Понедельник, 13 Февраля 2023 19:00
Наира Бадалян

Запрет на долларовую ипотеку в Армении - на страже интересов потребителя или лоббирование банковских интересов: Карен Закарян

Запрет на долларовую ипотеку в Армении - на страже интересов  потребителя или лоббирование банковских интересов: Карен Закарян

АрмИнфо.Волатильность валюты вызывает значительные риски не только для государства, но и для тех граждан, которые имеют валютные и особенно ипотечные кредиты.

Риски отметили депутаты армянского парламента правящей партии и предложили выдавать ипотеку в драмах, за исключением тех случаев, когда у граждан есть доказанные доходы в иностранной валюте. Оправдана ли инициатива и не приведет ли она к подорожанию кредитов рассказал в беседе с АрмИнфо исполнительный директор Ассоциации участников финансового рынка (ФИНАРМ) Карен Закарян.

Ограничение прав или необходимая мера

Риски валютного кредитования есть и будут, отмечает эксперт. Они будут присутствовать до тех пор, пока граждане, поддавшись сиюминутному соблазну низких процентных ставок, ревальвации драма к доллару, получая доходы в драмах будут брать на себя заведомо неподъемные обязательства в иностранной валюте.

<Возможно, кто-то и может усмотреть в инициативе ограничение прав потребителей, но, как показывает опыт, пока уровень финансовой грамотности граждан, а также управления финансовыми рисками находятся на низком уровне, именно государству приходится спасать попавших в долларовую ловушку граждан в рамках имеющегося у него инструментария>, - заверяет эксперт.

Карен Закарян напомнил в этом ключе о представителях ИКТ-сферы, которые долгие годы, пребывая в достаточно комфортной для себя зоне, а именно - получая доходы в иностранной валюте, и подумать не могли, что в какой-то момент будут вынуждены взывать о помощи государства. Но рай для получателей долларовой выручки закончился и государство было вынуждено <бросить им спасательный круг>, выделив 10 млрд драмов. Тем временем, им, как и многим, просто было необходимо учитывать в своей графе расходов также траты на хеджирование валютных рисков, указывает Закарян.

Почему сегодня?

Момент для внесения законодательных изменений, как нельзя подходящий, считает глава Ассоциации участников финансового рынка. С марта 2022 года армянский драм начал свое победное шествие и в течение года нацвалюта укрепилась по отношению к американцу на 15-20% и пока что сохраняет свои позиции. <Повезло тем, кто брал кредиты в долларах до 2022 года, возможно подумают граждане, и начнут массово брать ипотечные кредиты в долларах (потребительские кредиты в долларах были запрещены несколько лет назад). А что, если, укрепление драма, которое носит экзогенный характер, также внезапно откатится в обратную сторону, или и вовсе - доллар взлетит до 500-600 драмов. В результате тысячи граждан могут лишиться своих жилищ>, - заявляет Закарян.

В данной связи, как считает глава ФИНАРМ, именно сегодня, когда долларизация ипотечных кредитов находится на низком уровне, будет легче разбить тенденцию брать финансовые обязательства в долларах для населения.

Кредиты подорожают?

В ходе обсуждений в НС депутаты выразили опасение, что, поскольку банки и кредитные организации привлекают средства в иностранной валюте, но при этом вынуждены будут выдавать средства в драмах, то это приедет к тому, что риски волатильности будут включены в процентную ставку. Сам замглавы ЦБ в парламенте полностью не исключил подобные риски, лишь отметив, что у финансовых организаций, в отличие от граждан, есть инструменты для управления рисками. <Мы надеемся, что в ближайшем будущем мы не увидим значительного повышения процентных ставок, учитывая все обстоятельства>, отметил Ованнес Хачатрян.

<Для банка не столь существенно в какой валюте размещать средства. Для него важнее минимизировать риски и обеспечить возврат своих вложений. И вне зависимости от того, в какой валюте у них фондирование, банки имеют возможность трансформировать их в драмовую ликвидность и выдавать кредиты в драмах. Тем не менее, при больших разрывах в валютах фондирования и размещения может понадобиться подключение ЦБ, но это уже другая тема>, - заявляет он.

