Понедельник, 13 Февраля 2023 19:00
Наира Бадалян

Запрет на долларовую ипотеку в Армении - на страже интересов потребителя или лоббирование банковских интересов: Карен Закарян

Запрет на долларовую ипотеку в Армении - на страже интересов  потребителя или лоббирование банковских интересов: Карен Закарян

АрмИнфо.Волатильность валюты вызывает значительные риски не только для государства, но и для тех граждан, которые имеют валютные и особенно ипотечные кредиты.

Риски отметили депутаты армянского парламента правящей партии и предложили выдавать ипотеку в драмах, за исключением тех случаев, когда у граждан есть доказанные доходы в иностранной валюте. Оправдана ли инициатива и не приведет ли она к подорожанию кредитов рассказал в беседе с АрмИнфо исполнительный директор Ассоциации участников финансового рынка (ФИНАРМ) Карен Закарян.

Ограничение прав или необходимая мера

Риски валютного кредитования есть и будут, отмечает эксперт. Они будут присутствовать до тех пор, пока граждане, поддавшись сиюминутному соблазну низких процентных ставок, ревальвации драма к доллару, получая доходы в драмах будут брать на себя заведомо неподъемные обязательства в иностранной валюте.

<Возможно, кто-то и может усмотреть в инициативе ограничение прав потребителей, но, как показывает опыт, пока уровень финансовой грамотности граждан, а также управления финансовыми рисками находятся на низком уровне, именно государству приходится спасать попавших в долларовую ловушку граждан в рамках имеющегося у него инструментария>, - заверяет эксперт.

Карен Закарян напомнил в этом ключе о представителях ИКТ-сферы, которые долгие годы, пребывая в достаточно комфортной для себя зоне, а именно - получая доходы в иностранной валюте, и подумать не могли, что в какой-то момент будут вынуждены взывать о помощи государства. Но рай для получателей долларовой выручки закончился и государство было вынуждено <бросить им спасательный круг>, выделив 10 млрд драмов. Тем временем, им, как и многим, просто было необходимо учитывать в своей графе расходов также траты на хеджирование валютных рисков, указывает Закарян.

Почему сегодня?

Момент для внесения законодательных изменений, как нельзя подходящий, считает глава Ассоциации участников финансового рынка. С марта 2022 года армянский драм начал свое победное шествие и в течение года нацвалюта укрепилась по отношению к американцу на 15-20% и пока что сохраняет свои позиции. <Повезло тем, кто брал кредиты в долларах до 2022 года, возможно подумают граждане, и начнут массово брать ипотечные кредиты в долларах (потребительские кредиты в долларах были запрещены несколько лет назад). А что, если, укрепление драма, которое носит экзогенный характер, также внезапно откатится в обратную сторону, или и вовсе - доллар взлетит до 500-600 драмов. В результате тысячи граждан могут лишиться своих жилищ>, - заявляет Закарян.

В данной связи, как считает глава ФИНАРМ, именно сегодня, когда долларизация ипотечных кредитов находится на низком уровне, будет легче разбить тенденцию брать финансовые обязательства в долларах для населения.

Кредиты подорожают?

В ходе обсуждений в НС депутаты выразили опасение, что, поскольку банки и кредитные организации привлекают средства в иностранной валюте, но при этом вынуждены будут выдавать средства в драмах, то это приедет к тому, что риски волатильности будут включены в процентную ставку. Сам замглавы ЦБ в парламенте полностью не исключил подобные риски, лишь отметив, что у финансовых организаций, в отличие от граждан, есть инструменты для управления рисками. <Мы надеемся, что в ближайшем будущем мы не увидим значительного повышения процентных ставок, учитывая все обстоятельства>, отметил Ованнес Хачатрян.

<Для банка не столь существенно в какой валюте размещать средства. Для него важнее минимизировать риски и обеспечить возврат своих вложений. И вне зависимости от того, в какой валюте у них фондирование, банки имеют возможность трансформировать их в драмовую ликвидность и выдавать кредиты в драмах. Тем не менее, при больших разрывах в валютах фондирования и размещения может понадобиться подключение ЦБ, но это уже другая тема>, - заявляет он.

