Четверг, 13 Апреля 2017 14:12
Эммануил Мкртчян

Медицина: или «больная» или страховая

Медицина: или «больная» или страховая

АрмИнфоРынок медицинских услуг в Армении сегодня напоминает игру без правил, которую в народе уже давно окрестили в «лечебный лохотрон». Конечно, Армении, как государству, не под силу обеспечить гражданам бесплатное здравоохранение, но под силу - существенно повысить качество медобслуживания в силу наличия неплохих кадров и хорошо оснащенных клиник, медцентров и лабораторий. Все, что стране нужно сделать в этой отрасли – это навести  элементарный порядок, вывести ее из глубокой тени, которая по разным оценкам достигает суммы в 90 млрд. драмов в год, определив так называемые правила игры, ввести строгие процедуры работы медучреждений и усилить над ними контроль. Задачу эту сотни стран решают при помощи одного основного рецепта – введения системы обязательной медицинского страхования (ОМС), инструмента, способного на базе конфликта интересов и принципа сдержек и противовесов, обеспечить хоть какой-то порядок в области охраны здоровья. В Армении уже началась разработка концепции внедения ОМС с учетом существенных государственных дотаций малоимущим гражданам, и по всей видимости, через год-два мы все станем ее непосредственными бенефициариями. Для того, чтобы понять тонкости страховой медицины обозреватель ИА «АрмИнфо» Эммануил Мкртчян побеседовал с исполнительным директором страховой компании «Инго Армения» Аревшатом Меликсетяном.

 

Медицинское страхование - близкая тема для возглавляемой Вами страховой компании, которая является лидером страхового рынка по классу добровольного медстрахования. Ведь, вами накоплен и определенный опыт, связанный с страхованием здоровья чиновников, когда пару лет назад государство передало бизнесу право управления этой сферой, а потом забрало его обратно под предлогом несовершенства системы. И тем не менее, благодаря чему «Инго Армении» удалось добиться успехов в этой сфере?   

 

Наша компания сегодня занимает 35%-ую нишу на рынке добровольного медицинского страхования, с годовым 10%-ым темпом роста. Это хороший, я считаю, показатель, основы которого были заложены еще лет 15 назад. Уже тогда мы знали, что рано или поздно, но Армении необходимо будет задуматься над переходом к системе обязательного медстрахования и мы, разрабатывая и совершенствуя методики добровольного сегмента, все эти годы как бы готовили себя к этому. И, тем не менее, заложив крепкие основы тогда, мы сегодня держим лидерство в этой сфере, постоянно развивая и совершенствуя медицинские страховые продукты, уделяя особое внимание качеству услуг. Но вместе с качеством мы ставим акценты на такие важные детали, как скорость облуживания и полная транспорентность процесса возмещения. Все эти параметры выдерживаются не только за счет годами апробированной методики, но и благодаря наличию в нашей компании опытного профессионального персонала, в том числе врачей – экспертов, стоящих на страже интересов наших клиентов. Армения страна небольшая, тут работает принцип сарафанного радио в выборе врачей, клиник, и очень важно уберечь клиентов от ошибок. И хотя окончательный выбор, естественно, остается за клиентом – держателем нашего медицинского страхового полиса, мы кровно заинтересованы в успешном лечении нашего клиента - пациента и поэтому наши эксперты всегда готовы предложить наиболее выгодные варианты.

 

Какова структура вашей клиентской базы? Много ли частных лиц обращается для приобретения добровольной медицинской страховки (ДМС)?

 

Нет конечно, таких не много, около 2% от общей клиентской базы. Рынок страхового ритейла только зарождается. Мы в основном обслуживаем компании, которые страхуют своих сотрудников. Это и иностранные компании, работающие в Армении, и частные. Рост рынка связан сегодня, в основном, со страхованием здоровья работников сферы высоких технолгий. Отрасль переживает существенный подъем и высоко капитализирована. Другие отрасли экономики в этом плане ведут себя вяло и это понятно, в стране кризис.

 

Кто ваш потенциальный клиент сегодня? Каков должен быть его ежемесячный заработок?