Помимо этого, подчеркивает Закарян, доля ипотеки в кредитном портфеле не большая (18,7% по итогам 2022 года, против 16% в в 2021-м-ред.), а если учитывать не драмовые ипотечные кредиты - то еще меньше. С другой стороны на бизнес-кредиты нет ограничений и не предусматриваются (кредиты юрлицам за 2022 год сократились до 51,1% вместо 58% за 2021 год -ред.). <Предполагается, что параллельно росту экономики и внешнего товарооборота будет расти объем бизнес-кредитов и выпуск корпоративных облигаций, что означает для банков новые возможности для выдачи кредитов или инвестиций в долговые бумаги в иностранной валюте>, - отмечает эксперт, указывая на то, что проценты по кредитам на сегодня уже не маленькие с учетом ставки рефинансирования ЦБ на исторически максимальном уровне в 10,75%.

Вместе с тем, в прогнозах о росте процентов по ипотеке Закарян призывает учитывать одну примечательную деталь. Поскольку на данном этапе все еще действует программа возврата подоходного налога по ипотечному налогу (постепенная отмена системы завершится 1 января 2025 года. -ред.), <ипотечники> не столь щепетильны к предлагаемым процентным ставкам по принципу <все равно мы теряем подоходный налог, так пусть он покрывает выплаты по процентам>. <11% или 13% для заемщика не существенно, если сегодня его подоходный налог покрывает эти выплаты. То есть уже сегодня имеется огромный фактор, влияющий на рост процента по кредиту>, - отмечает он. Между тем, заемщик не учитывает, что через 5-10 лет соотношение погашений меняется - увеличивается размер выплат по основной сумме, а на нее программа возврата, как известно, не распространяется. Тогда уже все бремя выплат ложится на плечи <ипотечника>.

Таким образом глава ФИНАРМ не видит прямой связи между запретом долларовой ипотеки и возможным повышением процентов на драмовые кредиты.   

