Среда, 29 Марта 2023 16:19
Карина Меликян

С 1 апреля вступает в силу либерализация тарифов на ОСАГО: комментирует страховая компания “Армения Иншуранс”

С 1 апреля вступает в силу либерализация тарифов на ОСАГО: комментирует страховая компания “Армения Иншуранс”

АрмИнфо. На армянском рынке страхования с 1 апреля 2023 года намечается переход к либерализации цен на ОСАГО. Фактически страховые компании переведут стрелки конкуренции с качества обслуживания клиентов на привлекательность цен. Станет ли это новым стимулом развития страхового рынка покажет время, за которое конкуренция между страховщиками сформирует эффективное ценообразование путем достижения максимальной точности в актуарных расчетах. И тогда каждый автовладелец должен будет платить в соответствии с уровнем риска аварийности.

Таким образом, создается возможность для применения более дифференцированного подхода к установлению тарифов, что сделает систему ОСАГО более справедливой. В результате, тарифы на обязательную "автогражданку" станут справедливыми для автовладельцев и выиграют все - безаварийные водители станут меньше платить, а автовладельцы с аварийным стилем вождения получат мощный экономический стимул для того, чтобы его менять. Дерегулирование тарифов ОСАГО с сопутствующей конкуренцией между страховщиками по цене подразумевает постепенное снижение средней стоимости полиса. Подробно о намечаемом изменении модели поведения страховщиков и их тарифной политики в рамках либерализации ОСАГО рассказал в интервью корреспонденту АрмИнфо Генеральный директор Страховой компании (СК) “Армения Иншуранс” Арман Дагунц.   

- Согласно статистике, коэффициент убыточности ОСАГО в Армении снизился за 2022 год с 79% до 66%. Чем это обусловлено? Ведь, согласно той же статистике, в прошлом году увеличилось число договоров ОСАГО на 16,1%, а страховые премии по ним – на 15,6% до $67.3 млн.

- На самом деле, в 2021 году рынок ОСАГО фиксировал высокую убыточность. Но справедливым будет заметить, что уровень убыточности был высоким и в сравнении с 2020 годом. Основная причина, по моему мнению, заключается в последствиях стрессового года (когда фиксировалось еще больше аварий, например, в Арцахе убыточность нашей компании существенно повысилась, но не исключаем также роста «искусственных аварий» и т.д.).

Влияние на уровень убыточности в 2022 году оказало также принятое 1 января того же года решение Бюро Автостраховщиков об изменении механизмов ценообразования, когда для транспортных средств без договора ОСАГО был установлен единый полис в 41 тыс. драмов, независимо от влияющих на цену ОСАГО марки транспортного средства, мощности двигателя и прочих факторов.

В системе наблюдался также дефицит по части собранных премий (около 1 млрд драмов). В частности, отмечался дисбаланс между автовладельцами классов малус и бонус, в связи с чем изменение претерпел также механизм расчета этих классов, а именно для смягчения дефицита малусы были повышены до 25 классов, с возможностью роста премий с прежних 250% до 300%, что в расчете на один случай увеличивает класс бонус-малус с прежних 4-х на 3-8 классов в зависимости от величины возмещения. 

В результате этих изменений система обеспечила рост страховых премий на 7-8%, а увеличение остальной части премий обусловлено ввозом новых автомобилей, активизацией заключения краткосрочных ОСАГО-договоров на таможне и т.д.

- Вместе с тем, наблюдается и проседание возмещений по ОСАГО на 4,6% - до $39.8 млн. С чем Вы полагаете это связано?

- Заявок на возмещение в 2022 году было подано на 5 тыс меньше, чем в 2021-ом. На снижение объема возмещений, по моему мнению, воздействовал процесс постепенного выхода общества из стрессового состояния, а также создание в составе Полиции Армении патрульно-постовой службы для организации должного дорожного движения, оперативного прибытия на место происшествия в случае аварий, а также факты сдерживания со стороны страховых компаний мошеннических схем.