 

Это успешные менеджеры и простые сотрудники компаний, чей ежемесячный заработок от 400 тыс драмов и выше. В этом году мы запустили новый продукт для физлиц, стоимость которого начинается от 200 тыс драм на человека в год, с 30% скидкой для детей. Мы его апробировали и с 1 июля начнем продажи полисов. Программа хорошая и полная – включает в себя все амбулатории, стационары, диагностику, все процессы лечения, медикаменты. Программа построена так, чтобы каждый год к ней добавлялся «кусочек» покрытия. То есть, бремя клиента не повышается, а покрытие увеличивается. Независимо, конечно, от возмещения. Это ограничение, в основном, связано с так называемым риском антиселекции, когда можно купить страховой полис с тем, чтобы сэкономить на уже планируемом заранее дорогостоящем лечении. Ведь невозможно страховать без андеррайтинга рисков, определения адекватной риску ставки. Поэтому некоторые покрытия, отмеченные в договоре, не сразу входят в силу, для этого необходим, так называемый, период ожидания. Страхование жизни входит в силу от 6 месяцев с заключения договора, страхование некоторых болезней могут вступить в силу, скажем, через год. Но тут очень важно не ждать наступения самой болезни, а обращать повышенное внимание принятию комплексных профилактических мер. Поэтому вначале наш клиент в течение года проходит полное обследование, а все процессы непосредственного лечения, которые нужны, применяются позже, как правило, на второй – третий год. То есть программа рассчитана не на год, а на 3-5 лет. Сейчас готовится on-line площадка, которая позволит потенциальному клиенту подать заявку на приобретение страхового полиса, получив в on-line режиме все необходимые сопутствующие консультации и рекомендации.

 

Программа ограничивает выбор медучреждения?

 

Мы не ставим ограничений, человек может лечиться там, где ему угодно в границах Армении, в любой лицензированной клинике, в любой амбулатории. Мы работаем со всеми, но как я уже отмечал, есть рекомендуемые нами места. Речь ведь не только в названии больниц, но и в приоритетных направлениях лечения, в специализации. К примеру, мы знаем, где именно в Ереване задействовано лучшее оборудование по ЯМР–томографии, есть случаи когда именно оно необходимо. Мы знаем, кто из врачей особо глубоко специализируется в лечении тех или иных болезней, в какой клинике есть все необходимое оборудование.

 

С какими основными проблемами во взаимодействии с медучреждениями вы сталкиваетесь?

 

В основном, это проблема стоимости медуслуг, которые не стандартизированы со стороны государства и отличаются от клиники к клинике, порой в несколько раз. И это является серьезной проблемой. Вот допустим, операция на перегородке носа в одной больнице стоит 500 тыс драмов, в другой – 200 тыс драмов, причем по результатам оперативного вмешательства нет никакой разницы, собственно и по условиям пребывая в клинике. Тут дело в раскрутке, позиционировании. Чем больше раскручена клиника или врач, тем дороже его услуги. Но это, как вы понимаете, еще ни о чем не говорит. Есть высокопрофессиональные специалисты, которые не склоны себя рекламировать и работают скромно с маржей в 20-30%, а не в 200 – 300%. Мы рекомендуем – люди сами выбирают.

Вторая важная проблема – отсутствие медпротоколов. Ведь это основа любого лечения. Их отсутствие и приводит к тому, что, порой, сумма, затраченная на диагностику и лечение, в несколько раз превышает реально необходимую. Сейчас государство работает над этим важным вопросом – созданы экспертные группы, которые работают по 50 основным направлениям. Эти протоколы разрабатываются на основе рекомендаций ВОЗ. Они будут согласованы с ВОЗ и приняты. После их внедрения, страна перейдет к системе Международной классификации болезней (МКБ), которая ляжет в основу определения стоимости лечения тех или иных болезней и патологий. Эти принципы, я уверен, и лягут в основу введения ОМС. Тогда сумма возмещения по страховому случаю будет браться не с потолка, а основана всех тех протокольных процессах, которые должен пройти больной. Тогда мы будем иметь дело не с ценой, устанавливаемой клиниками по собственному разумению, а с фиксированной платой за лечение, основанной на результатах диагностики и медпротоколов. Это международная практика и к ней мы скоро придем.

 

Как вы управляете рисками сегодня, имея на рынке медуслуг столько открытых неотрегулированных пробелов? Ведь в этих условиях невозможно рассчитать семесоимость услуг?

