Понедельник, 13 Февраля 2023 19:00
Наира Бадалян

Запрет на долларовую ипотеку в Армении - на страже интересов потребителя или лоббирование банковских интересов: Карен Закарян

Запрет на долларовую ипотеку в Армении - на страже интересов  потребителя или лоббирование банковских интересов: Карен Закарян

АрмИнфо.Волатильность валюты вызывает значительные риски не только для государства, но и для тех граждан, которые имеют валютные и особенно ипотечные кредиты.

Риски отметили депутаты армянского парламента правящей партии и предложили выдавать ипотеку в драмах, за исключением тех случаев, когда у граждан есть доказанные доходы в иностранной валюте. Оправдана ли инициатива и не приведет ли она к подорожанию кредитов рассказал в беседе с АрмИнфо исполнительный директор Ассоциации участников финансового рынка (ФИНАРМ) Карен Закарян.

Ограничение прав или необходимая мера

Риски валютного кредитования есть и будут, отмечает эксперт. Они будут присутствовать до тех пор, пока граждане, поддавшись сиюминутному соблазну низких процентных ставок, ревальвации драма к доллару, получая доходы в драмах будут брать на себя заведомо неподъемные обязательства в иностранной валюте.

<Возможно, кто-то и может усмотреть в инициативе ограничение прав потребителей, но, как показывает опыт, пока уровень финансовой грамотности граждан, а также управления финансовыми рисками находятся на низком уровне, именно государству приходится спасать попавших в долларовую ловушку граждан в рамках имеющегося у него инструментария>, - заверяет эксперт.

Карен Закарян напомнил в этом ключе о представителях ИКТ-сферы, которые долгие годы, пребывая в достаточно комфортной для себя зоне, а именно - получая доходы в иностранной валюте, и подумать не могли, что в какой-то момент будут вынуждены взывать о помощи государства. Но рай для получателей долларовой выручки закончился и государство было вынуждено <бросить им спасательный круг>, выделив 10 млрд драмов. Тем временем, им, как и многим, просто было необходимо учитывать в своей графе расходов также траты на хеджирование валютных рисков, указывает Закарян.

Почему сегодня?

Момент для внесения законодательных изменений, как нельзя подходящий, считает глава Ассоциации участников финансового рынка. С марта 2022 года армянский драм начал свое победное шествие и в течение года нацвалюта укрепилась по отношению к американцу на 15-20% и пока что сохраняет свои позиции. <Повезло тем, кто брал кредиты в долларах до 2022 года, возможно подумают граждане, и начнут массово брать ипотечные кредиты в долларах (потребительские кредиты в долларах были запрещены несколько лет назад). А что, если, укрепление драма, которое носит экзогенный характер, также внезапно откатится в обратную сторону, или и вовсе - доллар взлетит до 500-600 драмов. В результате тысячи граждан могут лишиться своих жилищ>, - заявляет Закарян.

В данной связи, как считает глава ФИНАРМ, именно сегодня, когда долларизация ипотечных кредитов находится на низком уровне, будет легче разбить тенденцию брать финансовые обязательства в долларах для населения.

Кредиты подорожают?

В ходе обсуждений в НС депутаты выразили опасение, что, поскольку банки и кредитные организации привлекают средства в иностранной валюте, но при этом вынуждены будут выдавать средства в драмах, то это приедет к тому, что риски волатильности будут включены в процентную ставку. Сам замглавы ЦБ в парламенте полностью не исключил подобные риски, лишь отметив, что у финансовых организаций, в отличие от граждан, есть инструменты для управления рисками. <Мы надеемся, что в ближайшем будущем мы не увидим значительного повышения процентных ставок, учитывая все обстоятельства>, отметил Ованнес Хачатрян.

<Для банка не столь существенно в какой валюте размещать средства. Для него важнее минимизировать риски и обеспечить возврат своих вложений. И вне зависимости от того, в какой валюте у них фондирование, банки имеют возможность трансформировать их в драмовую ликвидность и выдавать кредиты в драмах. Тем не менее, при больших разрывах в валютах фондирования и размещения может понадобиться подключение ЦБ, но это уже другая тема>, - заявляет он.