- Скоро, с 1 апреля, государство не будет регулировать стоимость ОСАГО-договоров. Как поведет себя рынок в этом случае? Нужно ли ждать роста средней стоимости договоров? Какая роль будет отведена актуарным расчетам в формировании цен на ОСАГО и достаточно ли в стране конкурентная среда для того, чтобы цены не стали бы неподъемными?

- К либерализации цен на ОСАГО, по всей вероятности, перейдем с 1 апреля 2023 года. Это означает, что в отличие от действующего режима, когда страховые компании в условиях единой/уравнительной цены могут конкурировать в плане качества обслуживания клиентов, выплат возмещений и размеров комиссий, впредь начиная с 1 апреля основным конкурентным условием станет цена на ОСАГО.

В этой связи не могу сказать, как именно либерализация рынка скажется на ценообразовании, поскольку не владею информацией о ценах в других страховых компаниях и о моделях, представленных в Бюро Автостраховщиков. Но могу сказать однозначно, что для конкретных автовладельцев цены либо снизятся, либо повысятся.

Кроме того, проверка и одобрение со стороны Бюро Автостраховщиков моделей ценообразования ОСАГО нацелено на то, чтобы не позволить веских повышений или снижений, но либерализация, по сути, подразумевает, что каждый автовладелец должен платить в соответствии с уровнем риска (степени аварийности).

В этом плане я могу представить возможные ценовые изменения в СК “Армения Иншуранс”. Наши исследования показали, что в случае формирования портфеля аналогичного 2022 году среди клиентов, заключающих договора в онлайн-режиме, у 55% последует снижение цен, у 10% останутся неизменными, у 35% повысятся. А по договорам, заключаемым через агентскую сеть, эти доли в среднем составят соответственно 42%, 12% и 46%.

Ключевая роль в моделях формирования цен в рамках либерализации ОСАГО однозначно отводится актуарным расчетам. В то же время, насколько бы они не были точными и учитывали влияющие на цены вероятные важные факторы, считаю, что в течение ближайшего года цены в определенной степени скорректируются, поскольку говорить об исключительно правильных расчетах, думаю, не реально. Кроме того, конкуренция на рынке также приведет к некоторым уточнениям и эффективному ценообразованию.              

- По подсчетам экспертов рынка, а также аналитиков АрмИнфо, андеррайтинговая убыточность ОСАГО составляет от 65% до 78%, в зависимости от компании и количества договоров. Однако на деле, с учетом всех сопутствующих затрат (программа “Веритас” и т.д.), убыточность превышает 110%. Значит ли это что стоимость ОСАГО повысится на 20-30%?

- Во-первых, отмечу, как именно рассчитывается убыточность – это соотношение выплаченных возмещений к собранным премиям. Причем, в знаменателе – объем заработанных премий, т.е. та часть собранных премий, которую страховая компания за данный период или в течение отчетного дня уже заработала, а в числителе – суммарный объем уже выплаченных и подлежащих в ближайшее время выплате возмещений. Именно этот показатель мы видим на сайте Бюро Автостраховщиков, а подсчитанный данным образом коэффициент убыточности СК “Армения Иншуранс” оказался по итогам 2022 года самым низким в страховой системе – 55%. Но, это не означает, что у компании доходы составили 45%, поскольку, как вы правильно заметили, помимо возмещений есть и другие затраты. Это операционные и административные расходы, членские взносы в Бюро автостраховщиков, система ASWA, затраты на организацию экспертизы, текущие расходы компании, комиссионные выплаты страховым агентам и т.д., которые приплюсовывая к выплаченным возмещениям выводят на комбинированную убыточность СК – Combined ratio (отношение суммы убытков, административных, операционных и прочих расходов к заработанной премии).   

