Понедельник, 13 Февраля 2023 19:00
Наира Бадалян

Запрет на долларовую ипотеку в Армении - на страже интересов потребителя или лоббирование банковских интересов: Карен Закарян

Запрет на долларовую ипотеку в Армении - на страже интересов  потребителя или лоббирование банковских интересов: Карен Закарян

АрмИнфо.Волатильность валюты вызывает значительные риски не только для государства, но и для тех граждан, которые имеют валютные и особенно ипотечные кредиты.

Риски отметили депутаты армянского парламента правящей партии и предложили выдавать ипотеку в драмах, за исключением тех случаев, когда у граждан есть доказанные доходы в иностранной валюте. Оправдана ли инициатива и не приведет ли она к подорожанию кредитов рассказал в беседе с АрмИнфо исполнительный директор Ассоциации участников финансового рынка (ФИНАРМ) Карен Закарян.

Ограничение прав или необходимая мера

Риски валютного кредитования есть и будут, отмечает эксперт. Они будут присутствовать до тех пор, пока граждане, поддавшись сиюминутному соблазну низких процентных ставок, ревальвации драма к доллару, получая доходы в драмах будут брать на себя заведомо неподъемные обязательства в иностранной валюте.

<Возможно, кто-то и может усмотреть в инициативе ограничение прав потребителей, но, как показывает опыт, пока уровень финансовой грамотности граждан, а также управления финансовыми рисками находятся на низком уровне, именно государству приходится спасать попавших в долларовую ловушку граждан в рамках имеющегося у него инструментария>, - заверяет эксперт.

Карен Закарян напомнил в этом ключе о представителях ИКТ-сферы, которые долгие годы, пребывая в достаточно комфортной для себя зоне, а именно - получая доходы в иностранной валюте, и подумать не могли, что в какой-то момент будут вынуждены взывать о помощи государства. Но рай для получателей долларовой выручки закончился и государство было вынуждено <бросить им спасательный круг>, выделив 10 млрд драмов. Тем временем, им, как и многим, просто было необходимо учитывать в своей графе расходов также траты на хеджирование валютных рисков, указывает Закарян.

Почему сегодня?

Момент для внесения законодательных изменений, как нельзя подходящий, считает глава Ассоциации участников финансового рынка. С марта 2022 года армянский драм начал свое победное шествие и в течение года нацвалюта укрепилась по отношению к американцу на 15-20% и пока что сохраняет свои позиции. <Повезло тем, кто брал кредиты в долларах до 2022 года, возможно подумают граждане, и начнут массово брать ипотечные кредиты в долларах (потребительские кредиты в долларах были запрещены несколько лет назад). А что, если, укрепление драма, которое носит экзогенный характер, также внезапно откатится в обратную сторону, или и вовсе - доллар взлетит до 500-600 драмов. В результате тысячи граждан могут лишиться своих жилищ>, - заявляет Закарян.

В данной связи, как считает глава ФИНАРМ, именно сегодня, когда долларизация ипотечных кредитов находится на низком уровне, будет легче разбить тенденцию брать финансовые обязательства в долларах для населения.

Кредиты подорожают?

В ходе обсуждений в НС депутаты выразили опасение, что, поскольку банки и кредитные организации привлекают средства в иностранной валюте, но при этом вынуждены будут выдавать средства в драмах, то это приедет к тому, что риски волатильности будут включены в процентную ставку. Сам замглавы ЦБ в парламенте полностью не исключил подобные риски, лишь отметив, что у финансовых организаций, в отличие от граждан, есть инструменты для управления рисками. <Мы надеемся, что в ближайшем будущем мы не увидим значительного повышения процентных ставок, учитывая все обстоятельства>, отметил Ованнес Хачатрян.

<Для банка не столь существенно в какой валюте размещать средства. Для него важнее минимизировать риски и обеспечить возврат своих вложений. И вне зависимости от того, в какой валюте у них фондирование, банки имеют возможность трансформировать их в драмовую ликвидность и выдавать кредиты в драмах. Тем не менее, при больших разрывах в валютах фондирования и размещения может понадобиться подключение ЦБ, но это уже другая тема>, - заявляет он.

