Понедельник, 13 Февраля 2023 19:00
Наира Бадалян

Запрет на долларовую ипотеку в Армении - на страже интересов потребителя или лоббирование банковских интересов: Карен Закарян

Запрет на долларовую ипотеку в Армении - на страже интересов  потребителя или лоббирование банковских интересов: Карен Закарян

АрмИнфо.Волатильность валюты вызывает значительные риски не только для государства, но и для тех граждан, которые имеют валютные и особенно ипотечные кредиты.

Риски отметили депутаты армянского парламента правящей партии и предложили выдавать ипотеку в драмах, за исключением тех случаев, когда у граждан есть доказанные доходы в иностранной валюте. Оправдана ли инициатива и не приведет ли она к подорожанию кредитов рассказал в беседе с АрмИнфо исполнительный директор Ассоциации участников финансового рынка (ФИНАРМ) Карен Закарян.

Ограничение прав или необходимая мера

Риски валютного кредитования есть и будут, отмечает эксперт. Они будут присутствовать до тех пор, пока граждане, поддавшись сиюминутному соблазну низких процентных ставок, ревальвации драма к доллару, получая доходы в драмах будут брать на себя заведомо неподъемные обязательства в иностранной валюте.

<Возможно, кто-то и может усмотреть в инициативе ограничение прав потребителей, но, как показывает опыт, пока уровень финансовой грамотности граждан, а также управления финансовыми рисками находятся на низком уровне, именно государству приходится спасать попавших в долларовую ловушку граждан в рамках имеющегося у него инструментария>, - заверяет эксперт.

Карен Закарян напомнил в этом ключе о представителях ИКТ-сферы, которые долгие годы, пребывая в достаточно комфортной для себя зоне, а именно - получая доходы в иностранной валюте, и подумать не могли, что в какой-то момент будут вынуждены взывать о помощи государства. Но рай для получателей долларовой выручки закончился и государство было вынуждено <бросить им спасательный круг>, выделив 10 млрд драмов. Тем временем, им, как и многим, просто было необходимо учитывать в своей графе расходов также траты на хеджирование валютных рисков, указывает Закарян.

Почему сегодня?

Момент для внесения законодательных изменений, как нельзя подходящий, считает глава Ассоциации участников финансового рынка. С марта 2022 года армянский драм начал свое победное шествие и в течение года нацвалюта укрепилась по отношению к американцу на 15-20% и пока что сохраняет свои позиции. <Повезло тем, кто брал кредиты в долларах до 2022 года, возможно подумают граждане, и начнут массово брать ипотечные кредиты в долларах (потребительские кредиты в долларах были запрещены несколько лет назад). А что, если, укрепление драма, которое носит экзогенный характер, также внезапно откатится в обратную сторону, или и вовсе - доллар взлетит до 500-600 драмов. В результате тысячи граждан могут лишиться своих жилищ>, - заявляет Закарян.

В данной связи, как считает глава ФИНАРМ, именно сегодня, когда долларизация ипотечных кредитов находится на низком уровне, будет легче разбить тенденцию брать финансовые обязательства в долларах для населения.

Кредиты подорожают?

В ходе обсуждений в НС депутаты выразили опасение, что, поскольку банки и кредитные организации привлекают средства в иностранной валюте, но при этом вынуждены будут выдавать средства в драмах, то это приедет к тому, что риски волатильности будут включены в процентную ставку. Сам замглавы ЦБ в парламенте полностью не исключил подобные риски, лишь отметив, что у финансовых организаций, в отличие от граждан, есть инструменты для управления рисками. <Мы надеемся, что в ближайшем будущем мы не увидим значительного повышения процентных ставок, учитывая все обстоятельства>, отметил Ованнес Хачатрян.

<Для банка не столь существенно в какой валюте размещать средства. Для него важнее минимизировать риски и обеспечить возврат своих вложений. И вне зависимости от того, в какой валюте у них фондирование, банки имеют возможность трансформировать их в драмовую ликвидность и выдавать кредиты в драмах. Тем не менее, при больших разрывах в валютах фондирования и размещения может понадобиться подключение ЦБ, но это уже другая тема>, - заявляет он.