Этот показатель (с учетом вышеперечисленных статей) по ОСАГО за последние несколько лет в нашей компании (уверен и в других СК) превысил 100%. Следовательно, от ОСАГО страховые компании не генерировали прибыль. СК “Армения Иншуранс”, за исключением 2022 года, в предыдущие 4 года также постоянно имела “убыток” от ОСАГО.

Поскольку в 2022 году Combined ratio по ОСАГО компании “Армения Ишуранс” не превышал 100%, это дало возможность на основе убыточности портфеля подсчитать и получить конкурентные на рынке тарифы (ожидаемая прибыль намечается на уровне максимум 3%). Следовательно, если исходить конкретно из статданных нашей компании и имеющегося убытка портфеля, в рамках либерализации тарифов ОСАГО цены «Армения Иншуранс» не могут повысится на указываемые вами 20-30%.

- Как Вы полагаете, почему падает активность продаж E-полисов ОСАГО? За год рост продаж снизился с 73,4% до 22,2%. С чем это связано?

- Думаю, причина замедления роста продаж E-полисов ОСАГО может служить ограниченное число граждан, пользующихся онлайн услугами. И, пока велика численность тех физлиц, которые предпочитают Е-полису ОСАГО бумажную версию договора, ожидать прогрессивного роста электронных продаж, тем более, когда по тарифу они не особо отличаются, не уместно.

Кроме того, за предыдущие несколько лет (до изменений с января 2022г), когда в страховых компаниях в связи с высоким уровнем Combined ratio проводилась так называемая политика не страховать убыточный портфель, например, по договорам, заключаемым с группой убыточных страхователей, комиссионные не выплачивались, либо страховым агентам платили дополнительную комиссию или бонус исходя из убыточности представленного ими портфеля и т.д., что также содействовало резкому росту продаж E-полисов ОСАГО в 2020 и 2021 годах.

Иначе говоря, в 2020-2021гг рост электронных продаж договоров ОСАГО в какой-то степени был обусловлен также заключением таковых владельцами таких транспортных средств, как такси и автомобили с низкой мощностью двигателя, которые в данный период имели высокую убыточность.

Однако, с 1 апреля, после либерализации, страховые компании в своей тарифной политике начнут отдавать предпочтение электронным продажам полисов, которые у нас в компании можно будет приобрести по цене меньше на 15%. Поэтому, например, в случае с нашей компанией, можно предположить, что увеличение количества таких договоров существенно ускорится.

- Довольны ли Вы работой механизма “европотокола”? За год, как свидетельствуют данные Бюро автостраховщиков Армении, спрос на эту услугу в рамках договоров ОСАГО рухнул более чем на четверть. Если в 2021 году рост заявок составил 27,4%, то за 10 месяцев 2022 года их число упало на 26,3%.

- Если речь идет о заявках по возмещениям по согласованным протоколам, когда в результате страхового случая ущерб не превышает 100 или 200 тысяч драмов, то основная причина снижения заключается в том, что в республике увеличился удельный вес дорогих транспортных средств.

Некоторое воздействие может исходить также от нежелания прибегать к европотоколу при незначительном ущербе при ДТП, чтобы не попасть в более высокий класс малуса или по другой причине.

- Очень часто низкие компенсационные выплаты обосновываются страховщиками датой выпуска автомобиля, что в корне неприемлемо, так как вне зависимости от возраста авто, страховщики получают установленные законом премии. Тем самым армянский страховой рынок сегодня игнорирует основной, ключевой принцип страхования. Он вытекает из положения о том, что страхование – это механизм защиты от случайных убытков. Страхователь должен быть безусловно уверен в том, что с помощью страхования он может минимизировать свои возможные потери. Но этого, как видно, не происходит, и при наличии незначительного ДТП стороны предпочитают, как правило, решать вопросы полюбовно.    