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Введите код     


Новости
Армения и США договорились о партнерстве в сфере ИИ и полупроводников - Мхитар Айрапетян обнародовал текст меморандума между странамиАрмения и США договорились о партнерстве в сфере ИИ и полупроводников - Мхитар Айрапетян обнародовал текст меморандума между странами
Никол Пашинян и президент компании The Goldman Sachs Group Inc. по глобальным вопросам обсудили возможности реализации инвестиционных программНикол Пашинян и президент компании The Goldman Sachs Group Inc. по глобальным вопросам обсудили возможности реализации инвестиционных программ
Мария Захарова: Трехсторонние договоренности с участием России, Армении и Азербайджана в контексте разблокирования региональных экономических связей остаются актуальнымиМария Захарова: Трехсторонние договоренности с участием России, Армении и Азербайджана в контексте разблокирования региональных экономических связей остаются актуальными
На валютном межбанке Армении c 25 по 29 августа 2025г и долларовые и рублевые сделки сокращалисьНа валютном межбанке Армении c 25 по 29 августа 2025г и долларовые и рублевые сделки сокращались
В январе-июле 2025 года расходы госказны Армении выросли на 15,2%В январе-июле 2025 года расходы госказны Армении выросли на 15,2%
Захарова не исключила участия премьер-министра Армении в форуме Захарова не исключила участия премьер-министра Армении в форуме "Мировая атомная неделя"
Армения и США будут сотрудничать в сфере атомной энергетики, а том числе по малым модульным реакторамАрмения и США будут сотрудничать в сфере атомной энергетики, а том числе по малым модульным реакторам
Америабанк представляет первые цифровые бизнес-карты в АрменииАмериабанк представляет первые цифровые бизнес-карты в Армении
Министр: законопроект Министр: законопроект "О кибербезопасности" представлен на обсуждение в Национальное Собрание Армении
Министр экономики Грузии указала временному поверенному США <на новые возможности для развития в регионе Южного Кавказа> в свете вашингтонских декларацийМинистр экономики Грузии указала временному поверенному США <на новые возможности для развития в регионе Южного Кавказа> в свете вашингтонских деклараций
Госказна Армении покроет ежемесячные платежи по ипотечному кредитованию ряда семей переселенцев из АрцахаГосказна Армении покроет ежемесячные платежи по ипотечному кредитованию ряда семей переселенцев из Арцаха
Кабмин Армении дал добро на заключение кредитного соглашения с МБРР по программе модернизации системы водоснабжения на $435 млн.Кабмин Армении дал добро на заключение кредитного соглашения с МБРР по программе модернизации системы водоснабжения на $435 млн.
Армения регулирует процесс регулярных автомобильных перевозок пассажиров и грузов с КитаемАрмения регулирует процесс регулярных автомобильных перевозок пассажиров и грузов с Китаем
Пашинян: Республика Армения находится на исторически наивысшей точке своего благосостоянияПашинян: Республика Армения находится на исторически наивысшей точке своего благосостояния
Экспорт свежих фруктов и овощей из Армении вырос, заверяет глава минэкономаЭкспорт свежих фруктов и овощей из Армении вырос, заверяет глава минэконома
Предприятия, закупающие томаты свыше 2 тыс. тонн получат госсубсидиюПредприятия, закупающие томаты свыше 2 тыс. тонн получат госсубсидию
Глава ЦБ РА: активы банковской системы достигли 109%ВВПГлава ЦБ РА: активы банковской системы достигли 109%ВВП
Глава КГД: В Армении за январь-июль таксисты выдали 57 млн. чеков на $16,9 млн.Глава КГД: В Армении за январь-июль таксисты выдали 57 млн. чеков на $16,9 млн.
ЗАО ЗАО "Электрические сети Армении" объявляет о проведении предварительного исследования рынка для закупки для компании средств охраны труда
В В "ЭСА" отсутствуют многочисленные документы, необходимые для обязательного документирования услуг российской компании "Каскад Энерго"
Министр:за каждый килограмм закупаемых помидоров, превышающих 2000 тонн, будет предоставлена субсидия в размере 10 драмовМинистр:за каждый килограмм закупаемых помидоров, превышающих 2000 тонн, будет предоставлена субсидия в размере 10 драмов
Купи смартфон Xiaomi и получи второй - Team запустил беспрецедентную акциюКупи смартфон Xiaomi и получи второй - Team запустил беспрецедентную акцию
В Армении в пилотном режиме будет запущена система кешбэка по безналичным расчетамВ Армении в пилотном режиме будет запущена система кешбэка по безналичным расчетам
Армения готовится к международному винному конкурсу Mondial de BruxellesАрмения готовится к международному винному конкурсу Mondial de Bruxelles
Миссия ЕФСР ознакомилась с ходом строительства 32-километрового участка дороги Каджаран-АгаракМиссия ЕФСР ознакомилась с ходом строительства 32-километрового участка дороги Каджаран-Агарак
Фонд Фонд "Луйс": Опережающий рост кредитных обязательств по сравнению с доходами населения может создавать риски для финансовой стабильности в среднесрочной перспективе
Минокружающей среды и Армсвисбанк готовы разрабатывать совместные проекты по решению экологических проблемМинокружающей среды и Армсвисбанк готовы разрабатывать совместные проекты по решению экологических проблем
Америабанк - лидер ипотечного рынка с долей более 22%Америабанк - лидер ипотечного рынка с долей более 22%
ЮНИСЕФ и CyberHUB-AM запустили первую в Армении платформу для поддержки детей и подростковЮНИСЕФ и CyberHUB-AM запустили первую в Армении платформу для поддержки детей и подростков
Армения и Ирак изучают возможности для восстановление прямого авиасообщенияАрмения и Ирак изучают возможности для восстановление прямого авиасообщения
Госслужба по безопасности продуктов питания Армении сообщает об ужесточении проверок при экспорте продукции в РФГосслужба по безопасности продуктов питания Армении сообщает об ужесточении проверок при экспорте продукции в РФ