Помимо этого, подчеркивает Закарян, доля ипотеки в кредитном портфеле не большая (18,7% по итогам 2022 года, против 16% в в 2021-м-ред.), а если учитывать не драмовые ипотечные кредиты - то еще меньше. С другой стороны на бизнес-кредиты нет ограничений и не предусматриваются (кредиты юрлицам за 2022 год сократились до 51,1% вместо 58% за 2021 год -ред.). <Предполагается, что параллельно росту экономики и внешнего товарооборота будет расти объем бизнес-кредитов и выпуск корпоративных облигаций, что означает для банков новые возможности для выдачи кредитов или инвестиций в долговые бумаги в иностранной валюте>, - отмечает эксперт, указывая на то, что проценты по кредитам на сегодня уже не маленькие с учетом ставки рефинансирования ЦБ на исторически максимальном уровне в 10,75%.

Вместе с тем, в прогнозах о росте процентов по ипотеке Закарян призывает учитывать одну примечательную деталь. Поскольку на данном этапе все еще действует программа возврата подоходного налога по ипотечному налогу (постепенная отмена системы завершится 1 января 2025 года. -ред.), <ипотечники> не столь щепетильны к предлагаемым процентным ставкам по принципу <все равно мы теряем подоходный налог, так пусть он покрывает выплаты по процентам>. <11% или 13% для заемщика не существенно, если сегодня его подоходный налог покрывает эти выплаты. То есть уже сегодня имеется огромный фактор, влияющий на рост процента по кредиту>, - отмечает он. Между тем, заемщик не учитывает, что через 5-10 лет соотношение погашений меняется - увеличивается размер выплат по основной сумме, а на нее программа возврата, как известно, не распространяется. Тогда уже все бремя выплат ложится на плечи <ипотечника>.

Таким образом глава ФИНАРМ не видит прямой связи между запретом долларовой ипотеки и возможным повышением процентов на драмовые кредиты.   