- Механизм возмещения в зависимости от возраста авто, согласно установленным канонам Бюро автостраховщиков, следующий: по зарубежным автомобилям, с даты выпуска которых не прошло 6 лет (по российским авто – до 3 лет) за основу берется заводская цена с вычетом износа, а в случае автомобилей, возраст которых с даты выпуска превышает указанные сроки, страховые компании руководствуются рыночными ценами на автозапчасти, что в основном соответствует сформированным на рынке “канонам игры”. Иначе говоря, владелец автомобиля получает страховое возмещение в размере понесенного фактического ущерба. Об этом гласит один из основных принципов страхования (установленный также Гражданским Кодексом РА): Страхование – это механизм возмещения ущерба, а не получения дохода/прибыли.

Что же касается варианта полюбовного решения вопросов сторонами ДТП, а не методом обращения в страховые компании, думаю все же в большинстве случаев отношения регулируются в страховом поле, а малое количество случаев не обращения в страховую компанию может быть обусловлено заинтересованностью одной из сторон ДТП не попасть в более высокий уровень риска класса малус.

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Введите код     


Новости
При участии Acba Bank-а в Армении обсуждены преимущества франчайзингаПри участии Acba Bank-а в Армении обсуждены преимущества франчайзинга
В Москве состоялась выставка армянских вин ArmWineВ Москве состоялась выставка армянских вин ArmWine
Торговый сектор Армении за 5 месяцев обеспечил выручку в $5.6 млрдТорговый сектор Армении за 5 месяцев обеспечил выручку в $5.6 млрд
Чехия может заняться модернизацией Ереванского метрополитенаЧехия может заняться модернизацией Ереванского метрополитена
В Армении сфера услуг сильно замедлилась в ростеВ Армении сфера услуг сильно замедлилась в росте
В Армении естественный прирост населения сокращаетсяВ Армении естественный прирост населения сокращается
Армянская авиакомпания Shirak Avia возобновляет рейсы в направлении Оренбург - ЕреванАрмянская авиакомпания Shirak Avia возобновляет рейсы в направлении Оренбург - Ереван
Грузоперевозки в Армении оказались в спаде, а пассажироперевозки продолжают расти двузначными темпамиГрузоперевозки в Армении оказались в спаде, а пассажироперевозки продолжают расти двузначными темпами
Выручка сферы связи за 5 месяцев ускорилась в ростеВыручка сферы связи за 5 месяцев ускорилась в росте
Производство вина в Армении сократилось в январе-мае на 32,6% годовыхПроизводство вина в Армении сократилось в январе-мае на 32,6% годовых
ICC NCA окажет поддержку в проведении этой осенью в Ереване Всемирного конгресса по информационным технологиямICC NCA окажет поддержку в проведении этой осенью в Ереване Всемирного конгресса по информационным технологиям
В Армении будет внедрена новая система оценки уровня необеспеченности семейВ Армении будет внедрена новая система оценки уровня необеспеченности семей
Правительство РА направит строительным организациям  2,2 млрд драмПравительство РА направит строительным организациям  2,2 млрд драм
4․046․161 драмов организации Мощная мысль: Бенефициар июля - программа SIA Armenia4․046․161 драмов организации Мощная мысль: Бенефициар июля - программа SIA Armenia
Винные дни 3-4 августа в Дилижане на DILIJAN WINE FEST 2024!Винные дни 3-4 августа в Дилижане на DILIJAN WINE FEST 2024!
В Армении подумывают сроить жилые дома по технологии иранской компанииВ Армении подумывают сроить жилые дома по технологии иранской компании
USAID направит $5 млн. Армении для цифровой трансформации совместно с вэб- сервисом AmazonUSAID направит $5 млн. Армении для цифровой трансформации совместно с вэб- сервисом Amazon
Ардшинбанк снова признан лучшим в двух номинациях по версии журнала Asian Banking & FinanceАрдшинбанк снова признан лучшим в двух номинациях по версии журнала Asian Banking & Finance