 

Эту работу на себя берут наши врачи - эксперты. То есть наш отдел медицинских возмещений, не только оформляет сам процесс, но и по каждому случаю разбирается с больницами. Уже хорошо, что в каждой больнице есть отдел страхования, где сидят люди, знакомые с особенностями и правилами страхования. Так тчо пока все делается в ручную.

 

Но это ведь большие издержки, риски.

 

Да , это издержки и потерянное время. Если бы все было стандартизировано, то можно было бы давать возмещение за день. Сейчас мы выдаем его за 5-7 дней.   

 

Как вы относетесь к возможному внедрению системы (ОМС)? Мне очень инетерсны осущения, которые вы испытываете при разговорах о необходимости перехода страны на систему ОМС.

 

ОМС – это одна из самых эффективных форм финансирования здравоохранения. Для нас же, страховщиков, ОМС станет ощутимым толчком для развития добровольного, дополнительного страхования. Мы не ожидаем существенной прибыли от ОМС, потому что, в лучшем случае, лишь самые эффективные из страховщиков смогут получить определенную маржу при обслуживании этого обязательного вида страхования, так как тарифы и процедуры в рамках ОМС будут полностью регулироваться государством. Реальную прибыль мы сможем получить от продажи дополнительных к ОМС продуктов.

Мировая практика показала, что управлять обязательным медицинским страхованием выгодно именно через страховой рынок. Страховщики за каждым своим возмещением следят четко и требуют обоснованых расходов. Это выгодно государству, клиентам, нам страховщикам и сфере здравоохранения, которой придется отказаться от колоссальных теневых оборотов и начать развиваться в рамках цивилизованных процедур.

Но, чтобы внедрить систему ОМС в Армении нужно развивать всю сопутствующую инфраструктуру. И первым шагом должно быть внедение on-line учета всех застрахованных, создание для них карточек с персональными данными. Существуют поликлинические, далеко не полные бумажные анкеты, всех их нужно перевести в on-line систему, все истории болезни, персональные данные и любое лечение, которое назначается, будет автоматичеки вводится в  программу. Это обязательное условие ОМС, так как только в этом случае мы сумеем оценить состояние здоровья человека, наличие у него хронических заболеваний, патологий и т.д. История болезни должна быть максимально полной. Все результаты анализов, диагнозы, медицинские манипуляции, операционное вмешательство – все это дожно быть должным образом зарегистрировано и зафиксировано в цифровой истории болезни человека. В этом случае исключается процесс нерегистрации какого-либо платежа за определенную услугу. Тут впору вспомнить историю с внедрением 7 лет назад обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Пока мы ограничивались бумажными полисами и проводили инвентаризацию договоров поквартально, было немало случаев мошеничества, присвоения средств агентами, уголовных дел. Сегодня с переходом в on-line режим возможности мошеничества приблизились к нулю. Тоже самое с ОМС. Полный on-line учет и контроль для нас как для стороны, финансирующей и управляющей системой, важное условие работы. Медпротоколы для врачей также должны быть обязательно занесены в on-line систему для контроля за пошаговой процедурной работой лечучреждений и врачей.

Создание базы ОМС, в свою очередь, позволит нам – страховщикам предлагать и свои дополнительные продукты, опции, грамотно их преподносить. Допустим, вам надо пройти томографию. В рамках ОМС вам придется ждать неделю, а имея дополнительную опцию от страховой компании, вы получите возможность пройти обследование в любое удобное для вас время, или тут же приступить консультациям у вашего же врача. 

 

То есть, находясь в системе ОМС и имея ваш дополнительный полис, человек может пройти обследование и лечение у своего частного врача? Это принятая практика в развитых странах.

 

Насколько я знаю, новая программа развития здравоохранения предполагает многоуровневую структуру системы здравоохранения, начиная от семейного врача и заканчивая крупными специализированными медцентрами. Мы будем работать со всеми врачами, клиниками, амбулаториями, лабораториями, всеми - кто будет лицензирован со стороны государства.

 

Ну что же, остается только ждать нововедений и хочется надеяться, что нынешняя неразбериха в сфере здравоохранения скоро закончится, а страховая медицина станет одним из главных рецептов на пути к выздоровлению нашего здравоохранения. Спасибо за интервью.  

