Понедельник, 6 Июня 2016 14:32

Разъяснения Союза банков Армении относительно процентных ставок

Разъяснения Союза банков Армении относительно процентных ставок

АрмИнфо. В последнее время в некоторых СМИ в очередной раз заговорили о каких-то «невиданных» прибылях коммерческих банков Армении, которые, расширяя маржу, то есть разницу между процентными ставками по вкладам и кредитам, бесстыдно наживаются на народе…

Начнем с простого и ясного для любого человека. В условиях не слишком благоприятной общеэкономической ситуации в стране просто немыслимо себе представить процветающие банки, на которых эта ситуация негативно сказывается самым прямым образом.

 

Так, из-за падения платежеспособности в кредитных портфелях комбанков растет доля так называемых неработающих кредитов, как и кредитов продленных. В первом случае весь этот груз в десятки миллиардов по сути «замороженных» драмов банки берут на себя, что неизбежно сказывается на их финансовых показателях. Что же касается кредитов продленных, то банки в данном случае идут навстречу клиентам, добровольно отказываясь от соответствующих прибылей и предоставляя заемщикам возможность и время преодолеть возникшие с погашением кредитов сложности.   

 

 Согласитесь, трудно поверить в домыслы о том, что банки сегодня чуть ли не сверхприбыльны, на фоне сообщений об убыточной деятельности многих из них. Так, прошлый год закрыли с убытками 6 комбанков (4-й квартал 2015 года – и вовсе 8 банков), 1-й квартал года текущего – 5 комбанков. Если иметь в виду, что в Армении функционируют всего два десятка комбанков, то доля работающих себе в убыток банков выходит никак не менее 25%, то есть четверть банков в последние 1,5 года вообще не имели прибыли. Да, банки ликвидны, имеют возможность расширенно кредитовать экономику, но далеко не всегда за счет своих прибылей.  

И о каких-таких сверхприбылях идет речь, если по состоянию на конец 2015 года рентабельность капитала (ROE) в банковской системе Армении составила всего-то 3,62%, а рентабельность активов (ROA) – и вовсе 0,56%?!

Между тем, приводя данные Нацстатслужбы при правительстве РА об изменениях в процентных ставках по вкладам и кредитам в период с конца 2015 года и до апреля 2016 года, некоторые СМИ приходят к выводу, что ставки по вкладам резко снизились, а по кредитам, напротив, резко выросли, что означает увеличение маржи, на которой комбанки и зарабатывают.

На это можно ответить, что сопоставление усредненных процентных ставок по вкладам и кредитам – это ничто иное, как «средняя температура по больнице». Сравнивать, конечно, можно все, что угодно, но насколько корректны выводы в подобных случаях, ведь и вклады, и кредиты классифицируются по срокам (в статистике обычно принято делить их на «до 1 года» и «более 1 года»), для физических и юридических лиц, в драмах и инвалюте. И каждая классификация имеет свою среднюю процентную ставку. А ипотечные кредиты физлиц и вовсе рассматриваются отдельно, поэтому просто нелепо выводить средний показатель по ипотечным и, допустим, потребительским кредитам, уже не говоря о «сваливании в одну кучу» всех видов вкладов или кредитов.  

 Так, имея под рукой данные Центрального банка РА относительно процентных ставок по всем вышеуказанным категориям вкладов и кредитов, попробуем корректно сопоставить их друг с другом по положению на декабрь 2015 года и апрель 2016-го, как это и сделали некоторые СМИ, взяв, правда, одну среднюю ставку по всем видам вкладов и одну по всем видам кредитов.

Итак, процентные ставки по вкладам за указанный период действительно изменились в сторону уменьшения, то есть это должно означать, что банки стали меньше платить нам, населению и юрлицам, за вложенные в них деньги. Однако, во-первых, тут имеются и исключения. К примеру, по вкладам сроком более 1 года для юрлиц в долларах США ставка, напротив, увеличилась, причем существенно – на целых 4% (с 6,4% в декабре 2015 года до 10,4% в апреле текущего года)! А во-вторых, по вкладам для физлиц в валюте сроком до 1 года и более 1 года процентные ставки понизились несущественно – соответственно всего на 0,2% и на 0,3%. На этом, поверьте, больших денег не сделать.