Чистый поток ПИИ в экономику Армении сократился в I квартале 2024 года в 3 раза - до минусовых $130.4 млнЧистый поток ПИИ в экономику Армении сократился в I квартале 2024 года в 3 раза - до минусовых $130.4 млн
Замминистра: порядка 20 тыс. арцахцев трудоустроились, несколько сот человек обратились за участием в программе обеспечения жильемЗамминистра: порядка 20 тыс. арцахцев трудоустроились, несколько сот человек обратились за участием в программе обеспечения жильем
При изменении группы инвалидности военнослужащего-бенефициара <Фонда страхования военнослужащих> суммы возмещения сохранятся в прежнем размереПри изменении группы инвалидности военнослужащего-бенефициара <Фонда страхования военнослужащих> суммы возмещения сохранятся в прежнем размере
В Армении обсуждены детали проекта строительства четвертого участка транспортного коридора В Армении обсуждены детали проекта строительства четвертого участка транспортного коридора "Север - Юг"
Китайская авиакомпания China Southern Airlines начнет выполнять рейсы в ЕреванКитайская авиакомпания China Southern Airlines начнет выполнять рейсы в Ереван
Республиканский центр телекоммуникаций: армянские спутники никому не мешаютРеспубликанский центр телекоммуникаций: армянские спутники никому не мешают
Получите в подарок 3000 idcoin, синхронизировав счета Idram и IDBankПолучите в подарок 3000 idcoin, синхронизировав счета Idram и IDBank
Армсвисбанк и Армения Иншуранс: страховой договор вместо предоплаты по лизингуАрмсвисбанк и Армения Иншуранс: страховой договор вместо предоплаты по лизингу
Атташе: около 1 тыс армянских фур ожидают проезда через <Ларс>Атташе: около 1 тыс армянских фур ожидают проезда через <Ларс>
За полгода Армению посетило 964 тыс. туристов, что ниже показателя годовой давности на 4%За полгода Армению посетило 964 тыс. туристов, что ниже показателя годовой давности на 4%
В Гюмри прошел технологический форум Silicon Mountains 2024 ShirakВ Гюмри прошел технологический форум Silicon Mountains 2024 Shirak
В Армении подчеркнули важность вовлеченности Еревана в крупные региональные проектыВ Армении подчеркнули важность вовлеченности Еревана в крупные региональные проекты
Выработка электроэнергии в Армении выросла за год на 3%Выработка электроэнергии в Армении выросла за год на 3%
Металлургическая отрасль Армении вышла из спада на двузначный ростМеталлургическая отрасль Армении вышла из спада на двузначный рост
Внешняя торговля Армении с Россией продолжает расти высокими темпами и драйвером теперь выступает импортВнешняя торговля Армении с Россией продолжает расти высокими темпами и драйвером теперь выступает импорт
Промышленный сектор резко ускорился в ростеПромышленный сектор резко ускорился в росте
Авиакомпания Armenian Airlines запустила рейс Ереван - Уфа - ЕреванАвиакомпания Armenian Airlines запустила рейс Ереван - Уфа - Ереван
В Армении вырос уровень безработицыВ Армении вырос уровень безработицы
Экономика Армении очень уязвима к внешним шокам - ЕФСРЭкономика Армении очень уязвима к внешним шокам - ЕФСР
Рост экономической активности в Армении стал замедлятьсяРост экономической активности в Армении стал замедляться
На заседании Совета по промышленной политике ЕАЭС рассмотрели возможности разработки межгосударственной программы по развитию робототехникиНа заседании Совета по промышленной политике ЕАЭС рассмотрели возможности разработки межгосударственной программы по развитию робототехники
Число годовых парковочных разрешений уменьшилось, но поступления в бюджет Еревана выросли: за первое полугодие столичная казна обогатилась на $2,2 млн.Число годовых парковочных разрешений уменьшилось, но поступления в бюджет Еревана выросли: за первое полугодие столичная казна обогатилась на $2,2 млн.
