Финомбудсмен: Поправки в ГК касательно начисления штрафов и пеней сократит число непогашенных кредитов и некредитоспособных заемщиков

АрмИнфо. В конце 2017 года на заседании армянского парламента в первом чтении были внесены  поправки в Гражданский кодекс РА касательно ограничения прав  коммерческих банков и кредитных организаций Армении в начислении штрафов и пенни. Чтобы более детально ознакомится с особенностями и последствиями, которые могут за собой нести данные изменения АрмИнфо беседует с финомбудсменом Армении Пируз Саргсян.

В Парламенте недавно был  утвержден проект поправок в Гражданском кодексе РА касательно ограничения комбанков и кредитных компаний в правах по начислению штрафов и пени. В связи с этим интересно было бы знать сколько жалоб поступает в офис финомбудсмена от заемщиков (банков и кредитных компаний) относительно сверхмеры начисленных штрафов и слишком запоздалого оповещения о просрочке?

Прежде всего хотелось бы отметить, что данные поправки были приняты 14-ого декабря 2017ого года. Вступили в силу 8-ого января этого года и распространяются на кредитные договоры которые были заключены, соответственно, после вступления поправок в силу. Согласно статье 372-ой Гражданского кодекса РА, установленный максимальный размер ставки по штрафам не может превышать 4-кратный размер установленной регулятором для банков максимальной процентной ставки. В то же время, начисленные штрафы и пенни по задолженности клиента не могут превышать двойного размера основной суммы кредита, независимо от сроков просрочки.

Что касается жалоб от заемщиков относительно суммы начисленных штрафов, если рассматривать общую статистику полученных нами заявок, то данная цифра невелика.  Тем не менее, есть случаи, которые вызывают опасения, и в связи с этим принятие данных поправок в законодательстве РА было необходимым. Изменения, расцениваю, только с положительной точки зрения.

Тогда насколько было актуальным принятие закона?

Актуальность данного закона прежде всего состоит в том, что если ранее согласно 372-ой статье Гражданского кодекса РА количество начисленных штрафов и пенни могло быть сокращено только по решению суда, и в основном в случаях, когда сторона сама предъявляла соответствующее требование. С вступлением же в Закона в силу  в определенных случаях, если сумма штрафов явно не соответствует последствиям нарушений,  помимо суда Примиритель финансовой системы также получает полномочия для сокращение размера штрафов и пенни.

На данный момент очень часто общая сумма кредитов с начисленными штрафами и пенни в разы превышает доход потребителей, и тогда выход из долговой ямы становится практически невозможным. Как вследствие, данная ситуация негативно сказывается как на потребителе и кредиторе, так и на финансовой рынок в целом. Полагаю, что данные проблемы будут урегулированы благодаря новым поправкам, а бремя потребителей будет облегчено, что, безусловно, положительно скажется на финансовом рынке.

В частности, если рассматривать международные тенденции развития финансовой сферы, то увидим, что во многих государствах вопрос кредитования физлиц урегулирован подобным образом. В частности, в регионе. В России и Казахстане эти изменения были произведены достаточно давно.

Кроме того, недавно мы провели форум, на который пригласили представителей финструктр из стран, где сфера достаточно-таки урегулирована. У нас были гости из Южной Африки, Австралии, которые поделились своим опытом в вопросе защиты прав потребителей, в частности с точки зрения снижения кредитного груза.  Исходя из опыта коллег, могу сказать, что проблемы, касающиеся начисления штрафов и пенни  будут урегулированы благодаря этому законопроекту.

А как могут сказаться эти изменения на показателях финансовых организациях?

Мы не владеем подобными статистическими данными относительно финансовых организаций и их показателей, следовательно, не можем делать каких-либо выводов и прогнозов. Возможно, в начале и будут некоторые трудности, но полагаю, что финорганизации быстро адаптируются к изменениям, которые в результате послужат им на пользу и финансовому рынку в целом. Так как сократится число непогашенных кредитов и некредитоспособных потребителей.

Нет ли риска, что в связи с вступлением Закона в силу в банках Армении повысится доля просроченных кредитов? Не несет ли в себе данный Закон таких рисков?

Я считаю, что данные поправки не несут в себе рисков, так как с одной стороны кредитор имеет право требовать от заемщика сумму которая равна двойному размеру основной суммы задолженности на текущий момент, а с другой стороны - потребители смогут принимать более рациональные решения, в частности, верно рассчитывать свои доходы и оценивать возможные максимальные убытки прежде чем идти на кредитование.

Отметим, что поправки в  Гражданском кодексе обяжут кредитора оповещать заемщика вовремя, так как в ином случае, в отношении последнего не могут быть применены никакие штрафы и пенни. Более того, банки и кредитные компании часто выжидают по несколько месяцев, и даже год, прежде чем заявить о взыскании долга. Чтобы этого не происходило, устанавливается максимальный срок в 3 месяца, по истечении которого банки не будут иметь права начислять штрафы и пенни.

Напомним, что по итогам 2017 года львиная доля полученных жалоб в офис Финомбудсмена РА - 4368 -  приходится против финансовых организаций, с годовым ростом на 6,02%. При этом, в общем количестве взятых на рассмотрение дел, подавляющее большинство - 1358 - направлены против страховых компаний (из коих 80% касательно ОСАГО), 270 - против банков, 15 - против Бюро автостраховщиков, 22 - против кредитных компаний, 7 – против других организаций. При посредничестве финомбудсмена финансовыми организациями было выплачено компенсаций на 181.3 млн. драмов по 1455 делам, из взятых на рассмотрение 1672 письменных требований-жалоб, что больше показателя годовой давности на 10%.