Ваагн Агавелян: Внедрение единого страхового рынка в ЕАЭС следует ожидать через пять лет

АрмИнфо. Интервью заместителя директора страховой компании “Росгосстрах Армения” Ваагна Агавеляна ИА “АрмИнфо”.

Как вы оцениваете результаты страхового рынка Армении за первое полугодие 2015 года? Какие виды страхования показали положительную/отрицательную динамику и чем этот факт обусловлен?

Динамика по добровольным видам страхования, как корпоративного, так и ритейл – страхования, была сравнительно стабильной. На данный момент объемы добровольного розничного страхования пока невелики, но они динамично растут и примерно через пять лет будут сравнимы с объемами корпоративного страхования и ОСАГО. Корпоративное страхование, в частности страхование имущества юридических лиц, страхование общей ответственности и страхование здоровья сотрудников, а также комплексное страхование банков (BBB) стабильно развиваются, хотя по итогам первого полугодия был зафиксирован незначительный годовой спад, обусловленный главным образом сокращением корпоративных продаж, что в свою очередь, связано с общим состоянием экономики. Что касается ОСАГО, согласно данным Бюро автостраховщиков Армении, в первом полугодии текущего года зафиксировано годовое сокращение количества застрахованных транспортных средств, причем можно предположить, что спад в основном пришелся на неиспользуемые автомобили, поскольку количество страховых случаев с участием таких ТС практически не изменилось.  Данная тенденция  обусловлена тем, что часть населения в текущей экономической обстановке предпочитает сократить свои расходы, отказываясь от использования ТС.

Известно, что армянские компании не очень склонны пользоваться страховыми услугами. Можете отметить, сколько процентов армянских компаний задействованы в корпоративном страховании?

Я не могу привести какие-либо статистические данные, поскольку таковые отсутствуют. В нашей стране нет структуры, которая занималась бы сбором и обработкой такого рода статистической информации. Toже самое было с рынком автомобилей, пока не было образовано Бюро автостраховщиков Армении, на которое возложена обязанность ведения статистики по ОСАГО,  благодаря чему мы располагаем такими данными, как количество зарегистрированных ТС, застрахованных ТС, страховых случаев, объемы премий и возмещений по автострахованию и т.д. Мы не располагаем исходными данными о количестве действующих в Армении компаний, поскольку ни для кого не секрет, что есть организации, которые существуют лишь на бумаге, но никакой деятельности не осуществляют. Однако, эта неизвестность не мешает страховщикам развивать сегмент корпоративного страхования, поскольку мы привыкли  уже к определенному, относительно постоянному числу «участников рынка», и знаем потенциальных клиентов, за которых страховые компании между собой конкурируют.

Насколько девальвация нацвалюты отразилась на цены страховых продуктов? Какие именно виды подорожали (например, КАСКО или медицинское страхование).

В основном подорожали те страховые продукты, цены на которые устанавливаются  непосредственно с учетом стоимости имущества. Поскольку стоимость имущества в нашей стране устанавливается в долларах, соответственно, размер премий по этим видам страхования в драмовом выражении увеличился. Например, премия по КАСКО составляет в среднем 3% от стоимости ТС. Эти 3% не изменились, но изменилась их драмовая стоимость в абсолютном выражении.  Тем же обусловлен рост страховых возмещений -  автозапчасти приобретаются за рубежом за доллары, их стоимость в драмах зависит от курса. То же самое можно сказать о страховании здоровья, подорожавшем из-за повышения драмовой стоимости, например, импортируемых медикаментов. Цены на другие страховые продукты не претерпели значительных изменений.

В странах СНГ сегмент автострахования занимает существенную долю в портфеле страховщиков. С одной стороны, страхование ОСАГО стало своеобразным импульсом развития, с другой стороны, наблюдается рост убыточности этого вида страхования. Какие меры предпринимают страховщики для эффективного урегулирования выплат и снижения случаев мошенничества?

Я бы не сказал, что возросло количество мошенничеств, скорее повысилась выявляемость этого преступления. Мировой опыт показывает, что деятельность страховых мошенников активизируется пропорционально развитию страхования, как интенсивному, так и  экстенсивному, и Армения не может этого избежать. Однако наравне с ростом количества экономических преступлений на страховом рынке,  развиваются методы борьбы против них, причем  в нашей стране развиваются на шаг вперед, о чем свидетельствует незначительная доля потерь рынка от страхового мошенничества. Страховщики за эти несколько лет прибрели колоссальный опыт и сейчас намного лучше, чем несколько лет назад, понимают, где скрыты потенциальные риски, а также проводят профилактические мероприятия. 