OVIO представила крупнейший в Армении Центр обработки данный на форуме Silicon Mountains 2024 ShirakOVIO представила крупнейший в Армении Центр обработки данный на форуме Silicon Mountains 2024 Shirak
Smart Place: умные решения для комфортного и энергосберегающего образа жизниSmart Place: умные решения для комфортного и энергосберегающего образа жизни
Министр экономики РА: Россия является одним из основных торговых партнёров Армении, обеспечивая значительную часть импорта и экспорта товаровМинистр экономики РА: Россия является одним из основных торговых партнёров Армении, обеспечивая значительную часть импорта и экспорта товаров
Армения и ОАЭ рассмотрели возможности сотрудничества в сфере сельского хозяйстваАрмения и ОАЭ рассмотрели возможности сотрудничества в сфере сельского хозяйства
Грядет секвестр?: Айказ Фанян проливает свет на многие <белые пятна> планирования госбюджета АрменииГрядет секвестр?: Айказ Фанян проливает свет на многие <белые пятна> планирования госбюджета Армении
Геворг Папоян примет участие в заседании Совета по промышленной политике ЕАЭС в ЕкатеринбургеГеворг Папоян примет участие в заседании Совета по промышленной политике ЕАЭС в Екатеринбурге
Нет оплаты через Idram? более чем 21 000 торговых точек принимают оплату через IdramНет оплаты через Idram? более чем 21 000 торговых точек принимают оплату через Idram
Конверс Банк досрочно разместил долларовые облигации на $10 млнКонверс Банк досрочно разместил долларовые облигации на $10 млн
<Газпром Армения> проведет обследование подземных газопроводов общей протяженностью более 335 км<Газпром Армения> проведет обследование подземных газопроводов общей протяженностью более 335 км
В Армении годовая инфляция в июне 2024г составила 0,8% на фоне подорожавших нефтепродуктов и растущих в цене услугВ Армении годовая инфляция в июне 2024г составила 0,8% на фоне подорожавших нефтепродуктов и растущих в цене услуг
Всемирный Банк предоставит Армении грант на реализацию экологических программВсемирный Банк предоставит Армении грант на реализацию экологических программ
JFPR предоставит Армении грант в $3 млн на реализацию программы по повышению устойчивости сельских домохозяйствJFPR предоставит Армении грант в $3 млн на реализацию программы по повышению устойчивости сельских домохозяйств
ЕБРР предоставит Армении грант в 2 млн евро на создание таможенно­логистического центра ЕБРР предоставит Армении грант в 2 млн евро на создание таможенно­логистического центра "Сюник"
Глава КРОУ: Объемы водных источников Еревана сократились на 20-30%Глава КРОУ: Объемы водных источников Еревана сократились на 20-30%
Армения и Грузия обсудили возможности реализации совместных региональных программ в технологической сфереАрмения и Грузия обсудили возможности реализации совместных региональных программ в технологической сфере
Америабанк и КОАФ объединяют усилия с целью содействия развитию пчеловодства в Лорийской областиАмериабанк и КОАФ объединяют усилия с целью содействия развитию пчеловодства в Лорийской области
Замминистра экономики: 58% агропродовольственной продукции Армении экспортируется на российский рынокЗамминистра экономики: 58% агропродовольственной продукции Армении экспортируется на российский рынок
Позиция Армении в Индексе трансформации энергетики является худшей за последнее десятилетие: Фонд Позиция Армении в Индексе трансформации энергетики является худшей за последнее десятилетие: Фонд "ЛУЙС"
В КГД РА внедрен современный инструментарий цифрового расследованияВ КГД РА внедрен современный инструментарий цифрового расследования
Особенности оффшора Армении: КГД оценил потериОсобенности оффшора Армении: КГД оценил потери
Читать больше
Курсы валют
12.07.2024
RUB4.41-0.01
USD388.00-0.45
EUR422.531.06
GBP502.892.72
CAD284.960.05
JPY24.380.33
CNY53.500.04
CHF433.080.60