 

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Введите код     


Новости
Состоялось открытие суперсовременного завода по производству молочной продукции «Еремян Продактс», созданного при финансовой поддержке ЕАБРСостоялось открытие суперсовременного завода по производству молочной продукции «Еремян Продактс», созданного при финансовой поддержке ЕАБР
Авиакомпания <Россия> приступит к выполнению дополнительных ежедневных рейсов из Сочи в ЕреванАвиакомпания <Россия> приступит к выполнению дополнительных ежедневных рейсов из Сочи в Ереван
Армянские ИТ-компании приняли участие в крупнейшей в Европе технологической выставке VivaTech-2024Армянские ИТ-компании приняли участие в крупнейшей в Европе технологической выставке VivaTech-2024
Энергетика и транспорт  - в повестке ашхабадского заседания Совета глав правительств СНГЭнергетика и транспорт - в повестке ашхабадского заседания Совета глав правительств СНГ
Пашинян присутствовал на открытии завода по производству молочных продуктов, построенного при финансовом  участии ЕАБРПашинян присутствовал на открытии завода по производству молочных продуктов, построенного при финансовом участии ЕАБР
"Хотели как лучше, а получилось как всегда": Айказ Фанян об одиссее вокруг фонда ANIF
Геворг Папоян: Аргентина является одним из самых важных инвестиционных партнеров АрменииГеворг Папоян: Аргентина является одним из самых важных инвестиционных партнеров Армении
Эксперты ООН разработают новый документ по городскому планированию, управлению жилищным фондом и земельными ресурсами АрменииЭксперты ООН разработают новый документ по городскому планированию, управлению жилищным фондом и земельными ресурсами Армении
Банковская система Армении приступила к активному кредитованию экономики и населенияБанковская система Армении приступила к активному кредитованию экономики и населения
Представители гражданского общества в Армении получат возможность проконтролировать исполнение контрактов, заключенных по итогам закупочных процедурПредставители гражданского общества в Армении получат возможность проконтролировать исполнение контрактов, заключенных по итогам закупочных процедур
2023 год стал достаточно успешным с точки зрения эффективного управления государственным имуществом - министр2023 год стал достаточно успешным с точки зрения эффективного управления государственным имуществом - министр
Армения вводит запрет на вывоз из страны лома и товаров из черных и  цветных металловАрмения вводит запрет на вывоз из страны лома и товаров из черных и цветных металлов
На разработку проектно-сметной документации на строительство дороги в сторону  села Киранц будет направлено 9,613 млн драмНа разработку проектно-сметной документации на строительство дороги в сторону  села Киранц будет направлено 9,613 млн драм
Мгер Григорян: Есть необходимость в строительстве нового терминалаМгер Григорян: Есть необходимость в строительстве нового терминала
Спешить нельзя медлить опасно: Увеличение ставки налога с оборота обсудили в парламенте АрменииСпешить нельзя медлить опасно: Увеличение ставки налога с оборота обсудили в парламенте Армении
Мэрия проведет инвентаризацию улиц с целью внедрения систем ливневой канализацииМэрия проведет инвентаризацию улиц с целью внедрения систем ливневой канализации
Результаты посадки деревьев совместно с организацией Мой Лес Армения: Сила одного драмаРезультаты посадки деревьев совместно с организацией Мой Лес Армения: Сила одного драма
Всемирный банк готов помочь Еревану в разработке политики по управлению твердыми отходамиВсемирный банк готов помочь Еревану в разработке политики по управлению твердыми отходами
Твой дом в Армении – Америабанк предлагает ипотечные кредиты для диаспорыТвой дом в Армении – Америабанк предлагает ипотечные кредиты для диаспоры
ВТБ (Армения) выступил генеральным спонсором концерта в честь 100-летия Шарля АзнавураВТБ (Армения) выступил генеральным спонсором концерта в честь 100-летия Шарля Азнавура