Помимо этого, подчеркивает Закарян, доля ипотеки в кредитном портфеле не большая (18,7% по итогам 2022 года, против 16% в в 2021-м-ред.), а если учитывать не драмовые ипотечные кредиты - то еще меньше. С другой стороны на бизнес-кредиты нет ограничений и не предусматриваются (кредиты юрлицам за 2022 год сократились до 51,1% вместо 58% за 2021 год -ред.). <Предполагается, что параллельно росту экономики и внешнего товарооборота будет расти объем бизнес-кредитов и выпуск корпоративных облигаций, что означает для банков новые возможности для выдачи кредитов или инвестиций в долговые бумаги в иностранной валюте>, - отмечает эксперт, указывая на то, что проценты по кредитам на сегодня уже не маленькие с учетом ставки рефинансирования ЦБ на исторически максимальном уровне в 10,75%.

Вместе с тем, в прогнозах о росте процентов по ипотеке Закарян призывает учитывать одну примечательную деталь. Поскольку на данном этапе все еще действует программа возврата подоходного налога по ипотечному налогу (постепенная отмена системы завершится 1 января 2025 года. -ред.), <ипотечники> не столь щепетильны к предлагаемым процентным ставкам по принципу <все равно мы теряем подоходный налог, так пусть он покрывает выплаты по процентам>. <11% или 13% для заемщика не существенно, если сегодня его подоходный налог покрывает эти выплаты. То есть уже сегодня имеется огромный фактор, влияющий на рост процента по кредиту>, - отмечает он. Между тем, заемщик не учитывает, что через 5-10 лет соотношение погашений меняется - увеличивается размер выплат по основной сумме, а на нее программа возврата, как известно, не распространяется. Тогда уже все бремя выплат ложится на плечи <ипотечника>.

Таким образом глава ФИНАРМ не видит прямой связи между запретом долларовой ипотеки и возможным повышением процентов на драмовые кредиты.   