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Введите код     


Новости
Армения готовится к «ребрендингу» государственного долгаАрмения готовится к «ребрендингу» государственного долга
Армения и США обсуждают вопрос создания киберлабораторииАрмения и США обсуждают вопрос создания киберлаборатории
Брендан Ханрахан: Армения и США имеют значительный потенциал двустороннего сотрудничества в технологической сфереБрендан Ханрахан: Армения и США имеют значительный потенциал двустороннего сотрудничества в технологической сфере
На валютном межбанке Армении c 8 по 12 сентября 2025г активнее проводились рублевые сделки, нежели долларовыеНа валютном межбанке Армении c 8 по 12 сентября 2025г активнее проводились рублевые сделки, нежели долларовые
Армения предложила США приступить к разработке дорожной карты по реализации проекта TRIPPАрмения предложила США приступить к разработке дорожной карты по реализации проекта TRIPP
На страховом рынке Армении коэффициент убыточности по ОСАГО к сентябрю 2025г снизился до 74%На страховом рынке Армении коэффициент убыточности по ОСАГО к сентябрю 2025г снизился до 74%
5 092 062 драмов ОО Мост надежды։ Бенефициар «Силы одного драма» за сентябрь - техношкола Мунк5 092 062 драмов ОО Мост надежды։ Бенефициар «Силы одного драма» за сентябрь - техношкола Мунк
Пилотная программа LEADER по развитию сельских территорий охватит еще три области АрменииПилотная программа LEADER по развитию сельских территорий охватит еще три области Армении
В Минтехпромышленности обсудили шаги по превращению Армении в региональный центр Web3В Минтехпромышленности обсудили шаги по превращению Армении в региональный центр Web3
Глава КГД: Таможенная служба Армении будет действовать на <Маршруте Трампа>Глава КГД: Таможенная служба Армении будет действовать на <Маршруте Трампа>
В Ереване проходит международная конференция ИИ и машинного обученияВ Ереване проходит международная конференция ИИ и машинного обучения
В Ереване состоится очередной ежегодный Банковский ФорумВ Ереване состоится очередной ежегодный Банковский Форум
КГД Армении: Обмен информацией о финансовых счетах коснется исключительно нерезидентовКГД Армении: Обмен информацией о финансовых счетах коснется исключительно нерезидентов
Президент Армении: Двадцать пять процентов бюджета страны идет на вооружениеПрезидент Армении: Двадцать пять процентов бюджета страны идет на вооружение
Геворг Папоян: <Дорога Трампа> фактически вышла на практический уровеньГеворг Папоян: <Дорога Трампа> фактически вышла на практический уровень
Плюсов гораздо больше, чем минусов: глава Минфина Армении об открытии границы с ТурциейПлюсов гораздо больше, чем минусов: глава Минфина Армении об открытии границы с Турцией
Все сравнения в нашу пользу: министр финансов Армении призывает не терроризировать население госдолгомВсе сравнения в нашу пользу: министр финансов Армении призывает не терроризировать население госдолгом
Ваге Ованнисян: в Армении в 2026 году удвоится финансирование программ партисипарного бюджетированияВаге Ованнисян: в Армении в 2026 году удвоится финансирование программ партисипарного бюджетирования
Оплатите счет через Idram&IDBank, получите idcoin-овОплатите счет через Idram&IDBank, получите idcoin-ов
Чиновник Госдепа США анонсировал выделение Армении $145 млн на реализацию маршрута ТрампаЧиновник Госдепа США анонсировал выделение Армении $145 млн на реализацию маршрута Трампа
В Армении разрешат установку зарядных станций для электромобилей на придомовой территории без отдельного подключения к сетиВ Армении разрешат установку зарядных станций для электромобилей на придомовой территории без отдельного подключения к сети
Госорганы и госорганизации должны до конца 2027 года вернуть имущество, предоставленное им на праве безвозмездного пользованияГосорганы и госорганизации должны до конца 2027 года вернуть имущество, предоставленное им на праве безвозмездного пользования
В Армении декларацию о доходах заполнили всего 15% декларантов. При этом крайний срок подачи - 1 ноябряВ Армении декларацию о доходах заполнили всего 15% декларантов. При этом крайний срок подачи - 1 ноября
Регулятор продлил срок действия лицензии на распределение природного газа ЗАО <Газпром Армения>Регулятор продлил срок действия лицензии на распределение природного газа ЗАО <Газпром Армения>
Армения и Индия обсудили возможности установления прямого авиасообщения между двумя странамиАрмения и Индия обсудили возможности установления прямого авиасообщения между двумя странами
Презентация книги Марка Аренa «Новые приключения Шерлока Холмса»Презентация книги Марка Аренa «Новые приключения Шерлока Холмса»
Погашение безнадежных кредитов уже обошлось госказне Армении около 1 млрд драмовПогашение безнадежных кредитов уже обошлось госказне Армении около 1 млрд драмов
В Минтехпромышленности состоялась встреча с делегацией Всемирного банка: в фокусе обсуждений программа PSMP4В Минтехпромышленности состоялась встреча с делегацией Всемирного банка: в фокусе обсуждений программа PSMP4
Уступки, предоставляемые монгольской стороной армянской, охватят 98% экспорта: кабмин РА одобрил проект временного соглашения между ЕАЭС и МонголиейУступки, предоставляемые монгольской стороной армянской, охватят 98% экспорта: кабмин РА одобрил проект временного соглашения между ЕАЭС и Монголией
В Минтеруправления обсудили вопросы сотрудничества с Ираном в энергетической сфереВ Минтеруправления обсудили вопросы сотрудничества с Ираном в энергетической сфере
Армения направит $7,5 млн. на подписку на акции уставного капитала Азиатского банке инфраструктурных инвестицийАрмения направит $7,5 млн. на подписку на акции уставного капитала Азиатского банке инфраструктурных инвестиций