Помимо этого, подчеркивает Закарян, доля ипотеки в кредитном портфеле не большая (18,7% по итогам 2022 года, против 16% в в 2021-м-ред.), а если учитывать не драмовые ипотечные кредиты - то еще меньше. С другой стороны на бизнес-кредиты нет ограничений и не предусматриваются (кредиты юрлицам за 2022 год сократились до 51,1% вместо 58% за 2021 год -ред.). <Предполагается, что параллельно росту экономики и внешнего товарооборота будет расти объем бизнес-кредитов и выпуск корпоративных облигаций, что означает для банков новые возможности для выдачи кредитов или инвестиций в долговые бумаги в иностранной валюте>, - отмечает эксперт, указывая на то, что проценты по кредитам на сегодня уже не маленькие с учетом ставки рефинансирования ЦБ на исторически максимальном уровне в 10,75%.

Вместе с тем, в прогнозах о росте процентов по ипотеке Закарян призывает учитывать одну примечательную деталь. Поскольку на данном этапе все еще действует программа возврата подоходного налога по ипотечному налогу (постепенная отмена системы завершится 1 января 2025 года. -ред.), <ипотечники> не столь щепетильны к предлагаемым процентным ставкам по принципу <все равно мы теряем подоходный налог, так пусть он покрывает выплаты по процентам>. <11% или 13% для заемщика не существенно, если сегодня его подоходный налог покрывает эти выплаты. То есть уже сегодня имеется огромный фактор, влияющий на рост процента по кредиту>, - отмечает он. Между тем, заемщик не учитывает, что через 5-10 лет соотношение погашений меняется - увеличивается размер выплат по основной сумме, а на нее программа возврата, как известно, не распространяется. Тогда уже все бремя выплат ложится на плечи <ипотечника>.

Таким образом глава ФИНАРМ не видит прямой связи между запретом долларовой ипотеки и возможным повышением процентов на драмовые кредиты.   

