Среда, 6 Ноября 2019 18:05

АрмИнфо.Со следующего года в Армении заработает система страхования сельскохозяйственных рисков. Пока эта программа будет носить пилотный характер, так как ситуация похожа ну ту, что в математике называют уравнением со многими неизвестными.

О необходимости начать развивать эту сферу страховых услуг в Армении говорят уже давно. В течение последних лет все наши попытки вывести на разговор на эту тему Немецкий банк развития KfW, который еще лет 5 назад выделил на эти цели почти полмиллиона долларов своим консультантам на разработку программы, заканчивалось ничем, если не сказать прямым недовольством к проявлению «любопытства». Но вот наконец свершилось, и со следующего года, благодаря 5 млн евро от KfW и такой же суммы от правительства Армении, программа будет запущена. Плюс ко всему свою поддержку программе выразил и Климатический инвестиционный фонд (Climate Investment Funds), который также предоставит 2 млн евро, из коих 200 тыс евро будут направлены на субсидирование покупки страховых полисов, а 1.8 млн евро – опять таки на консалтинговые услуги. Консалтингом будет заниматься Совет Международного Консорциума, состоящий из трех зарубежных компаний.

 

Специалисты Национального агентства по агрострахованию настроены очень оптимистично по поводу успешной реализации программы. Так же оптимистично настроен в ее отношении собеседник АрмИнфо, ответственный за сферу агрострахования страховой компании «Инго Армения», посвятивший этой сфере свои научные изыскания, Левон Кочарян.  

 

- Как специалист, глубоко и по-научному занимающимся этой сферой, какие риски Вы видите в  осуществлении столь важной для экономики Армении программы? И что это за риски, насколько они умеренные? Зарубежные консультанты говорят, как правило, только о сильных сторонах программы, замалчивая слабые.

 

Пока будем страховать по двум основным как бы базовым для сельского хозяйства Армении культурам - абрикосовые сады и виноградники. И по жвум основным рискам - град и заморозки. В случае ущерба от града – субсидии составят 50% от страховых премий, а в случае ущерба от заморозков – 60%. Эти оптимальные параметры рассчитали и предложили консультанты, и мы страховщики будем им следовать, как минимум, в течение пилотной апробации новых страховых продуктов.

 

Консультанты периодически приезжали в Армению и как результат получили вот такую экспертную оценку с такими оптимальными данными. В основном их оценки базировались на опросах фермеров, но никак не на фактах и не на основе полномасштабных эмпирических, статистических данных. То есть, эти готовые параметры не базируются на фактологическом статистическом материале, так как его просто не существует. Ни государственная статистика по урожайности и ущербам, ни данные МЧС по климатическим рискам не могут служить для нас ориентирами, потому что их просто не существовало, их никто не собирал и не систематизировал. Не собирал данных о том, когда и при каких условиях и как часто, в той или иной общине были заморозки или сильная засуха, как часто шел град, какие убытки, на какую сумму несли фермеры и т.д.  Как следствие, нам придется в течение как минимум 5 лет «ловить черных котов в темной комнате». Но в любом случае, лучше раньше, чем никогда.

 

- Странно, ведь первые средства были предоставлены на изучение возможностей внедрения агрострахования еще 5-6 лет назад, и было бы логично начать собирать статистические данные и за эти годы их как-то систематизировать?

 

Вопрос не к нам. Напомню, что и к обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) мы - страховщики подошли, также не имея реальной картины о количестве автоаварий в стране, так как основная часть их не регистрировалась, а споры решались в частном порядке. Но ведь мы справились с этим. Думаю, что так будет и на этот раз.

 

- То есть надо ожидать, что страховщики в течение первых нескольких лет внедрения продукта будут работать без прибыли и убыточность агрострахования будет очень высокой? 

 

Да, мы оцениваем предварительно уровень убыточности продукта в 80-90% и это без учета операционных затрат. А с учетом последних, убыточность может зашкаливать за 100%. Но мы понимаем, что это только начало, и нам предстоит большая работа по повышению эффективности на основе накопленных данных, опыта и технологий. 

Тут очень важно, что страховаться будет не урожай, а затраты фермерских хозяйств, направленные на его получение. То есть страховаться будут затраты.

 

- Без документарных оснований?

 

Да, без документарных отчетов на затраты. То есть, при продаже полисов фермеру мы будем предлагать пять различных вариантов страховки – с компенсацией в 400 тыс, 800 тыс, 1 млн, 1.2 млн и 1.5 млн. драмов на гектар. Он вправе выбрать любой, в зависимости от сортов винограда или абрикосов, от своего профессионализма, технических возможностей, наличия ирригационной системы и многих других факторов. Мы устанавливаем соответствующую цену полиса по готовой формуле, половину или 40% которого оплачивает фермер, а другую часть государство. 