Тем не менее, приведенные выше показатели имеют под собой вполне объективную основу, связанную с изменением Центральным банком РА нормативной базы, - обусловленные объемом привлеченных депозитов платежи в Фонд гарантирования возмещения вкладов, нормативы резервирования и т.д. Кроме того, снижение процентных ставок по вкладам обусловлено необходимостью докапитализации комбанков в соответствии с требованием ЦБ РА по увеличению минимального размера нормативного капитала, в результате чего в банковскую систему Армении дополнительно вольются порядка $300 млн, из которых более половины уже пополнили капиталы банков. Проще говоря, с увеличением капитала со стороны банков снижается спрос на привлеченные деньги, и соответственно сокращается процентная ставка по вкладам.     

Теперь относительно кредитов, процентные ставки по которым, согласно некоторым СМИ, «тотально повысились» одновременно с понижением ставок по вкладам. На самом деле процентные ставки по кредитам сроком до 1 года для физлиц (такие кредиты преимущественно и берет часть того самого народа, о котором так слезно пишут в ряде СМИ) практически не изменились: в драмах они остались на том же уровне (21,6%), а в долларах увеличились всего на 0,2% (с 14% до 14,2%). И вообще известно ли вам, что при выдаче кредитов за счет привлеченных средств банки зарабатывают намного меньше, нежели сам вкладчик? Что же касается тех же кредитов, но уже для юрлиц, то в драмах они действительно повысились на 1,5% (при этом они, как понятно, не имеют никакого отношения к населению, то есть выдаются юрлицам – корпоративным заемщикам), а вот в долларах ставки понизились на 1,4%.

В случае предоставления кредитов сроком более 1 года картина опять же не так однозначна, как это порой представляется. Так, для юрлиц в драмах они действительно увеличились на 0,6%, а в долларах уменьшились на 0,5%. А самое главное, что ставки для физлиц (то есть для того самого населения, о котором так пекутся некоторые СМИ) тотально… снизились, причем как в драмах (на полпроцента), так и в валюте (на 0,8%).

И наконец, об ипотечных кредитах, которые, как уже отмечалось выше, вообще в классификации оправданно стоят особняком. Так вот: в драмах ипотека действительно несколько подорожала (с 12,3% до 13,0%), а вот в долларах США, наоборот, подешевела (с 13,4% до 13,2%).

В настоящее время продолжается кредитование, исходя из высоких процентных ставок по ранее привлеченным вкладам, но в ближайшее время ставки по кредитам также пойдут вниз, так как в банках будут исходить уже из сниженных ставок по вкладам. На это будет воздействовать и упоминавшееся выше пополнение капитала банков.  

Надеемся, никого не надо убеждать также в том, что комбанки помогают сотням тысяч наших жителей и предприятиям и организациям не только справляться с временными финансовыми трудностями, но и получать немалый, вполне надежный и постоянный доход от своих сбережений в банках. Последние почему-то не жалуются при выплате процентов ни на объективные экономические проблемы, ни на неплатежи части заемщиков. Они просто работают, стараясь исправно выполнять свою миссию «кровеносных сосудов» экономической системы страны.            


Новости


Курсы валют
04.02.2021
RUB6.900.06
USD520.600.45
EUR623.94-1.64
GBP707.08-2.66
CAD406.50-0.18
JPY49.47-0.04
CNY80.580.15
CHF576.97-1.87



Government Bonds

Issue volume

10 billion

Volume of T-bills for placement

200 million

Volume of submitted competitive applications

200 million

Volume of satisfied bids

200 million

Yield at cut-off price

 5.8314%

Maximum yield

 5.8314%

Мinimum yield

 5.8314%

Weighted average yield

 5.8314%

Number of participants

2

The maturity date of T-bills

03.02.2020

ArmEx

 

СПРОС (Покупка)

USD

Средневзв. Цена

482,00

ПРЕДЛОЖЕНИЕ (Продажа)

  USD

Средневзв. Цена

-

СДЕЛКИ

USD

Цена откр.

482,00

Цена закр.

482,00

Мин. Цена

482,00

Макс. Цена

482,00

Ср/взв. Цена000

482,00

-0.16

Кол-во сделок

1

Объем (инвал.)

200 000

0бъем (драм)

96 400 000