Среда, 8 Февраля 2017 17:04

АрмИнфо. Анализ состояния рынка банковских карт в Армении за 2016 год показывает значительный, можно сказать, беспрецедентный рост безналичных платежей и особенно существенное увеличение транзакций интернет-торговли. Впервые за многие годы функционирования Единой национальной платежной системы (ЕПС) Armenian Card сфера онлайн банкинга и других безналичных операций получила новый серьезный импульс развития. Владельцы банковских карт, которых уже эмитировано более 1.5 млн штук, вслед за мировым трендом, начинают все в большей степени пользоваться преимуществами интернет-торговли, покупая недорогие и качественные товары в мировых и местных онлайн магазинах, заказывая на дом еду, удобно и безопасно оплачивая услуги связи, осуществляя другие коммунальные и банковские платежи. Это как раз тот случай, который принято называть плавным и естественным переходом от колличественного насыщения к новому эффективному качеству. Многое из того, что удалось осуществить стало возможным благодаря верной оценке вектора развития рынка и «расторопности» как самих коммерческих банков страны, так и их общего детища - ЕПС ArCa. О том, как прошел 2016 год для Armenian Card, какие проекты осуществлены и каковы планы на ближайшее будущее коореспондент АрмИнфо попросил рассказать исполнительного директора Armenian Card Ишхана Мхитаряна.

 

Национальная платежная система, на мой взгляд, очень четко уловила вектор развития рынка банковского пластика, уделяя особое внимание как вопросам развития платформы –  технологической базы, на которой участники рынка строят свой комплекс услуг, так и вопросам безопасти. Как Вы в этом смысле оцениваете прошедший год?

 

После перехода на новую технологическую платформу в 2013  году мы последовательно развивали наши возможности, параллельно осуществляя шаги, с одной стороны, в расширении возможностей развития интернет коммерции, а с другой- в обеспечении безопасности платежей посредством внедрения 3D Secure – современной технологии платежей по картам в сети интернет. Эта технология требует подтверждения операции со стороны держателя карты, осуществляющего операцию, каждый раз, как только он собирается оплатить картой что-либо в виртуальной среде, и максимально снизить риск мошенничества. Таким образом, успешный переход на новое программное обеспечение, новую платформу и технологии, обеспечивающие к тому же высокий уровень безопасности платежей уже по результатам минувшего года показал, что и банки - участники рынка и картодержатели существенно повысив свою активность, и мы впервые получили столь высокий рост как в объемах, так и в количестве интернет платежей. Параллельно с внедрением 3D Secure технологии были внедрены функционалы, призванные повысить удобство пользования платежными картами в платежных приложениях/сайтах. К примеру, так называемые рекуррентные платежи, также известные как платежи по подписке или «автоплатеж». Они дают возможность выполнять регулярные списания денег с банковской карты без повторного ввода реквизитов карты и без участия плательщика для инициации очередного платежа. Согласитесь, что это очень удобно и при пользовании мобильными приложениями на интернет сайтах.

То есть, фактически, Вы в ArCa ожидали и готовились к началу «бума» интернет платежей?

 

Да, безусловно мы готовились к этому очень серьезно, понимая что от нас вскоре потребует рынок и его участники. Мы внедряли соответствующую высокотехнологичную платформу с  соответствующим мировым стандартам уровенем обеспечения безопасности. Я думаю, с  этими задачами мы справились неплохо. А банки на этой основе стали предлагать собственные продукты как картодержателям, так и интернет мерчантам. И поэтому те задумки, к реализации которых мы приступили начиная с 2013-го года, начали приносить плоды. Естественно, мы не намерены останавливаться на достигнутом, мы видим куда движется рынок и уже анонсировали в 2017 году реализацию нового проекта бесконтактных платежей через мобильные телефоны.

 

Мировой тренд идет в направлении отказа от пластика. Как таковой пластик вскоре станет не нужным. Так, к примеру, Сбербанк России анонсировал прогноз, что буквально через 5 лет более половины платежей будут проводиться без помощи банковского пластика. Достаточно воспользоваться смартфоном через соответствующее приложение. 