В 2023 году Армения сократила производство и экспорт электроэнергии, что может свидетельствовать о спаде в реальной экономике: Агаси ТавадянВ 2023 году Армения сократила производство и экспорт электроэнергии, что может свидетельствовать о спаде в реальной экономике: Агаси Тавадян
В Ереване отмечают важность участия ЕФСР в проектах развития инфраструктуры в АрменииВ Ереване отмечают важность участия ЕФСР в проектах развития инфраструктуры в Армении
Перечень наград Америабанка в сфере торгового финансирования пополнился четырьмя престижными наградами от ЕБРР и МФКПеречень наград Америабанка в сфере торгового финансирования пополнился четырьмя престижными наградами от ЕБРР и МФК
Армения во второй раз примет WCIT: Всемирный конгресс пройдет в столице с 4 по 7 октябряАрмения во второй раз примет WCIT: Всемирный конгресс пройдет в столице с 4 по 7 октября
Мирзоян свое выступление на Международной конференции по ядерной безопасности начал с выражения соболезнований ИрануМирзоян свое выступление на Международной конференции по ядерной безопасности начал с выражения соболезнований Ирану
Исследования и разработки - важнейший элемент интеграции стран ЕАЭС и <входной билет> в конкурирующий мир - российский экономистИсследования и разработки - важнейший элемент интеграции стран ЕАЭС и <входной билет> в конкурирующий мир - российский экономист
Армения и ЕФСР подписали соглашение о предоставлении кредита в размере 100 миллионов долларов СШААрмения и ЕФСР подписали соглашение о предоставлении кредита в размере 100 миллионов долларов США
Сотрудники оперативно-следственного управления Антикоррупционного комитета и  СВР не будут входить в накопительную пенсионную системуСотрудники оперативно-следственного управления Антикоррупционного комитета и  СВР не будут входить в накопительную пенсионную систему
В Абу-Даби состоится 2 заседание комиссии по торгово-экономическому и техническому сотрудничеству между Арменией и ОАЭВ Абу-Даби состоится 2 заседание комиссии по торгово-экономическому и техническому сотрудничеству между Арменией и ОАЭ
Team Solutions представила программу Zangezor в рамках международного форума 4Future BankingTeam Solutions представила программу Zangezor в рамках международного форума 4Future Banking
Минсоцтруда Армении представил подробности программы обеспечения жильем семей из Арцаха бюджетом в 700-800 млрд драмовМинсоцтруда Армении представил подробности программы обеспечения жильем семей из Арцаха бюджетом в 700-800 млрд драмов
Путешествие в прошлое и будущее телекоммуникаций: в Ереване вновь открылся Музей связиПутешествие в прошлое и будущее телекоммуникаций: в Ереване вновь открылся Музей связи
Двойное увеличение ставки налога с оборота простимулирует переход к общей системе налогообложения: ЗамминистраДвойное увеличение ставки налога с оборота простимулирует переход к общей системе налогообложения: Замминистра
Срок Rocket Line отныне до 60 месяцев: Idram и IDBankСрок Rocket Line отныне до 60 месяцев: Idram и IDBank
Подорожание услуг, уход в тень и закрытие бизнеса - неполный список <ожиданий> от пересмотра ставки налога с оборота от главы Ассоциации МСБ АрменииПодорожание услуг, уход в тень и закрытие бизнеса - неполный список <ожиданий> от пересмотра ставки налога с оборота от главы Ассоциации МСБ Армении
В Армении за представление в налоговый орган искаженной информации будет применяться административная ответственность - проект законаВ Армении за представление в налоговый орган искаженной информации будет применяться административная ответственность - проект закона
Правительство РА предлагает внести изменения в систему торговли автомобилями  в рамках программы Правительство РА предлагает внести изменения в систему торговли автомобилями  в рамках программы "Trade-in"
Адвокаты Армении не хотят быть переведенными в общее поле налогообложения, и грозят акциями протестаАдвокаты Армении не хотят быть переведенными в общее поле налогообложения, и грозят акциями протеста
В Армении будет внедрен устав корпоративного управления - проект законаВ Армении будет внедрен устав корпоративного управления - проект закона
Возможности диверсификации экономики Армении обсудил Пашинян с руководством WB  и IFCВозможности диверсификации экономики Армении обсудил Пашинян с руководством WB  и IFC