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Введите код     


Новости
Idram — участник Tech Week 2025Idram — участник Tech Week 2025
Абоненты Ucom всё активнее используют интернет в роумингеАбоненты Ucom всё активнее используют интернет в роуминге
В Ереване  обсуждены стратегические направления управления кредитованиемВ Ереване  обсуждены стратегические направления управления кредитованием
Ардшинбанк — движущая сила экономики АрменииАрдшинбанк — движущая сила экономики Армении
В Комиссии по защите конкуренции представлены новые правила указания цен на товарыВ Комиссии по защите конкуренции представлены новые правила указания цен на товары
Посол КНР: Армения обладает потенциалом для увеличения представленности на китайском рынкеПосол КНР: Армения обладает потенциалом для увеличения представленности на китайском рынке
Российские партнеры выражают обеспокоенность резким ростом объемов поставок цветов из Армении - ПашинянРоссийские партнеры выражают обеспокоенность резким ростом объемов поставок цветов из Армении - Пашинян
Премьер: строительство железной дороги через Мерги сопряжено с необходимостью вложений  огромных финансовых ресурсовПремьер: строительство железной дороги через Мерги сопряжено с необходимостью вложений  огромных финансовых ресурсов
ЦИК Армении и Молдовы заявили о готовности укреплять сотрудничество для повышения целостности избирательных процессовЦИК Армении и Молдовы заявили о готовности укреплять сотрудничество для повышения целостности избирательных процессов
Армения уже направила сигналы авторитетным компаниям относительно возможности взаимодействия по вопросу Армения уже направила сигналы авторитетным компаниям относительно возможности взаимодействия по вопросу "ЭСА"- Пашинян
Инфраструктура под управлением, а не контролем - Пашинян о модели аутсорсинга в контексте разблокирования дорогИнфраструктура под управлением, а не контролем - Пашинян о модели аутсорсинга в контексте разблокирования дорог
Пашинян: Государство должно взять управление ЗАО Пашинян: Государство должно взять управление ЗАО "Электрические сети Армении" в свои руки
Биржа грузоперевозок: В Армении спрос на импортные грузоперевозки вырос на 20%, при снижении экспортных - на 14%Биржа грузоперевозок: В Армении спрос на импортные грузоперевозки вырос на 20%, при снижении экспортных - на 14%
Оппозиционные фракции парламента Армении обратились в КС, оспаривая конституционность закона о национализации Оппозиционные фракции парламента Армении обратились в КС, оспаривая конституционность закона о национализации "ЭСА"
Team запустила в Гегаркунике мощную солнечную электростанцию с годовым объемом производства 16 млн кВт/чTeam запустила в Гегаркунике мощную солнечную электростанцию с годовым объемом производства 16 млн кВт/ч
Армения и Уругвай обсудили перспективы расширения экономического сотрудничестваАрмения и Уругвай обсудили перспективы расширения экономического сотрудничества
В России улучшилась ситуация с армянскими коньяками, но проблемы остаютсяВ России улучшилась ситуация с армянскими коньяками, но проблемы остаются
Цветочный кризис: Армения и РФ обсудили условия поставок, производители терпят убыткиЦветочный кризис: Армения и РФ обсудили условия поставок, производители терпят убытки
В Армении будет внедрена цифровая платформа по госзакупкамВ Армении будет внедрена цифровая платформа по госзакупкам
В Софии пройдет заседание армяно- болгарской комиссии по экономическому и научно-техническому сотрудничествуВ Софии пройдет заседание армяно- болгарской комиссии по экономическому и научно-техническому сотрудничеству
Экономист о проблеме производителей цветов: Армянская власть втянулась в геополитические игры, последствия которых понесут граждане страныЭкономист о проблеме производителей цветов: Армянская власть втянулась в геополитические игры, последствия которых понесут граждане страны
Etihad Airways запустит авиарейс из Абу- Даби в ЕреванEtihad Airways запустит авиарейс из Абу- Даби в Ереван
"Газпром Армения" выполняет комплекс работ на объектах газотранспортной системы
Геворк Папоян: за последние 4 дня в Армению въехало 143 фуры с сжиженным газомГеворк Папоян: за последние 4 дня в Армению въехало 143 фуры с сжиженным газом
Министр: На территорию Российской Федерации уже въехало 1775 грузовиков с абрикосами из АрменииМинистр: На территорию Российской Федерации уже въехало 1775 грузовиков с абрикосами из Армении
Армянский Ардшинбанк намерен приобрести HSBC MaltaАрмянский Ардшинбанк намерен приобрести HSBC Malta
Армения видит необходимость в установлении прямого авиасообщения с Нидерландами - глава Минтеруправления
Министр экономики: 99 фур со сжиженным газом въехали в АрмениюМинистр экономики: 99 фур со сжиженным газом въехали в Армению
Россельхознадзор проведет переговоры с компетентным ведомством Армении по проблеме  поставок армянских цветов в РоссиюРоссельхознадзор проведет переговоры с компетентным ведомством Армении по проблеме  поставок армянских цветов в Россию
За последние 9 лет рейтинг Армении по части энергетической трансформации не претерпел каких-либо изменений - фонд За последние 9 лет рейтинг Армении по части энергетической трансформации не претерпел каких-либо изменений - фонд "Луйс"
На страховом рынке Армении коэффициент убыточности по ОСАГО к июлю 2025г снизился до 73,3%На страховом рынке Армении коэффициент убыточности по ОСАГО к июлю 2025г снизился до 73,3%