 

Если рассматривать наш бизнес, абстрагируясь от понятия «пластик» или «карточка», то мы, фактически, предлагаем ем людям возможность осуществлять  платежи удобно, быстро, безопасно.  Да, лет этак  60 тому назад банковская карта стала революционной технологией, позволившей отказаться от чековой книжки. Сначала это был просто эмбоссированный пластик, затем появилась магнитная полоса с информацией, затем на смену пришела чиповая технология. Сейчас появились бесконтактные чипы. В последнеее время технологии сменяют друг друга очень быстро. В Армении на руках есть еще карты с магнитной лентой, а есть и с бесконтактными чипами. Но с появлением возможностей бесконтактных платежей начал стремительно развиваться и сопутствующий инструментарий.  Сначала, наряду с картами это были разные брелки, браслеты, часы и т.д., но с появлением такого мощного инструмента как смартфон все начало меняться снова, я бы сказал преображаться в новую материю. Сегодня многие из нас не представляют активной жизни без смартфона, это и телефон и записная книжка и постоянный доступный интернет и электронная почта, не говоря уже о соцсетях. Смартфоны становятся и инструментом платежей с помощью определенныхпрограммных приложений. В развитых странах использование мобильных приложений для смартфонов уже становится обыденным явлением.   

 

Наши банки пока не предоставляют такую услугу и, нсколько я знаю, в стране пока нет инфраструктуры для ее внедрения.

 

Инфрастуктура по бесконтактным платежам уже создается. С июля 2015-го года у нас в сети одним из банков начали выпускаться и обслуживаться бесконтактные карты VISA PayWave. С 2016-го в сети начали приниматься бесконтактные карты PayPass Мастеркарда, а в этом году один из наших  банков планирует начать эмиссию таких карт. Armenian Card обеспечивает технологическую поддержку этих проектов.  В продолжение “бесконтактной” темы, мы как раз сейчас работаем над внедрением приложения для смартфонов на базе Андроид. До конца текущего года мы надеемся внедрить систему. Это будет новый прорыв в технолгиях бесконтактных платежей в Армении и думаю и картодержатели и и мерченты по достоинству оценят удобство такого функционала. Это своего рода альтернатива  таких систем как Apple Pay или Samsung Pay, которые на данный момент не рассматривают Армению в качестве нового рынка. И, тем не менее, открытая платформа есть только у Андроид, и мы будем по ней работать с поставщиком нашего программного обеспечения. К концу года, надеюсь, мы предоставим технологическую возможность для начала осуществления мобильных платежей для эмитируемых в рамках Armenian Card карточек VISA и MasterCard. И по сути все терминалы, которые поддерживают бесконтактные платежи, а их становится все больше и больше, смогут обслуживать это приложение.

Думаю года через 2-3 эта технология приживется и у нас и станет обыденной. В той же России сегодня есть огромное число сетевых закусочных, кафе, ресторанов, магазинов, где успешно работают эти терминалы. Они работают и в московском метрополитене. Они в основном обеспечивают небольшие, до 20 – 25 долларов США, но частые платежи, где важна быстрота операции. Платежи до указанного порога могут не требовать   введения пин-кода. С случае превышения этого лимита все же небходимо вводить пин-код. Говорить о половине платежей по части объемов пока рано, а вот по количеству платежей, да, скорее всего, так оно и будет.

 

У меня складывается впечатление, что если наша банковская система не очень отстает от мировых трендов и старается идти в ногу со временем, то такую оценку нельзя дать мерчентам, то есть торгово-сервисным точкам, обслуживающим карточную инфраструктуру. Во-первых, карты принимают далеко не везде, во-вторых, складывается впечатление, что карты принимают нехотя, часто подводит связь. Если заправиться бензином по карте еще как-то можно, то газозаправочные станции по всей видимости работают в такой тени, что о безналичных платежах даже не помышляют. Малые магазины не спешат тоже работать по картам. В районах инфраструктура тоже очень плохо развита. Одним словом, нам есть куда развиваться...

      

Регионы подтягиваются: вслед за Ереваном подтягиваются и большие города, Гюмри, Ванадзор, не говоря о “туристических” городах, местах, обектах. Очень часто причиной недостатка инфраструктуры выступает не то что нежеланиие, а элементарное незнание преимуществ. Например новые кассовые аппараты, которыми правительство своим решением обязало снабдить всю торгово-сервисную инфраструктуру страны, предполагают прием к оплате банковских карт. Владелец точки может обратиться к своему банку, с запросом о предоставлении возможности принятия карт к оплате. После прохождения определенных процедур и проверок такая возможность как правило предоставляется. При этом  банкам уже не надо тратиться на покупку пос-терминалов, а всего лишь нужно снабдить торговую точку доступным платежным приложением и кассовый аппарат будет выполнять также функции ПОС терминала. Многие этого не знают, но тем самым появилась возможность вовлечения в карточную инфраструктуру безналичных платежей многих торговых точек, которым ранее банкам было нерентабельно ставить пос-терминалы. Ведь во многих магазинах нет тех торговых оборотов, чтобы банки сломя голову шли и предлагали им сотрудничество. Теперь это не проблема, а редко какой магазин откажет  человеку в платеже если у него нет при себе наличных. Кроме того многие сетевые игроки идут в регионы, местные точки тоже стремятся не отставать от “высоких стандартов”.  Тем не менее, я соглашусь, нам есть куда развиваться!