Глава ЕБРР считает полезными программы для развития частного сектора АрменииГлава ЕБРР считает полезными программы для развития частного сектора Армении
EBRD предоставляет Армэкономбанку кредит на $10 млн в поддержку ММСБEBRD предоставляет Армэкономбанку кредит на $10 млн в поддержку ММСБ
Армения получает большую выгоду от притока капитала и специалистов ИТ сферы - главный экономист ЕБРРАрмения получает большую выгоду от притока капитала и специалистов ИТ сферы - главный экономист ЕБРР
Министерство финансов подписало соглашение о сотрудничестве с Французским агентством развития на 2024-2027гг.Министерство финансов подписало соглашение о сотрудничестве с Французским агентством развития на 2024-2027гг.
Idram Junior и Koreez подписали меморандум о сотрудничествеIdram Junior и Koreez подписали меморандум о сотрудничестве
В рамках 33-го Бизнес-форума ЕБРР Ардшинбанк провел панельную дискуссию по вопросу экономических и торговых санкций.В рамках 33-го Бизнес-форума ЕБРР Ардшинбанк провел панельную дискуссию по вопросу экономических и торговых санкций.
На финансирование госзаказа по здравоохранению кабмин Армении выделит дополнительно 3 млрд драмовНа финансирование госзаказа по здравоохранению кабмин Армении выделит дополнительно 3 млрд драмов
EBRD предоставляет Армсвисбанку кредит на $10 млн в поддержку конкурентоспособности и зеленого перехода ММСПEBRD предоставляет Армсвисбанку кредит на $10 млн в поддержку конкурентоспособности и зеленого перехода ММСП
Москва: Для Армении участие в ЕАЭС выгодно с экономической точки зренияМосква: Для Армении участие в ЕАЭС выгодно с экономической точки зрения
Гнел Саносян обсудил с делегацией IFC программу модернизации аэропорта Гнел Саносян обсудил с делегацией IFC программу модернизации аэропорта "Звартноц"
Кабмин Армении утвердил программу обеспечения жильем семей из Арцаха: расходы оцениваются в 10-12 млрд драмовКабмин Армении утвердил программу обеспечения жильем семей из Арцаха: расходы оцениваются в 10-12 млрд драмов
Одиль Рено-Бассо переизбрана президентом ЕБРР на второй срокОдиль Рено-Бассо переизбрана президентом ЕБРР на второй срок
Власти РА изучают возможность строительства новых мусорных свалок - по принципу <один мусорный полигон для двух областей>Власти РА изучают возможность строительства новых мусорных свалок - по принципу <один мусорный полигон для двух областей>
ЕБРР и USAID будут развивать транспортную и цифровую инфраструктуру в Армении, Азербайджане и ГрузииЕБРР и USAID будут развивать транспортную и цифровую инфраструктуру в Армении, Азербайджане и Грузии
МИД Армении: Пока нет конкретных сроков вступления в силу закона об обязательном страховании жизни для туристов, посещающих ГрузиюМИД Армении: Пока нет конкретных сроков вступления в силу закона об обязательном страховании жизни для туристов, посещающих Грузию
Пашинян: в Армении прибыль могут получать все те люди, которые обладают необходимыми навыками, способностями и желаниемПашинян: в Армении прибыль могут получать все те люди, которые обладают необходимыми навыками, способностями и желанием
Одиль Рено-Бассо: Экономика Армении продолжает расти вопреки многочисленным негативным факторамОдиль Рено-Бассо: Экономика Армении продолжает расти вопреки многочисленным негативным факторам
Министр терруправления и инфраструктур Армении воздержался от указания стоимости и сроков реализации транспортного инвестиционного проекта <Север-Юг>Министр терруправления и инфраструктур Армении воздержался от указания стоимости и сроков реализации транспортного инвестиционного проекта <Север-Юг>
EBRD улучшил прогноз роста ВВП Армении на 2024 год с прежних 4,5% до обновленных 6,2%EBRD улучшил прогноз роста ВВП Армении на 2024 год с прежних 4,5% до обновленных 6,2%
В EBRD обещают беспрецедентные инвестиции в экономику АрменииВ EBRD обещают беспрецедентные инвестиции в экономику Армении
Читать больше


Курсы валют
24.05.2024
RUB4.330.04
USD387.770.19
EUR420.380.09
GBP493.280.12
CAD282.71-0.80
JPY24.70-0.03
CNY53.530.00
CHF423.93-0.30