 

- И ущерб при произошедшем страховом случае будет оцениваться по формуле?

 

Безусловно. В первые годы так оно и будет. В дальнейшем все это будет меняться. Но пока все будет жестко. Но существует, конечно же, четкий дифференцированный подход. Затраты на столовые сорта абрикоса и винограда имеют существенно более низкое страховое покрытие, нежели затраты на технические сорта. Так для сорта «кишмиш», где урожайность с 1 га составляет от 7 до 10 млн драмов, покрытие затрат обеспечивается в 1.5 – 1.8 млн драмов. То есть, при потере урожая от града фермер получает на много ниже. Плюс ко всему предусмотрена и франшиза в 10%. То есть еще 10% не компенсируется, остается в качестве риска на фермере. В любом случае, так как речь идет не о страховании ущерба - потери урожая, а о страховании затрат на то чтоб его вырастить, фермер получает небольшую компенсацию. Это надо всегда иметь в виду.

 

- Вы знаете, я плохо представляю то, как будет работать система сельскохозяйственного страхования, если она не будет опираться на закон больших чисел? Ведь в течение пилотной апробации, находясь в «темном лесу», вряд ли многие фермеры побегут страховаться, ведь продукт то добровольный, да и компенсация не велика.

 

Именно поэтому программа будет пилотной, охватывать пока не все районы страны, будет добровольной и ограничиваться пока двумя видами сельхозпродуктов – виноградом и абрикосами. На нее предусмотрено затратить в качестве субсидий более 10 млн евро, и порядка 80% рисков страховые компании будут перестраховывать у участвующей к консорциуме швейцарской перестраховочной компании SwissRe. Переговоры с ней пока не завершены, возможно, она возьмет на себя перестраховку до 90% риска. Это очень важно, так как для нас все это пока, как я говорил «темный лес». Мы подсчитали, что убыточность этого бизнеса для страховых компаний можно конечно снизить, если снизить перестраховку, к примеру, до 60%, но в таком случае сильно возрастут риски для местных компаний. При крупных страховых случаях – масштабных заморозках или масштабной засухе, затрагивающих несколько объединенных общин, наши страховщики могут просто обанкротиться. А такие явления в стране бывали. Так что, лучше начать с высокой перестраховки, иметь дело с малоуправляемыми более–менее умеренными рисками и начать ощупывать рынок. А в дальнейшем, когда будет статистика, когда увеличится число страхователей, повысятся объемы взносов, тогда уже можно будет переходить к системе классического коммерческого страхования, как говорится на свой страх и риск.    

 

- В классическом страховании существуют факторы, благодаря которым управляются риски. Если речь идет о возможном граде, то риски снижаются в случае наличия в общине действующих противоградовых установок или, к примеру, если ирригационная система работает так, что засуха уж точно не грозит, или если виноградники хотя бы частично окутаны противоградовой сеткой. Тогда, естественно, уровень рисков снижается, как прочем снижаются и страховые премии.  Вот эти элементарные, можно сказать, азбучные принципы и механизмы действуют?

 

Эти механизмы не просто не действуют, их вообще нет. То есть, есть конкретная тарифная сетка и по ней будем работать, и неважно существуют ли те или иные инструменты, упреждающие или снижающие риски. И потом, оценивать риски будем пока не мы, а Бюро и по конкретным лекалам. И все же наша компания, к примеру, постарается больше работать там, где установлены хотя бы противоградовые станции, хотя эффективность их, как показывает практика, под большим вопросом. Куда более эффективны противоградовые сетки, но если они качественные, то защищают 100% урожая, и тогда у фермера нет нужды страховаться. Он этим уже закрыл свои риски. Я думаю с развитием пилотного проекта все эти и многие другие факторы страховой, как вы выразились, классики, надо будет постепенно добавлять.  

 

- Вам надо будет создавать в общинах агентурную сеть, чтоб продавать полисы?

 

Безусловно, и этим людям надо будет платить, мотивировать, их надо будет еще и профессионально подготовить, чтобы грамотно составляли вопросники, научились бы разговаривать и убеждать фермеров. А это дополнительные затраты и немалые. Поэтому в первые годы, как я уже говорил, продукт будет убыточным. За эти 5 лет надо будет составлять статистические ряды, таблицы, привлекать к работе страховых математиков, приобретать соответствующее программное обеспечение, то есть ставить бизнес в прямом смысле этого слова. И тогда я уверен, у нас все получится.