Что до самих точек, то есть вещи абсурдные, к примеру процедура оплаты чиповыми картами. Я имею ввиду процедуру платежа – «чип&пин», в которую наши продавцы добавили звено подпись. Напоминаю: если банковкая карта обслужена с использованием чипа, то клиенту достаточно набрать пин-код и никакую подпись ему ставить на чек не надо! Менеджеры магазинов этого не принимают, хотя им все время банки разъясняют, что в этом нет необходимости. И тем не менее, они требуют у покупателей подписывать чек, даже в случае, когда на чеке нет места для подписи! Ну беда настоящая, никак не «прорвешь оборону» этих кассиров. Привычка становится второй натурой, а иностранцы, приезжающие в Армению удивляются этому нашему ноу-хау. Представляете, даже чек по бесконтактному платежу требуют подписать. Нигде в других странах такого я не встречал. Могу на пальцах одной руки подсчитать точки, где у меня не требовали подписываться на чеках. В новых терминалах на чеках даже нет места для подписи, просто стоит надписть «Спасибо за покупку».

 

В ноябре прошлого года Armenian Card подписал договор и российской НПС «МИР». Когда ждать полную совместимсть?

 

Пилотный запуск планируется  к концу лета текущего года. Скажу что проект этот очень серьезный и технически не простой. Надо провести большую работу и по регулятивным соглашениям, межсистемным договорам, стандартам, правилам, системным требованиям.  Межсистемное взаимодействие наших двух национальных платежных систем – это первый опыт  в рамках СНГ, национальные карточки ArCa выйдут за пределы Армении, а «МИР» будут обслуживать наши банки.

 

Размер комиссионных определен?

 

Скажем так, тарифная политика будет исходить из принципов  конкурентоспособности, потому что если это не будет, сам проект будет невыгоден ни нам, ни российской стороне, не говоря уже о пользователях. Без экономической целесообразности проекта, говорить не о чем. Как вы знаете к концу года карты «МИР» должны получить все российские бюджетники, а это немало людей. С учетом ожидаемого высокого потока туристов в Армению из России в связи со снижением цен на авиабилеты и подписанием соглашения о визитах по внутренним российским паспортам, карточки «МИР» станут реальным платежным средством.

 

Как будут задействованы банки в этом процессе?

 

Благодаря тому, что это межсистемное сотрудничество и то, что мы национальная система, практически вся карточная инфраструктура Армении, обслуживающая ArCa, будет обслуживать карты «МИР». То есть все банки, работающие на нашей процессинговой системе автоматически подключатся к обслуживанию российской платежной системы.  Особых усилий со стороны банков не потребуется.

 

Важно снизить комиссионные при обналичке, особенно с учетом того, что карточная инфрастуруктура у нас в стране не тотальная и туристам все же нужны наличные драмы.

 

Мы довольны уровнем проникновения карточных платежей в сфере обслуживания туристов. И в  Цахкадзоре, и в Дилиджане, Джермуке и других турцентрах проблем с безналичными платежами нет. Что касается комиссий, удерживаемых при транзакции получения наличных с банкоматов, то она определяется банком картодержателя (банком эмитентом). Одной из составляющих размера этой комиссии является межбанковская комиссия,а как я уже сказал, тарифная политика, в которых устанавливаются размеры межбанковских комиссий, будет конкурентоспособной, в том числе и по обналичке.

 

Китайская платежная система из всех стран постсоветского пространства не представлена, если я не ошибаюсь, лишь в Армении. Да, китайских проектов в стране нет, китайского бизнеса тоже. Наверное поэтому и China UnionPay Армения не интенресна?

 

Это не совсем так. Интерес со стороны китайской системы есть, дело остается за выбором банка/банков партнеров. Тут уже банки наши должны решать, интересно ли им обслуживать китайские карты, будут ли клиенты; если партнерство состоится, - мы обеспечим его технологическую составляющую. Могу добавить, что есть интерес и со стороны японской национальной платежной системы JCB. Я недавно был приятно удивлен, узнав что оказывается нашу страну посещает достаточно большое количество японских туристов.