Помимо этого, подчеркивает Закарян, доля ипотеки в кредитном портфеле не большая (18,7% по итогам 2022 года, против 16% в в 2021-м-ред.), а если учитывать не драмовые ипотечные кредиты - то еще меньше. С другой стороны на бизнес-кредиты нет ограничений и не предусматриваются (кредиты юрлицам за 2022 год сократились до 51,1% вместо 58% за 2021 год -ред.). <Предполагается, что параллельно росту экономики и внешнего товарооборота будет расти объем бизнес-кредитов и выпуск корпоративных облигаций, что означает для банков новые возможности для выдачи кредитов или инвестиций в долговые бумаги в иностранной валюте>, - отмечает эксперт, указывая на то, что проценты по кредитам на сегодня уже не маленькие с учетом ставки рефинансирования ЦБ на исторически максимальном уровне в 10,75%.

Вместе с тем, в прогнозах о росте процентов по ипотеке Закарян призывает учитывать одну примечательную деталь. Поскольку на данном этапе все еще действует программа возврата подоходного налога по ипотечному налогу (постепенная отмена системы завершится 1 января 2025 года. -ред.), <ипотечники> не столь щепетильны к предлагаемым процентным ставкам по принципу <все равно мы теряем подоходный налог, так пусть он покрывает выплаты по процентам>. <11% или 13% для заемщика не существенно, если сегодня его подоходный налог покрывает эти выплаты. То есть уже сегодня имеется огромный фактор, влияющий на рост процента по кредиту>, - отмечает он. Между тем, заемщик не учитывает, что через 5-10 лет соотношение погашений меняется - увеличивается размер выплат по основной сумме, а на нее программа возврата, как известно, не распространяется. Тогда уже все бремя выплат ложится на плечи <ипотечника>.

Таким образом глава ФИНАРМ не видит прямой связи между запретом долларовой ипотеки и возможным повышением процентов на драмовые кредиты.   