Армения берет кредит от ЕИБ в 50 млн евро на социально-экономическое развитие СюникаАрмения берет кредит от ЕИБ в 50 млн евро на социально-экономическое развитие Сюника
ЕИБ выступил с инициативой уточнения некоторых положений соглашения по финансированию строительства участка Сисиан-Каджаран программы <Север-Юг>ЕИБ выступил с инициативой уточнения некоторых положений соглашения по финансированию строительства участка Сисиан-Каджаран программы <Север-Юг>
Армения и Иран обсудили перспективы углубления сотрудничества в нефтегазовой отраслиАрмения и Иран обсудили перспективы углубления сотрудничества в нефтегазовой отрасли
Вице-премьер пообещал рассмотреть предложение депутата о сокращения употребления сахара в АрменииВице-премьер пообещал рассмотреть предложение депутата о сокращения употребления сахара в Армении
20 миллионов драмов для студентов Арцаха и 10 миллионов драмов на строительство детского сада. IDBank20 миллионов драмов для студентов Арцаха и 10 миллионов драмов на строительство детского сада. IDBank
Давид Ананян рассказал о проекте <Перекресток мира>Давид Ананян рассказал о проекте <Перекресток мира>
Инспекционный орган: Еще 11 организациям выдана лицензия на экспорт цветов в РоссиюИнспекционный орган: Еще 11 организациям выдана лицензия на экспорт цветов в Россию
В Ереване пройдет фестиваль <Открой Армению> с целью популяризации внутреннего туризмаВ Ереване пройдет фестиваль <Открой Армению> с целью популяризации внутреннего туризма
Движение на одном из участков дороги Мцхета-Степанцминда-Ларс, ведущей к границе с Россией, парализовано после оползняДвижение на одном из участков дороги Мцхета-Степанцминда-Ларс, ведущей к границе с Россией, парализовано после оползня
Что поменяется для армянского бизнеса с 1 ноября: готовимся к новым правилам прослеживаемости товаровЧто поменяется для армянского бизнеса с 1 ноября: готовимся к новым правилам прослеживаемости товаров
Инициативе «Сила одного драма» – 5 летИнициативе «Сила одного драма» – 5 лет
Мартын Галстян: Реакция зарубежных партнеров на подписанное в Вашингтоне рамочное мирное соглашение между Арменией и Азербайджаном положительнаяМартын Галстян: Реакция зарубежных партнеров на подписанное в Вашингтоне рамочное мирное соглашение между Арменией и Азербайджаном положительная
Мартын Галстян: Готовность банков работать с криптоактивами зависит от их риск-аппетитаМартын Галстян: Готовность банков работать с криптоактивами зависит от их риск-аппетита
Мартын Галстян: Экономический рост в Армении в 2025 году составит 4,9-5,3%, но наблюдаемые в последние месяцы тренды сигнализируют о достижении более высоких темпов ростаМартын Галстян: Экономический рост в Армении в 2025 году составит 4,9-5,3%, но наблюдаемые в последние месяцы тренды сигнализируют о достижении более высоких темпов роста
ЗАО <ЭСА> выступило с заявлением относительно очередей на подключение к распределительной сетиЗАО <ЭСА> выступило с заявлением относительно очередей на подключение к распределительной сети
У Пашиняна обсудили фискальные и расходные рамки Программы среднесрочных расходов на 2026-2028 годыУ Пашиняна обсудили фискальные и расходные рамки Программы среднесрочных расходов на 2026-2028 годы
Idcoin-ы и выгодные ипотечные кредиты: IDBank на TOON EXPO YEREVAN 2025Idcoin-ы и выгодные ипотечные кредиты: IDBank на TOON EXPO YEREVAN 2025
Глава КГД РА поблагодарил иранского посла за эффективное сотрудничество в налоговой и таможенной сферахГлава КГД РА поблагодарил иранского посла за эффективное сотрудничество в налоговой и таможенной сферах
Мэрия Еревана предложила налоговые послабления застройщикам для незавершенных объектовМэрия Еревана предложила налоговые послабления застройщикам для незавершенных объектов
В Ереване отреагировали на публикацию о признании Пакистаном Армении в обмен на присоединение к ЕАЭСВ Ереване отреагировали на публикацию о признании Пакистаном Армении в обмен на присоединение к ЕАЭС
Пакистан намерен признать Армению как страну - члена ООН, за что получит зеленый свет для присоединения к ЕАЭС - СМИПакистан намерен признать Армению как страну - члена ООН, за что получит зеленый свет для присоединения к ЕАЭС - СМИ
Папоян: За май-август Армению посетило рекордное число туристовПапоян: За май-август Армению посетило рекордное число туристов
Армянский Регулятор оштрафовал компании за установление необоснованно высоких цен на услуги по обслуживанию контрольно-кассовых аппаратовАрмянский Регулятор оштрафовал компании за установление необоснованно высоких цен на услуги по обслуживанию контрольно-кассовых аппаратов
Ардшинбанк принял участие в выставке недвижимости «Toon Expo 2025»Ардшинбанк принял участие в выставке недвижимости «Toon Expo 2025»
В Мегамолле открылся новый центр продаж и обслуживания TeamВ Мегамолле открылся новый центр продаж и обслуживания Team
Внешний долг Армении перед Всемирным Банком стал расти, продолжая сокращаться перед МВФВнешний долг Армении перед Всемирным Банком стал расти, продолжая сокращаться перед МВФ
Самвел Карапетян пообещал привлечь в Армению крупных иностранных инвесторовСамвел Карапетян пообещал привлечь в Армению крупных иностранных инвесторов
В январе-июле объемы выпуска электроэнергии в Армении выросли на 6,5% годовыхВ январе-июле объемы выпуска электроэнергии в Армении выросли на 6,5% годовых
Металлургическая отрасль Армении сокращает объемыМеталлургическая отрасль Армении сокращает объемы
Читать больше
Курсы валют
12.09.2025
RUB4.560.06
USD383.470.72
EUR449.962.75
GBP519.912.59
CAD277.171.47
JPY25.950.08
CNY53.850.12
CHF481.442.76