных, а количество локальных карт в обращении больше, чем международных вместе взятых. Согласен, что некоторые банки сейчас становятся членами той или иной международной системы, и для того чтобы обеспечить определенные показатели они эмитируют большое количество международных карточек. Но даже в этом случае темпы роста этих карточек согласно нашим данным не превалируют над темпами локальных.
Бог с ним, не будем спорить. Хорошо когда есть две точки зрения на проблему. И последний вопрос - Национальное Собрание Армении не приняло законопроект об ограничении наличного обращения. Как Вы полагаете, чего лишился рынок из-за отказа НС от реализации правительственной инициативы?
Я думаю, что это на самом деле только временное лишение. Инициатива об ограничении наличного оборота ничего плохого в себе не таит. Законопроект на самом деле очень важен и направлен на то, чтобы вывести из тени все то, что сейчас там находится. Там нет драконовских мер, нет и строго подхода к малому и среднему бизнесу, есть только цель сократить теневой оборот.
Беседовала Элита Бабаян
Эксперт: Когда нет доверия между частным и государственным сектором, говорить о правильных решениях, к сожалению, не приходится
Есть ли жизнь после пересмотра системы налога с оборота? - эксперт
Рост международного товарооброта Армении радует, но структура его оставляет жалкое впечатление - аналитик
Страховая компания «Наири Иншуранс» выступила против безосновательной саморекламы СК «Эфес» 
Геворг Манташян: Министерство высокотехнологической промышленности ведет последовательную работу в направлении становления стартапов в Армении
Bank of Georgia объявил о достижении предварительного согласия о приобретении «Америабанка» за $303.6 млн