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Введите код     


Новости
В Армении выявлением фактов незаконного природопользования займется межведомственная рабочая группаВ Армении выявлением фактов незаконного природопользования займется межведомственная рабочая группа
В Ереване прошло первое заседание совместной армяно-российской группы по подготовке кадров в рамках проекта АЭС-2В Ереване прошло первое заседание совместной армяно-российской группы по подготовке кадров в рамках проекта АЭС-2
В Армении экономическая активность начинает замедлятьсяВ Армении экономическая активность начинает замедляться
Ваан Керобян: Армения сохраняет двузначный рост по части экономической активностиВаан Керобян: Армения сохраняет двузначный рост по части экономической активности
ВБ утвердил новый кредит в размере 92,3 млн евро для поддержки государственного бюджета АрменииВБ утвердил новый кредит в размере 92,3 млн евро для поддержки государственного бюджета Армении
Роберт Хачатрян о Центре управления спутником и Приемной станции: Мы не отклонились от графикаРоберт Хачатрян о Центре управления спутником и Приемной станции: Мы не отклонились от графика
Представители Варшавской фондовой биржи, владеющей AMX, встретились с министром финансов АрменииПредставители Варшавской фондовой биржи, владеющей AMX, встретились с министром финансов Армении
Приток частных трансфертов из России в Армению продолжает увеличиваться в разыПриток частных трансфертов из России в Армению продолжает увеличиваться в разы
Ваан Керобян: Американская торговая палата вместе с компаниями-участницами вносит новые стандарты в бизнес-культуру АрменииВаан Керобян: Американская торговая палата вместе с компаниями-участницами вносит новые стандарты в бизнес-культуру Армении
Армения и Бразилия намерены укрепить торгово-экономические связиАрмения и Бразилия намерены укрепить торгово-экономические связи
Армения получит кредит от ВБ в 92,3 млн евро на покрытие бюджетного дефицитаАрмения получит кредит от ВБ в 92,3 млн евро на покрытие бюджетного дефицита
Amazon Web Service поможет Армении в восстановлении и оцифровке старых кинолентAmazon Web Service поможет Армении в восстановлении и оцифровке старых кинолент
FlyOne Armenia дополняет полетную карту новыми российскими городамиFlyOne Armenia дополняет полетную карту новыми российскими городами
Снижение цен на энергоносители негативно скажется на экономике Армении - ПарсянСнижение цен на энергоносители негативно скажется на экономике Армении - Парсян
Армения и Франция обсудили возможности расширения сотрудничества в энергетической, водной сферах  и сфере дорожного строительстваАрмения и Франция обсудили возможности расширения сотрудничества в энергетической, водной сферах  и сфере дорожного строительства
Армения по росту ВВП - впереди всех, а вот по ВВП на душу населения - опережаем лишь КыргызстанАрмения по росту ВВП - впереди всех, а вот по ВВП на душу населения - опережаем лишь Кыргызстан
По версии Global Finance Америабанк признан Лучшим Инвестиционным Банком Армении в 2023гПо версии Global Finance Америабанк признан Лучшим Инвестиционным Банком Армении в 2023г
Эксперт: Стоимость проекта <Сухой порт> превышает $100 млн.Эксперт: Стоимость проекта <Сухой порт> превышает $100 млн.
Правительство РА намерено сформировать благоприятные условия для аффинажа золотого концентрата на территории АрменииПравительство РА намерено сформировать благоприятные условия для аффинажа золотого концентрата на территории Армении
Расположение гюмрийского <сухого порта> рядом с турецкой границей и преимущество, и вызов - экспертРасположение гюмрийского <сухого порта> рядом с турецкой границей и преимущество, и вызов - эксперт
Фондовая биржа Армении запустила для участников финансового рынка новую торговую систему AMXTraderФондовая биржа Армении запустила для участников финансового рынка новую торговую систему AMXTrader
В Армении сделки по имуществу будут представляться в Комитет кадастра в электронной формеВ Армении сделки по имуществу будут представляться в Комитет кадастра в электронной форме
IFC считают экономические показатели Армении за 2022 год впечатляющимиIFC считают экономические показатели Армении за 2022 год впечатляющими
В Армении хотят видеть белорусские компании в строительных работахВ Армении хотят видеть белорусские компании в строительных работах
Правительство РА намерено сократить администрирование в отношении 19 видов предпринимательской деятельностиПравительство РА намерено сократить администрирование в отношении 19 видов предпринимательской деятельности
Министр: Власти Армении намерены довести объемы инвестиций в ВВП страны до 25%Министр: Власти Армении намерены довести объемы инвестиций в ВВП страны до 25%
В преддверии либерализации тарифов ОСАГО падает активность продаж E-полисовВ преддверии либерализации тарифов ОСАГО падает активность продаж E-полисов
Комитет по туризму Армении проведет RoadShow во французском ЛионеКомитет по туризму Армении проведет RoadShow во французском Лионе
FlyOne Armenia запускает прямые рейсы в направлении Ереван – Ларнака – ЕреванFlyOne Armenia запускает прямые рейсы в направлении Ереван – Ларнака – Ереван
Ваан Керобян: По программе госсубсидирования ипотечных кредитов в 2022 году заемщикам было возвращено 40 млрд. драмовВаан Керобян: По программе госсубсидирования ипотечных кредитов в 2022 году заемщикам было возвращено 40 млрд. драмов
Вице-премьеры Армении и Беларуси обсудили возможные новые направления взаимовыгодного сотрудничества в рамках ЕАЭСВице-премьеры Армении и Беларуси обсудили возможные новые направления взаимовыгодного сотрудничества в рамках ЕАЭС