За первое полугодие исполнение доходной части бюджета мэрии Еревана составило 88,5%За первое полугодие исполнение доходной части бюджета мэрии Еревана составило 88,5%
Армянская АЭС на день раньше установленного срока подключена к единой энергосистеме страныАрмянская АЭС на день раньше установленного срока подключена к единой энергосистеме страны
На валютном межбанке Армении c 7 по 11 июля 2025г долларовые сделки сократились, а рублевые подскочилиНа валютном межбанке Армении c 7 по 11 июля 2025г долларовые сделки сократились, а рублевые подскочили
7 организаций из Армении могут возобновить поставки цветов в Россию7 организаций из Армении могут возобновить поставки цветов в Россию
По программе поддержки граждан с безнадёжными кредитами подано 14.7 тыс. заявок  - Минтруда и соцвопросовПо программе поддержки граждан с безнадёжными кредитами подано 14.7 тыс. заявок  - Минтруда и соцвопросов
Idram и Alipay+ облегчают трансграничные QR-платежи в Армении, соединяя местные торговые точки с пользователями международных цифровых кошельковIdram и Alipay+ облегчают трансграничные QR-платежи в Армении, соединяя местные торговые точки с пользователями международных цифровых кошельков
Вардан Костанян: Программу по управлению твердыми бытовыми отходами в Котайке и Гегаркунике необходимо провести в Ереване и во всех областях страныВардан Костанян: Программу по управлению твердыми бытовыми отходами в Котайке и Гегаркунике необходимо провести в Ереване и во всех областях страны
Россотрудничество и ЮКЖД подписали Меморандум о сотрудничествеРоссотрудничество и ЮКЖД подписали Меморандум о сотрудничестве
Ардшинбанк принял участие в «Tech Week Vanadzor 2025»Ардшинбанк принял участие в «Tech Week Vanadzor 2025»
Армения и WIPO обсудили пути углубления сотрудничестваАрмения и WIPO обсудили пути углубления сотрудничества
Экспорт цветов в РФ приостановлен: Армавирские теплицы под угрозойЭкспорт цветов в РФ приостановлен: Армавирские теплицы под угрозой
Состоялась очередная встреча вице-премьера с представителями союзов, представляющих интересы бизнесаСостоялась очередная встреча вице-премьера с представителями союзов, представляющих интересы бизнеса
ЕФСР: Инфляция на конец 2025 года в Армении ускорится до 4,5%.ЕФСР: Инфляция на конец 2025 года в Армении ускорится до 4,5%.
Геворг Папоян: Эффективная защита интеллектуальной собственности является одним из ключевых компонентов устойчивого экономического ростаГеворг Папоян: Эффективная защита интеллектуальной собственности является одним из ключевых компонентов устойчивого экономического роста
КГД Армении сообщает о запуске на сайте ведомства калькулятора налога с продажКГД Армении сообщает о запуске на сайте ведомства калькулятора налога с продаж
В Овнанадзоре строится водохранлищие суточного регулирования для удовлетворения нужд 9 селВ Овнанадзоре строится водохранлищие суточного регулирования для удовлетворения нужд 9 сел
Государство намерено углубить сотрудничество с ювелирами: В Минэке состоялась встреча с представителями отраслиГосударство намерено углубить сотрудничество с ювелирами: В Минэке состоялась встреча с представителями отрасли
АБР предоставит Армении грант в размере $3 млн на реконструкцию средней школы в селе Воскеат  в Армавирской областиАБР предоставит Армении грант в размере $3 млн на реконструкцию средней школы в селе Воскеат  в Армавирской области
Министр: Государство направит значительные средства в сферы киберзащиты и информационной безопасностиМинистр: Государство направит значительные средства в сферы киберзащиты и информационной безопасности
Армения намерена ратифицировать соглашение между государствами ЕАЭС Армения намерена ратифицировать соглашение между государствами ЕАЭС "О допустимых массах, осевых нагрузках и габаритах транспортных средств"
ЕИБ предоставит Армении кредит в 50 млн евро на реализацию программы ЕИБ предоставит Армении кредит в 50 млн евро на реализацию программы "Армения - устойчивый Сюник"
МБРР предоставит Армении кредит в 96,4 млн евро на реализацию программы МБРР предоставит Армении кредит в 96,4 млн евро на реализацию программы "Развитие туризма и региональной инфраструктуры"
Правительство РА направит 1, 849 млрд драм на софинансирование программ по развитию местных общинПравительство РА направит 1, 849 млрд драм на софинансирование программ по развитию местных общин
АНК решительно осуждает процесс национализации АНК решительно осуждает процесс национализации "ЭСА", который грубо нарушает право собственности
Страны ЕАЭС  начнут процесс тестирования цифровизации перевозок в первой половине 2026 годаСтраны ЕАЭС  начнут процесс тестирования цифровизации перевозок в первой половине 2026 года
Центробанк: В Армении с 4 июля 2025г вступил в силу Закон РА Центробанк: В Армении с 4 июля 2025г вступил в силу Закон РА "О криптоактивах"
Технологическое сообщество в Ванадзоре: При поддержке Team состоялся Tech Week-2025Технологическое сообщество в Ванадзоре: При поддержке Team состоялся Tech Week-2025
TOP-5 торговых партнеров Армении продолжает возглавлять Россия, несмотря на ощутимую потерю объемовTOP-5 торговых партнеров Армении продолжает возглавлять Россия, несмотря на ощутимую потерю объемов
Гоар Барсегян: <ЕЭК последовательно выступает за углубление промышленной кооперации>Гоар Барсегян: <ЕЭК последовательно выступает за углубление промышленной кооперации>
Читать больше
Курсы валют
16.07.2025
RUB4.90-0.01
USD383.96-0.16
EUR446.01-2.80
GBP514.74-2.13
CAD279.83-0.92
JPY25.82-0.18
CNY53.48-0.06
CHF479.05-3.57