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Введите код     


Новости
ЕФСР в Ереване провел семинар, посвященный организации закупок и управлению финансами при реализации проектовЕФСР в Ереване провел семинар, посвященный организации закупок и управлению финансами при реализации проектов
Посол ИРИ: ЛЭП Иран-Армения будет сдана в эксплуатацию через несколько месяцевПосол ИРИ: ЛЭП Иран-Армения будет сдана в эксплуатацию через несколько месяцев
Новое руководство завода <Арменал>, возможно, займется его предпродажной подготовкойНовое руководство завода <Арменал>, возможно, займется его предпродажной подготовкой
Аэропорт Звартноц: Наша команда делала и делает все возможное для более эффективного управления увеличившимся трафикомАэропорт Звартноц: Наша команда делала и делает все возможное для более эффективного управления увеличившимся трафиком
Алексей Мельников пояснил причины спада железнодорожных грузоперевозокАлексей Мельников пояснил причины спада железнодорожных грузоперевозок
Внутренние железнодорожные пассажироперевозки в Армении растут на фоне спада международного сообщенияВнутренние железнодорожные пассажироперевозки в Армении растут на фоне спада международного сообщения
Банкам Армении удалось удержать прибыль в двузначном росте благодаря активизации кредитованияБанкам Армении удалось удержать прибыль в двузначном росте благодаря активизации кредитования
ЦБ РА направит 80% годовой прибыли на погашение части беспроцентного госвекселяЦБ РА направит 80% годовой прибыли на погашение части беспроцентного госвекселя
Мало кого в Армении заинтересовал факт употребления армянским потребителем сельхозпродукции с высоким содержанием пестицидов -  Пипоян о сообщении РоссельхознадзораМало кого в Армении заинтересовал факт употребления армянским потребителем сельхозпродукции с высоким содержанием пестицидов - Пипоян о сообщении Россельхознадзора
Глава Комиссии по защите конкуренции пояснил причины удорожания сжиженного газаГлава Комиссии по защите конкуренции пояснил причины удорожания сжиженного газа
КГД Армении предлагает внедрить новые механизмы налогового администрированияКГД Армении предлагает внедрить новые механизмы налогового администрирования
ЕФСР предоставит Армении грант на реализацию программы повышения качества финансовой отчетности организаций общественного сектораЕФСР предоставит Армении грант на реализацию программы повышения качества финансовой отчетности организаций общественного сектора
ВБ предоставит Армении кредит в $110 млн  на поддержку программы ВБ предоставит Армении кредит в $110 млн  на поддержку программы "Обеспечение всеобщего охвата услугами здравоохранения"
Ingo представила на страховом рынке Армении новый продукт - страхование от потери работыIngo представила на страховом рынке Армении новый продукт - страхование от потери работы
Пока у власти в Армении Пашинян, официальный Ереван не выразит желание присоединиться к БРИКС - мнениеПока у власти в Армении Пашинян, официальный Ереван не выразит желание присоединиться к БРИКС - мнение
В Армении будет основана племенная станция для повышения продуктивности крупного рогатого скотаВ Армении будет основана племенная станция для повышения продуктивности крупного рогатого скота
Эксперт: На Южном Кавказе должен сформироваться единый рынок без стратегических партнеровЭксперт: На Южном Кавказе должен сформироваться единый рынок без стратегических партнеров
Татул Манасерян: Новый мировой порядок покажет, что Армения может и должна сотрудничать со всеми странамиТатул Манасерян: Новый мировой порядок покажет, что Армения может и должна сотрудничать со всеми странами
Экс-премьер: Армении необходим стационарный блок мощностью в 600 МВтЭкс-премьер: Армении необходим стационарный блок мощностью в 600 МВт
"Почта России" рассматривает возможность наладить запуск почтовых отправлений в Армению через Северную Осетию
При участии Acba Bank-а в Армении обсуждены преимущества франчайзингаПри участии Acba Bank-а в Армении обсуждены преимущества франчайзинга
В Москве состоялась выставка армянских вин ArmWineВ Москве состоялась выставка армянских вин ArmWine
Торговый сектор Армении за 5 месяцев обеспечил выручку в $5.6 млрдТорговый сектор Армении за 5 месяцев обеспечил выручку в $5.6 млрд
Чехия может заняться модернизацией Ереванского метрополитенаЧехия может заняться модернизацией Ереванского метрополитена
В Армении сфера услуг сильно замедлилась в ростеВ Армении сфера услуг сильно замедлилась в росте
В Армении естественный прирост населения сокращаетсяВ Армении естественный прирост населения сокращается
Армянская авиакомпания Shirak Avia возобновляет рейсы в направлении Оренбург - ЕреванАрмянская авиакомпания Shirak Avia возобновляет рейсы в направлении Оренбург - Ереван
Грузоперевозки в Армении оказались в спаде, а пассажироперевозки продолжают расти двузначными темпамиГрузоперевозки в Армении оказались в спаде, а пассажироперевозки продолжают расти двузначными темпами
Выручка сферы связи за 5 месяцев ускорилась в ростеВыручка сферы связи за 5 месяцев ускорилась в росте
Производство вина в Армении сократилось в январе-мае на 32,6% годовыхПроизводство вина в Армении сократилось в январе-мае на 32,6% годовых