Как продвигается работа по созданию концепции страхования сельскохозяйственных рисков?

Правительственная программа по внедрению в стране института агрострахования находится пока на стадии разработки, и в некотором смысле страховые компании Армении вовлечены в этот процесс, но сами понимаете,  говорить о предоставлении каких–либо продуктов пока очень рано.  Для того, чтобы страховые компании были задействованы в агростраховании, необходимо для начала спроектировать  конкретную инфраструктуру,  учредить координационный орган - по аналогии с Бюро автостраховщиков. При этом, государство должно определить свою роль в процессе сдерживания рисков, в частности, разработать механизмы господдержки, а для полноценного функционирования рынка должны быть задействованы все участники страховой системы.  В общей сложности скажу, что сфера агорстрахования должна быть законодательно отрегулирована, установлены конкретные правила игры. В этом направлении ведутся активные работы, но этот процесс требует много времени и сил. Сельское хозяйство в Армении объявлено приоритетной экспортной отраслью, и для его развития агрострахование имеет важную роль, особенно сейчас, когда в отношении России действуют санкции, спрос на армянскую сельскохозяйственную продукцию вырос. 

Каких прогнозов следует ожидать в свете негативных ожиданий по экономическому развитию не только в Армении, но и в России и на всем пространстве ЕАЭС? 

Если нынешняя экономическая ситуация затянется, следует ожидать сокращения количества застрахованных лиц, равно как и спада объема премий, сокращения размера рисков (страховых сумм), что будет связано с желанием предприятий и частных лиц сократить расходы за счет низкой оценки  страховых рисков или отказа от страхования вообще.

В рамках ЕАЭС планируется создание единого страхового рынка. Что это даст страховой системе Армении, и следует ли ожидать подорожания страховых продуктов?

Страховая система Армении по сравнению с системами других стран – участников

ЕАЭС менее развита. На этом фоне предполагаю, что будет рост. Во-первых, увеличится количество обязательных видов страхования. У нас сегодня действует только ОСАГО, а остальных странах, например, России - их  много.  В первую очередь будет внедрено обязательное медицинское страхование (ОМС). Что касается стоимости обязательных страховых продуктов, думаю, что будут разработаны региональные коэффициенты расчета, аналогичные действующим в России коэффициентам  расчета тарифов по ОСАГО. С учетом интересов потребителей  постепенно повысятся лимиты по возмещениям, поскольку в других странах ЕАЭС они выше, чем в Армении.  В целом единый страховой рынок, я думаю, будет образован не ранее, чем через 5 лет, когда будут установлены единые правила игры, и завершен процесс гармонизации законодательств.

Подразумевает ли это, что лицо, получившее медицинский полис, например, в Армении, может при страховом случае пройти лечение в медзаведении другой страны - участницы ЕАЭС? Как вы считаете,  в какую сторону изменятся цены по медстрахованию?

Добровольное страхование может предусматривать возможность прохождения лечения в другой стране по приобретенному в Армении полису. Эта возможность будет предоставляться и в рамках ОМС. На мой взгляд, ОМС – самый желаемый вид страхования, как для населения, так и для предприятий и правительства, поскольку повышает доступность медицинских услуг. Утверждение о том, что “наилучшее решение проблем со здоровьем -  это страхование здоровья”, является аксиомой, и его внедрение в Армении - всего лишь вопрос времени. Однако опять не могу не отметить, что для внедрения ОМС необходимо основать соответствующую инфраструктуру с органом регулирования, создать единую базу данных, к которой будут иметь доступ все сотрудники сферы здравоохранения, о разработке и гармонизации законодательств я уже не буду  говорить. Помимо этого, необходимо внедрение единых стандартов, так называемых алгоритмов лечения, разработанных совместно с экспертами страховых компаний и работниками медицинской отрасли. Я думаю, основные шаги на пути внедрения ОМС уже сделаны, и медицинские учреждения на сегодня не полностью, но готовы к ОМС, поскольку имеют 15 – летний опыт работы со страховыми компаниями в рамках  добровольного медицинского страхования.