Армянские виноделы принимают участие в международной выставке вина и крепкого алкоголя ProWein в ДюссельдорфеАрмянские виноделы принимают участие в международной выставке вина и крепкого алкоголя ProWein в Дюссельдорфе
Вице-премьер Армении и глава миссии МВФ коснулись последних макроэкономических процессовВице-премьер Армении и глава миссии МВФ коснулись последних макроэкономических процессов
Премьер-министр и глава миссии МВФ в Армении обсудили вопросы повестки дня сотрудничестваПремьер-министр и глава миссии МВФ в Армении обсудили вопросы повестки дня сотрудничества
Ваан Керобян: Минэкономики разработало конституционный закон по созданию в стране юрисдикции английского праваВаан Керобян: Минэкономики разработало конституционный закон по созданию в стране юрисдикции английского права
Строительные работы участка Транш 4 дорожного коридора Север-Юг планируется начать во второй половине 2023г.Строительные работы участка Транш 4 дорожного коридора Север-Юг планируется начать во второй половине 2023г.
МИД РА: к реализации проектов в Сюнике имеется интерес со стороны европейских, американских и канадских компанийМИД РА: к реализации проектов в Сюнике имеется интерес со стороны европейских, американских и канадских компаний
Текущий инвестиционный портфель Enterprise Armenia составляет $2,4-3,2 млрд и включает 40 проектаТекущий инвестиционный портфель Enterprise Armenia составляет $2,4-3,2 млрд и включает 40 проекта
В 2022 г., по сравнению с 2021 г., количество граждан РА, находящихся на миграционном учете в РФ, сократилось на 15% - ACSESВ 2022 г., по сравнению с 2021 г., количество граждан РА, находящихся на миграционном учете в РФ, сократилось на 15% - ACSES
Вице-премьер и представители АТП обсудили влияние российско-украинского конфликта на экономику АрменииВице-премьер и представители АТП обсудили влияние российско-украинского конфликта на экономику Армении
Армения и Грузия обсудили возможности расширения сотрудничества в сфере туризмаАрмения и Грузия обсудили возможности расширения сотрудничества в сфере туризма
"Ростелеком" передумал продавать армянского оператора GNC-Alfa
В правительстве Армении обсудили пути получения дополнительных доходовВ правительстве Армении обсудили пути получения дополнительных доходов
В Ереване состоится 19-я международная специализированная выставка  Кавказ:Строительство и ремонт EXPO 2023В Ереване состоится 19-я международная специализированная выставка Кавказ:Строительство и ремонт EXPO 2023
Рост тарифа на воду в 2023-м году будет компенсирован за счет налогоплательщикаРост тарифа на воду в 2023-м году будет компенсирован за счет налогоплательщика
Дорожный департамент: Технический контроль и инженерные работы на участке Транш 2 (Север-Юг)  будут осуществлять французская компания <Эджис Интернешнл> и немецкая - <Кокс Консалт>Дорожный департамент: Технический контроль и инженерные работы на участке Транш 2 (Север-Юг)  будут осуществлять французская компания <Эджис Интернешнл> и немецкая - <Кокс Консалт>
Делегация UNCCD провела встречу в Минэкономики АрменииДелегация UNCCD провела встречу в Минэкономики Армении
Порог беспошлинного ввоза товаров в ЕАЭС для физических лиц на уровне 1 тыс. евро может вернуться на прежний уровеньПорог беспошлинного ввоза товаров в ЕАЭС для физических лиц на уровне 1 тыс. евро может вернуться на прежний уровень
Саудовская  авиакомпания <Flynas> летом запустит рейс в ЕреванСаудовская  авиакомпания летом запустит рейс в Ереван
Ваан Керобян: Турция активно покупает у Армении золото, а  к другим товарам относится выборочноВаан Керобян: Турция активно покупает у Армении золото, а к другим товарам относится выборочно
Red Wings запускает рейсы из Еревана в УфуRed Wings запускает рейсы из Еревана в Уфу
КГД Армении раскрыл очередной случай незаконной добычи пескаКГД Армении раскрыл очередной случай незаконной добычи песка
М.Галстян: Инфляционное давление извне на экономику Армении продолжает ослабеватьМ.Галстян: Инфляционное давление извне на экономику Армении продолжает ослабевать
Глава ЦБ РА: Опросы показывают - международные посетители стали строить долгосрочные планы, связанные с Арменией и ее экономикойГлава ЦБ РА: Опросы показывают - международные посетители стали строить долгосрочные планы, связанные с Арменией и ее экономикой
Глава ЦБ: Индекс FAO стабилизировался и нет новых тенденций к ростуГлава ЦБ: Индекс FAO стабилизировался и нет новых тенденций к росту
Мартын Галстян: Фондовая биржа Армении сейчас на этапе формирования нового Совета и стратегииМартын Галстян: Фондовая биржа Армении сейчас на этапе формирования нового Совета и стратегии
ЦБ улучшил прогноз на 2023 год по росту ВВП Армении до 5,8%, указывая в драйверах сферы строительства и услугЦБ улучшил прогноз на 2023 год по росту ВВП Армении до 5,8%, указывая в драйверах сферы строительства и услуг
Санкции, введенные Западом против России, являются угрозой для Армении - премьерСанкции, введенные Западом против России, являются угрозой для Армении - премьер
Минтруда и соцвопросов: Впредь переход на пенсионный возраст не будет основанием для разрыва трудового договораМинтруда и соцвопросов: Впредь переход на пенсионный возраст не будет основанием для разрыва трудового договора
Разрабатывается новая стратегия сотрудничества между Арменией и ADBРазрабатывается новая стратегия сотрудничества между Арменией и ADB
Читать больше


Курсы валют
24.03.2023
RUB5.07-0.03
USD388.07-0.26
EUR416.17-6.14
GBP473.33-4.04
CAD281.58-2.35
JPY29.880.30
CNY56.760.24
CHF421.31-2.31