Армения выходит из режима Армения выходит из режима "конфиденциальности" и начинает обмениваться данными о финсчетах нерезидентов с 47 странами
Министр экономики опроверг слухи о массовом возврате овощей и фруктов из России в АрмениюМинистр экономики опроверг слухи о массовом возврате овощей и фруктов из России в Армению
Даниелян опровергает опровергающего его Папояна: Тем временем, обещают, что агропродукция из Армении будет тщательно досматриваться перед въездом на КПП <Верхний Ларс>Даниелян опровергает опровергающего его Папояна: Тем временем, обещают, что агропродукция из Армении будет тщательно досматриваться перед въездом на КПП <Верхний Ларс>
В следующем году в Уругвае откроется Центр креативных технологий В следующем году в Уругвае откроется Центр креативных технологий "Тумо"
Armenian Card сообщает: Из-за проблем с интернет-каналами Ecommerce-транзакции недоступныArmenian Card сообщает: Из-за проблем с интернет-каналами Ecommerce-транзакции недоступны
Ирак предложил Армении создать совместный комитет для устойчивого развития торгово-экономических отношенийИрак предложил Армении создать совместный комитет для устойчивого развития торгово-экономических отношений
В Ереване состоялось 4-е заседание межправкомиссии по эконмическому сотрудничеству - подписан ряд меморандумов о взаимопониманииВ Ереване состоялось 4-е заседание межправкомиссии по эконмическому сотрудничеству - подписан ряд меморандумов о взаимопонимании
Нерезиденты-поставщики электронных услуг уплатили в госказну Армении НДС на 3,1 млрд драмов, сообщил глава КГД, между делом разрекламировав известные технологические платформыНерезиденты-поставщики электронных услуг уплатили в госказну Армении НДС на 3,1 млрд драмов, сообщил глава КГД, между делом разрекламировав известные технологические платформы
Так кто же теперь врет: Россельхознадзор сообщил о возвращении в Армению 21 фуры с подкарантинной продукцией за последние три дняТак кто же теперь врет: Россельхознадзор сообщил о возвращении в Армению 21 фуры с подкарантинной продукцией за последние три дня
Продолжения не будет: Программа господдержки энергоэффективного ремонта в Армении закрытаПродолжения не будет: Программа господдержки энергоэффективного ремонта в Армении закрыта
"Элсети Армении" проведут открытый тендер на закупку услуг по ремонту измерительных трансформаторов, а также приборов измерения и контроля качества напряжения
ЭСА уведомляет о проведении предварительного исследования рынка для закупки вентиляторов охлаждения трансформаторовЭСА уведомляет о проведении предварительного исследования рынка для закупки вентиляторов охлаждения трансформаторов
В Дзорахбюре в 12-й раз стартует Фестиваль урожаяВ Дзорахбюре в 12-й раз стартует Фестиваль урожая
Сумма в 5 042 314 драмов была направлена в эко-лагерь Зарк. Бенефициаром инициативы «Сила одного драма» за август стала ОО Мост надеждыСумма в 5 042 314 драмов была направлена в эко-лагерь Зарк. Бенефициаром инициативы «Сила одного драма» за август стала ОО Мост надежды
С проседанием промсектора ослабел рост индекса цен промпродукцииС проседанием промсектора ослабел рост индекса цен промпродукции
В Армении торможение роста экономической активности в январе-июле 2025г до 7% сопровождалось проседанием внешней торговли на 41,4%В Армении торможение роста экономической активности в январе-июле 2025г до 7% сопровождалось проседанием внешней торговли на 41,4%
За август из Армении в Россию въехало 2 427 машин с экспортной продукцей - министр экономикиЗа август из Армении в Россию въехало 2 427 машин с экспортной продукцей - министр экономики
Фонд Фонд "Луйс": проблемы бюджетного планирования правительства Армении сохраняются
Стартовал процесс отбора подрядчиков для строительства Каджаранского тоннеля - Стартовал процесс отбора подрядчиков для строительства Каджаранского тоннеля - "Дорожный департамент"
762 фуры или массовые возвраты? Власти и оппозиция обвиняют друг друга во лжи762 фуры или массовые возвраты? Власти и оппозиция обвиняют друг друга во лжи
Президент РА : Стабильный мир откроет перед Арменией огромный экономический потенциалПрезидент РА : Стабильный мир откроет перед Арменией огромный экономический потенциал
ЭСА уведомляет о проведении предварительного исследования рынка для закупки высоковольтных и низковольтных муфтЭСА уведомляет о проведении предварительного исследования рынка для закупки высоковольтных и низковольтных муфт
На валютном межбанке Армении c 18 по 22 августа 2025г спад долларовых сделок сопровождался подскоком рублевыхНа валютном межбанке Армении c 18 по 22 августа 2025г спад долларовых сделок сопровождался подскоком рублевых
Армения и UNWTO обсудили возможные совместные инициативыАрмения и UNWTO обсудили возможные совместные инициативы
Строительство дороги Каджаран-Агарак идет высокими темпами - Фонд Строительство дороги Каджаран-Агарак идет высокими темпами - Фонд "Дорожный департамент"
5G станет локомотивом, который потянет за собой все сферы экономики - Ральф Йирикян5G станет локомотивом, который потянет за собой все сферы экономики - Ральф Йирикян
В Армении за 7 месяцев 2025 года собрано налогов на 424,8 млрд драмов меньше планового показателяВ Армении за 7 месяцев 2025 года собрано налогов на 424,8 млрд драмов меньше планового показателя
Количество туристов, посетивших Армению в январе-июле 2025г. сократилось за год на 2,5%Количество туристов, посетивших Армению в январе-июле 2025г. сократилось за год на 2,5%
ВВП Армении в I полугодии 2025г приблизился к $12 млрд, продолжая терять в ростеВВП Армении в I полугодии 2025г приблизился к $12 млрд, продолжая терять в росте
Читать больше
Курсы валют
29.08.2025
RUB4.76-0.01
USD382.52-0.45
EUR446.29-0.71
GBP514.87-2.98
CAD278.20-0.10
JPY25.99-0.08
CNY53.63-0.07
CHF476.66-2.41