ICC NCA окажет поддержку в проведении этой осенью в Ереване Всемирного конгресса по информационным технологиямICC NCA окажет поддержку в проведении этой осенью в Ереване Всемирного конгресса по информационным технологиям
В Армении будет внедрена новая система оценки уровня необеспеченности семейВ Армении будет внедрена новая система оценки уровня необеспеченности семей
Правительство РА направит строительным организациям  2,2 млрд драмПравительство РА направит строительным организациям  2,2 млрд драм
4․046․161 драмов организации Мощная мысль: Бенефициар июля - программа SIA Armenia4․046․161 драмов организации Мощная мысль: Бенефициар июля - программа SIA Armenia
Винные дни 3-4 августа в Дилижане на DILIJAN WINE FEST 2024!Винные дни 3-4 августа в Дилижане на DILIJAN WINE FEST 2024!
В Армении подумывают сроить жилые дома по технологии иранской компанииВ Армении подумывают сроить жилые дома по технологии иранской компании
USAID направит $5 млн. Армении для цифровой трансформации совместно с вэб- сервисом AmazonUSAID направит $5 млн. Армении для цифровой трансформации совместно с вэб- сервисом Amazon
Ардшинбанк снова признан лучшим в двух номинациях по версии журнала Asian Banking & FinanceАрдшинбанк снова признан лучшим в двух номинациях по версии журнала Asian Banking & Finance
Чистый поток ПИИ в экономику Армении сократился в I квартале 2024 года в 3 раза - до минусовых $130.4 млнЧистый поток ПИИ в экономику Армении сократился в I квартале 2024 года в 3 раза - до минусовых $130.4 млн
Замминистра: порядка 20 тыс. арцахцев трудоустроились, несколько сот человек обратились за участием в программе обеспечения жильемЗамминистра: порядка 20 тыс. арцахцев трудоустроились, несколько сот человек обратились за участием в программе обеспечения жильем
При изменении группы инвалидности военнослужащего-бенефициара <Фонда страхования военнослужащих> суммы возмещения сохранятся в прежнем размереПри изменении группы инвалидности военнослужащего-бенефициара <Фонда страхования военнослужащих> суммы возмещения сохранятся в прежнем размере
В Армении обсуждены детали проекта строительства четвертого участка транспортного коридора В Армении обсуждены детали проекта строительства четвертого участка транспортного коридора "Север - Юг"
Китайская авиакомпания China Southern Airlines начнет выполнять рейсы в ЕреванКитайская авиакомпания China Southern Airlines начнет выполнять рейсы в Ереван
Республиканский центр телекоммуникаций: армянские спутники никому не мешаютРеспубликанский центр телекоммуникаций: армянские спутники никому не мешают
Получите в подарок 3000 idcoin, синхронизировав счета Idram и IDBankПолучите в подарок 3000 idcoin, синхронизировав счета Idram и IDBank
Армсвисбанк и Армения Иншуранс: страховой договор вместо предоплаты по лизингуАрмсвисбанк и Армения Иншуранс: страховой договор вместо предоплаты по лизингу
Атташе: около 1 тыс армянских фур ожидают проезда через <Ларс>Атташе: около 1 тыс армянских фур ожидают проезда через <Ларс>
За полгода Армению посетило 964 тыс. туристов, что ниже показателя годовой давности на 4%За полгода Армению посетило 964 тыс. туристов, что ниже показателя годовой давности на 4%
В Гюмри прошел технологический форум Silicon Mountains 2024 ShirakВ Гюмри прошел технологический форум Silicon Mountains 2024 Shirak
В Армении подчеркнули важность вовлеченности Еревана в крупные региональные проектыВ Армении подчеркнули важность вовлеченности Еревана в крупные региональные проекты
Выработка электроэнергии в Армении выросла за год на 3%Выработка электроэнергии в Армении выросла за год на 3%
Металлургическая отрасль Армении вышла из спада на двузначный ростМеталлургическая отрасль Армении вышла из спада на двузначный рост
Внешняя торговля Армении с Россией продолжает расти высокими темпами и драйвером теперь выступает импортВнешняя торговля Армении с Россией продолжает расти высокими темпами и драйвером теперь выступает импорт
Промышленный сектор резко ускорился в ростеПромышленный сектор резко ускорился в росте
Авиакомпания Armenian Airlines запустила рейс Ереван - Уфа - ЕреванАвиакомпания Armenian Airlines запустила рейс Ереван - Уфа - Ереван
В Армении вырос уровень безработицыВ Армении вырос уровень безработицы
Экономика Армении очень уязвима к внешним шокам - ЕФСРЭкономика Армении очень уязвима к внешним шокам - ЕФСР
Рост экономической активности в Армении стал замедлятьсяРост экономической активности в Армении стал замедляться
На заседании Совета по промышленной политике ЕАЭС рассмотрели возможности разработки межгосударственной программы по развитию робототехникиНа заседании Совета по промышленной политике ЕАЭС рассмотрели возможности разработки межгосударственной программы по развитию робототехники
Число годовых парковочных разрешений уменьшилось, но поступления в бюджет Еревана выросли: за первое полугодие столичная казна обогатилась на $2,2 млн.Число годовых парковочных разрешений уменьшилось, но поступления в бюджет Еревана выросли: за первое полугодие столичная казна обогатилась на $2,2 млн.
Читать больше
Курсы валют
19.07.2024
RUB4.420.02
USD388.370.38
EUR422.70-1.49
GBP501.81-2.19
CAD283.15-0.51
JPY24.66-0.15
CNY53.43-0.01
CHF436.67-2.38